8年保险博主分享: 我是如何用年金险/增额寿，给自己规划养老的?

最近，大家对储蓄险的关注度特别高。

也有不少朋友问，能不能分享下我自己的养老规划方案。

借这个机会，就跟大家唠唠我自己的养老配置思路，后面也有一些建议，希望能给大家一些启发。

文章有点长，有养老需求的朋友建议耐心看完。

一、从业8年的“内行人”，真实养老规划方案分享

在保险行业已经八年多了。

因为职业的原因，我的保险意识比较强，对于保险相关的消息也会比普通人敏锐一些。

所以，配置储蓄险的时间，也比大多数人早一点。

从2021年到现在，我陆陆续续买了4份储蓄险，有万能险、增额寿，也有年金险。这4份保险，也记录了我对养老规划的一些思考。

第一份，先上车后加保。

这款产品是金多多，是个万能险：保底收益3%，当时结算利率有5%，1000块就能上车。

重点是，后续有钱的话可以继续追加，一直享受保底3%的收益。

我想着先投个1000块占个位置，就当是给女儿存点钱，也可以作为自己以后的养老钱。

万一有用钱的需要，可以从里面取一部分出来。

到目前为止，我往账户里面累计追加了5万块，每年会有1600多的利息，

比放一年期银行定存的收益多了一倍呢，现在的结算利率还有3.3%，真的很香。

3年过去了，无论是储蓄险，还是其他理财产品，利率都一直在降，但金多多能保底3%，非常庆幸当时买了这个产品。

第二份，灵活性高

这份买的是弘运增利增额寿，每年3万，交20年。

当时3.5%预定利率下调，很多产品面临停售。

正好手上有一笔闲钱，想着买了可以锁定接近复利3.5%的收益，需要用钱的时候，也能减保取出来。

除了作为养老金，万一以后孩子教育需要资金，或是自己遭遇中年职业危机，失业了，也至少还有个收入的来源，不至于很慌。

第三份，养老专款专用

福寿年年，是专属商业养老保险，年交1.8万，交10年，去年在支付宝买的，选的是稳健账户，保底3%收益。

相比其他产品，这个缴费更灵活一些，可以每月追交，而且可以根据个人风险偏好，选择稳健或进取账户，每年还能转换不同账户的比例。

之所以会买这份养老年金，是有一个事情触动到了我。

老家的伯父，有两个儿子，但不争气，平日里不认真工作就算了，还经常啃老。

伯父二老辛苦攒下的20万，也所剩无几，照他们说的，不给于心不忍，给了自己就没了养老钱，想指望儿子养老是不可能了……

虽然自己也有存养老金，但也不能保证以后不会被啃老，自己的养老钱被挪用。甚也听说过不少老人因为贪小便宜，养老钱被骗光的事情。

所以我就想着要准备一笔专门的养老金，专款专用，就算老了动不了，每月还能雷打不动有一笔钱打到账上。

第四份，为提前退休做准备

按照目前的趋势，延迟退休基本是板上钉钉了。

原来可以50岁退休躺平，以后很可能就要晚10年才能领退休金，甚至还要多干10年活。

我的理想退休年龄是50岁，希望不干活也能有收入，于是我去年底又入手了鑫赢家增额寿。

年交1.8万，交10年，这个保费跟缴费期限，也在我未来的现金流可控范围内。

以上，就是我买的全部储蓄险，虽然这4份保险是为养老准备的，但是金多多我是不打算轻易拿出来的，毕竟收益真的很不错，以后还会继续追加，就当是给孩子的一份礼物。

剩余3份每年保费3-6万多，老了大概能领多少钱，大家可以看看这个表：

60岁开始领养老金的话，每个月大概能领7千多，活到老领到老，再加上社保养老金，每月也至少有一万出头了。

要是想50岁提前退休，也能从增额寿里面取出来，或者想提高养老品质的话，也能随时减保拿钱。

以上，就是我给自己配置养老金的一些思路，有些产品已经停售了，如果将来手头闲钱多一些了，我还是会继续补充的。

如果你也想买养老金，可以看看下面的产品推荐部分。

二、养老规划，产品怎么选？哪款值得买？

无论是年金险，还是增额寿，能锁定当下的利率，其实都可以用来规划养老金，但必须要根据自己的需求来选择，千万别一看到好的产品就随便买。

先给大家一个整体的思路：

如果你想要一辈子稳定的现金流，首选保终身的年金险，好的产品长期收益能达到3.6%左右，可以自由选择领养老金的时间，比如40岁，50岁都行。

如果你想灵活性高一些，万一有急用钱的时候可以取一部分出来，可以选增额寿，收益比年金险低一些，固收类的长期收益接近2.9%，但没有领取时间的限制。

下面，就根据年龄来给大家一些选择产品的建议。

1、40岁左右的朋友

如果未来经济上没啥压力，有一笔长期不用的闲钱，又想争取更高收益的话，推荐大富翁3.0养老年金险。

这款产品最早40岁就能开始领钱，每月领取的年金也比较高，长期收益接近3.5%。

而且现金价值持续终身，即使开始领取后身故，这些钱也能给到家人，不用担心早逝亏损的风险。

下面，就按40岁女性，每年交10万，交5年，55岁开始领钱，演示给大家看看收益：

从55岁开始，每月能领3000多，领到68岁的时候，一共领了52.8万，超过了投入的钱。

81岁的时候，累计领取的养老金是保费的2倍，而且账户里一直有钱，万一急用钱的时候，也可以退保把账户里的钱拿出来。

这款是目前数一数二的优秀养老年金险，想为自己规划提前退休、补充养老金的朋友，可以考虑。

还有一款鑫禧年年尊享版，整体收益不错，终身有现金价值，88岁还能拿到一笔祝寿金，也值得选。

如果未来家庭责任比较重，现金流不确定性较大，不希望这笔钱被长期套牢，想早点领钱，可以考虑快返型年金，比如快享福。

最快第5年开始就能领钱，活多久领多久，按每年交10万、交5年，就能终身每年领取1.4万，而且现金价值一直有50万左右。

也就是说，投入的保费一直在账户里，基本没变少，但每年还能领1.4万领一辈子。

年金险虽然收益不错，但有的朋友希望能更灵活一些，想用就能取出来，这种可以选择增额寿，比如鑫玺越。

2、50岁以上的朋友

这个年龄退休在即，急需养老钱，但是很多年金险已经买不了了，就算能买也要几年后才能领钱。

这类朋友可以考虑即期年金，投保后很快能领钱，比如大家保险的鑫享久久，女性55岁投保的话，56岁就能开始领钱了。

还是给大家看下收益演示，以下案例为55岁女性趸交50万：

55岁交完保费，第二年开始每年能领1.3万，可一直领到98岁，99岁还有一笔50万的祝寿金。

有人会担心，每年1.3万，要领30多年资金才能回笼。但实际上，保单里一直有一笔钱，加上每年领取的，60岁就能领回笼了。

万一不幸身故，也能赔给家人50万，不用担心钱没领到最后有损失。

不过，不是所有人都能第二年开始领钱，如果是不满60岁的男性朋友投保，60岁才能开始领钱；不满55岁的女性朋友买，最快也要55岁才能领。

三、写在最后

最后再叨叨几句。

准备养老金有很多种方式，储蓄险只是其中一种。养老金规划，其实是一个组合，除了储蓄险、社保养老，还有理财、房租收入等等。

但理财，对认知是有一定要求的，现在我的投资水平可以，不代表老了还ok，甚至还有被骗的可能。万一老了失能，吃饭都要靠别人，还能指望靠投资收房租来养老？

所以，对于我来讲，商业养老和社保一样，是一个基础的养老保障，能给我提供终身的现金流，只要我还有一口气，不用靠别人，每个月都能有一笔钱保底。

但也知道，每个人情况都不同，比如有的农村老人有一份社保养老金就不错了。

所以，大家还是要根据自己的实际情况来规划，预算够的话建议配置一份商业养老金。

希望大家老了后，都能做个幸福快乐的小老头小老太太。

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