人死后，养老年金险就白买了？

最近延迟退休的话题又火了起来，打工人们又破防了。

其实延迟退休对我们来说，关键不在于多打十几年工，而是晚十几年领社保退休金。

很多朋友也意识到这个问题，便未雨绸缪买起了养老年金险来提前规划自己的养老生活。

但不少人会担心：交了一大笔保费，万一养老金还没来得及领，或者没领几年，人就走了，交的钱不就打水漂了？

那今天我们就来和大家聊聊这些话题，看完之后大家就能知道答案了。

一、给自己买养老金，人没了，钱会打水漂吗？

最近有很多朋友问到这个问题，下面我们结合一个案例给大家说说。

在2年前，李先生想着未来社保领的退休金应该不多，就额外给自己买了份养老年金险来补充养老金。

他每年交10万，连续交5年，按产品的收益演示，60岁后他每年都能稳定领到7.8万的养老金。

可没想到，保费才交了2年，还没开始领钱，李先生身体就查出了一些问题。

这时他非常担心，已经投入那么多钱，万一有一天他走了，这笔钱不会就这样打水漂了吧？于是李先生马上找到我们，想我们帮他解答这个问题。

下面就来看下产品的条款约定，被保人身故，保险公司会怎么处理：

（某产品条款约定）

在领取养老金前身故，会赔一笔钱（已交保费和现金价值，哪个多就按哪个赔），也就是不管怎样，至少能拿回已交保费。

而开始领取养老金后，就没有身故保险金了。

但有些产品有保证领取期限，比如保证领取20年，在此期间被保人去世，会一次性赔付未领取的保证养老年金。

以某款能保证领取20年的产品为例，在养老金领取前后身故，赔付如下：

也就是说，如果长命百岁，这笔养老金能一直领，保证终身现金流，如果有个万一，交的这笔钱也不会打水漂，至少能拿回保费。

所以给自己买的养老年金，即便人没了也不会亏钱，那给家人买的呢？

二、给家人买的养老金，人没了，钱会白交吗？

我们得先清楚，养老年金险的资金流向是被保人，也就是只有被保人才能领钱，而投保人是交钱的人，拥有保单所有的控制权。

那被保人或投保人走了，投进去的钱会不会白交？下面就分两种情况给大家详细说说。

1、被保人走了，钱会白交吗？

过往有些朋友问过这样的问题：

这种情况就是领钱的人不在了，那自然不能继续领钱了。

这时候涉及到的是身故赔付，一般情况下保险公司会赔一笔钱给家人，赔完钱之后这份保单也就失效了。

至于赔多少也和第一段讲到的情况差不多，不管是给自己买、还是给家人买，被保人身故时，大都有身故保障。

目前市面上养老年金的身故赔付，主要分这2种情况：

不管哪种情况，至少都能把已交保费拿回来，投入的钱不会打水漂。

那如果交钱的人去世了，也就是投保人没了，比如给孩子买，万一自己先走了，钱会打水漂吗？

2、投保人走了，钱会白交吗？

就得先看这份保单有没有交完保费。

第一种情况比较好理解，下面我们就主要聊一下第二种情况。

如果还没交完保费，要看保单有没有设置第二投保人，如果有，那么第一个投保人去世，保单会自动换成另外一个人作为投保人，不用自己去更换。

如果保单没有设置第二投保人，那投保人去世后，保单就会变成投保人的遗产，这时候就需要去变更投保人，才可以继续交保费、中途减保或退保，后续被保人才能领到钱。

那怎么变更投保人呢？

要经过原投保人的继承人同意才可以更改。

另外，因为年金险涉及身故责任，更改投保人同时也需要经过被保人的同意。

而新的投保人也不能乱选，一般是被保人的父母、配偶、子女。

举个简单的例子，邓女士为女儿买了份年金险，还没交完保费，她出意外去世了。

因为她生前没有立下遗嘱，保单也没有第二投保人，这时候她的丈夫想更改投保人，就得经过邓女士爸妈、女儿的同意，才能向保险公司更换投保人，继续交费。

当所有人都同意之后，就可以根据保险公司的要求，准备以下资料去申请更换投保人：

更换投保人的流程相对复杂一些，建议有这方面的担忧，买年金险的时候可以关注一下有第二投保人功能的产品。

现在不少产品比如快享福、福满满5号等就支持设置第二投保人，有这方面需求的朋友可以关注一下。

如果已经买了没有第二投保人功能的产品，建议提前立一份遗嘱来明确保单的归属，这样可以减少很多不必要的麻烦。

三、常见疑问解答

平常和大家交流的时候，发现很多朋友都挺担心养老年金险要很久才能看到收益，前几年还不能取出来。

而生活有很多不确定性，很多人就会问有能快点领钱的产品吗？下面就来给大家说说。

Q：有没有早点领钱的养老年金推荐？

如果你现在三十来岁，觉得五六十岁才领钱太晚了，想早点领，提前退休，可以选择大富翁3.0，它最早40岁就能开始领钱，是帮助我们提前躺平的利器。

大富翁3.0

富德生命人寿

 

年金险

可终身/定期领取

最早40岁可领取

查看测评

如果现在已经五十多岁了，快到退休年龄，想及时领到养老金，也可以选择吉享福，这款产品今年交钱，最快明年就能领钱。

吉享福

鼎诚人寿

 

年金险

终身领取年金

无健康告知

最快次年领取

查看测评

如果想详细了解以上产品，看看是否适合自己，可以点击文末卡片，安排专业的老师来为您讲解。

四、写在最后

我们规划养老金的主要目的，是为了晚年能有一个活多久领多久的充足现金流。

在挑选产品的时候，大家也可以综合考虑一下产品的收益，比如每年领多少钱，保证到手多少钱，是否可以终身领取等等。

这里也顺便提醒大家，保险的预定利率即将在本月底下调，高收益产品会陆续下架，以后上线的年金险收益会更低，有需求的朋友，趁这段时间可以尽早开始规划。

如果还不知道哪一款产品更适合自己，可以点击下方卡片，我们安排专业的规划师来协助您。