重疾险集体下架前，聊聊你可能关心的几个问题

和大多数行业越卷越便宜不同，这些年，重疾险反而是越来越贵。

去年8月初才涨了一次价，今年9月1日又马上要来一次，原因都一样：重疾险预定利率下调。

去年是从3.5%下调到3%，而今年，是要从3%下调到2.5%……

在这个时间点，可能很多朋友会纠结：现在要不要买重疾？如果没买，后面要贵多少钱？还有可能降价吗？

今天就来和大家聊聊这些话题，如果你正好在关注重疾险，请一定要看完，说不定就能省下一大笔钱！

内容概览如下，有经验的朋友也可以按需阅读：

• 关于重疾险涨价，3个细节要知道
• 重疾险涨价幅度测算，现在买能省多少钱？
• 现在不买重疾险，以后还能蹲到降价吗？
• 如果想上末班车，有什么要注意的？
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一、关于重疾险涨价，这些真相你知道多少？

开始之前，咱们还是先来解释下很多朋友的疑惑，为啥预定利率下调，重疾险会涨价？

简单来说，其他因素不变的情况下，产品预定利率越高，同样的保费，就能买到越多的重疾保额。

但现在，预定利率要下调，那同样的钱能买到的保障也要变少，换句话说，想维持原来的保障，我们就得掏更多钱才行。

搞明白原因，下面咱们再聊聊关于这次涨价，大家容易有误会的几个细节：

首先，涨价并不是某家保险公司或者某款产品单独涨，而是全行业都得一起涨。

因为预定利率下调是监管对行业的要求，对所有保险公司、所有相关的产品都一视同仁。

其次，涨价不是直接调整价格，而是要先把那些好产品全停售，再重新开发符合规定的更贵的产品。

目前我们有了解到一些消息，很多保险公司之前准备的是2.75%的产品，结果利率直接降到2.5%，只能重新开发。

所以接下来一段时间，好产品不仅会涨价，而且很大概率会出现一个空档期，选择会更少。

最后，涨价只针对9月新上的产品。也就是说，之前买的，包括现在买了这些马上要停售的重疾险，都不会受影响。

综合以上3点，咱们就能知道，同样的重疾险保障，8月买会比9月买要便宜些。

并且这个便宜不是一次性的，而是未来几年甚至30年交费期下，都一直能持续的，就算一家人每年省800，30年下来也有个两万多。

那实际到底能省多少？换句话说，如果现在不买，9月的重疾险，又要贵多少？

二、这次预定利率下调，重疾险要涨价多少？

前阵子，东吴证券发布了一个报告，对这次重疾险的保费涨幅做了测算：

在他们测算的案例中，重疾险涨了17.1%，如果8月份要5000元/年，9月开始，相同保障就要贵855元/年，直接痛失4支阿玛尼口红或3套黑神话。

无独有偶，支付宝也对它们健康福重疾险做了涨幅预测，30岁男保50万，预估要贵13%，每年多要748元，30年下来，多出2.2万。

而根据我们拿到的最新资料来看，今年这次涨幅，普遍比去年要高出一大截！有的产品在6.6%-27.4%，有的甚至高达40%多！

比如下面这款知名重疾险，2.5%的定价下，新款涨幅高达22.2%-46.7%：

之所以是范围，是因为不同年龄买不同产品，或者选不同的保障，涨幅都可能不同，一般来说：

年纪越小，交费期越短，涨价越多；附加保障越好，保额越高，涨价越多；品牌溢价越高，涨价也会越多……

换句话说，你想买的保额越高，想要的保障越好，那现在买，就越能省下更多钱。

三、想买重疾险，现在是最划算的时机吗？

当然，可能也有朋友会纠结，万一以后预定利率上调，重疾险又更便宜了，那现在买不就亏了吗？

确实，这种情况还真有可能发生，只是中短期来看，发生的概率非常低。

不管是回望中国过去的历史，还是参考其他发达国家的经验也好，预定利率上调，都只发生在经济快速增长的时候。

长期来看，随着经济增速放缓，预定利率都是趋于平稳甚至逐渐下调的，和我们的存款利率非常像。

另外，就算以后真的更便宜了，但我们年龄也会增加，保费还是会更贵，此消彼长之下，约等于没便宜，甚至更贵。

而且，过去重疾险涨价，可能还会加点保障，也就是加价也加量；但今年，很可能是只加价，不加量。

一方面是因为保障很难再卷新花样了，一方面也是因为前面提到的，很多保险公司没来得及准备2.5%的产品……

所以综合来看，如果你最近想买重疾险，那真不建议再观望，8月31日前，就是最划算的时机！

四、想上末班车？这些细节要注意

那如果你现在要买重疾险，不管去哪里买，下面这些内容都希望你能注意：

①如果要买，一定不要拖到最后一两天下单，尽量预留一点时间应对突发情况。

之前碰到过很多朋友，最后一天下单，结果遇到系统崩溃，或者产品提前停售，不得不临时更换产品，差点上不了车……

②如果身体有些问题，更要多预留一些时间，好筛选符合健康告知的产品，或者提交核保资料。

而且过去有些产品，在这种时间段，可能会收紧核保尺度，也就是说，越晚买，可能对身体的要求越高，越难买到。

③重疾险一般有15天左右的犹豫期，这期间退保没啥损失，如果实在拿不准，可以先上车，犹豫期内再决定要不要留，把选择权拿到自己手上。

五、现在想买重疾险，哪些产品更划算？

当然，为了方便大家，我们也直接整理了，目前还能买到的，性价比更高的重疾险，供大家挑选。

先来看看预算2-5千的好产品，如果你预算更高，可以直接看下一部分。

这个预算下，建议大家先把保额做高，这样一旦出事才能真的发挥作用，大部分朋友，可考虑这种买法：

用附加60岁前额外赔的方式，把保障倾斜到退休前，反正退休后家庭责任也更小，保额低一点也没关系。

比如买30万保终身，再附加60岁前额外赔，这样退休前有50多万额度，退休后还能有30万，保障够用，价格也比较适中。

要是这样买，建议优先选达尔文8号或达尔文9号，它们附加额外赔后，重疾、轻症、中症都有额外赔付，比绝大多数产品都好。

前者总保费便宜些，因为可以少交5年钱；后者轻症额外赔的比例更高，大家可以按需挑选。

达尔文9号

瑞华健康

 

重疾险

可选疾病额外赔

可选重疾补偿金

查看测评

如果预算更低，就考虑保定期，可选保到60岁的达尔文8号；或者保到70岁的超级玛丽11号，用超低的价格先保障未来几十年最赚钱的时候。

预算更高，也可以直接选择高保额保终身，达尔文9号和超级玛丽11号差别不大，大家可以对比价格、投保要求啥的去挑。

超级玛丽11号

君龙人寿

 

重疾险

可选重疾额外赔

癌症保障实用

同种重疾可二次赔

查看测评

六、想要保障全面，哪些重疾险更好？

如果预算更高，那我们可以考虑增加保障次数，防止多次患病的风险。

我们也对比了不同产品的不同买法，如下：

买法一：附加癌症多次保障

绝大多数朋友，尤其是家族有癌症史的朋友，可以选择附加癌症保障，因为癌症本身最高发，而且很容易复发、转移、扩散，加强这方面保障很实用。

产品上，像超级玛丽11号就很不错，它对癌症赔付的间隔期要求比其他产品都更短，能大大减少理赔难度，而且价格也实惠，看重癌症保障选它就不错。

买法二：附加心脑血管保障

家族有心脑血管病史的朋友，或者应酬多喜欢熬夜，担心这方面疾病的朋友，也可以考虑加强心脑血管疾病保障。

其中，超级玛丽11号对第二次心脑血管特疾的要求更友好，既可以是同种特疾的非持续状态，又可以是其他特疾。

达尔文9号价格与它接近，只是首次若确诊心脑血管特疾，第二次再患，限第一次同种特疾，更适合当备选。

买法三：附加多次重疾保险金

要是附加上面2种保障觉得太贵，也可以花小几百块，单独附加多次重疾保险金，前面2款产品都可以附加，保障也不错。

其中，超级玛丽11号更值得考虑，价格更便宜，而且对第二次重疾要求更宽松。

比如第一次得了肺癌，第二次得了肝癌，达尔文9号就赔不了，因为两次都是恶性肿瘤，属于同一重疾；但超级玛丽11号间隔3年后还有机会赔。

另外要注意，两款产品都有一个共同限制：如果65前没得过重疾，这项保障就失效了。

所以预算充足的朋友，也可以考虑直接买多次赔重疾险，像完美人生（多倍版）和祥瑞保2.0（终身版）都是这方面的优秀代表。

前者更便宜，后者重疾赔付更多，而且它们都有癌症、心脑血管的可选保障，有需要也能附加，就是价格也贵些。

完美人生（多倍版）（互联网）

君龙人寿

 

重疾险

重疾不分组多次赔

可选重疾额外赔

查看测评

总之，上面这些产品都很不错，也都要在8月31日停售，之后上线的新品都可能要涨个几十几百，甚至上千。

如果你在考虑重疾险，确实建议抓紧了解，能省一点是一点。

七、写在最后

对绝大多数家庭来说，买保险时，最纠结的就是重疾险，因为贵。

可如今，本就不便宜的重疾险，还要再面临涨价，作为业内人士，同时也作为重疾险消费者，我们真的很能理解这种压力。

但，时代趋势如此，我们能做的，就是告诉大家真相，同时帮助有需要的朋友，抓住这些好产品的尾巴，避坑省钱。

如果有其他疑惑，或者想了解其他表格中没有对比的产品，可以点击下方卡片，一对一咨询专业规划师。