储蓄险榜单大换血，高收益产品，还剩这些

这个月变动最大的保险，应该就是储蓄险了。

从8月初到现在，已经有大量产品停售，还没停售的产品，最晚也只能撑到8月31日……

考虑到这之后的产品要差很多，所以我们专门提前发布这期榜单，把当前还能买到的，更优秀的产品，给大家做个整理。

整体内容及简要结论如下：

• 普通型增额寿榜单：大量产品更新
• 分红型增额寿榜单：暂无调整
• 年金险榜单：暂无调整

以上产品排名不分先后

一、普通型增额寿榜单

增额寿，可以看成一个资金账户，里面的钱会不断增长，优秀的产品，长期收益率能接近复利3%。

而且这个收益写进合同里，不会受利率下行影响，后期要用钱也能灵活“减保”，如果有长期不用的闲钱，放这里面就很不错。

我们筛选了当前的优秀产品，以“30岁女，每年交5万，交5年”测算了收益，具体如下表：

相对于上期榜单，本期产品有如下变化：

• 新增：岁享金生、盛世中华、福有余
• 减少：鑫玺越
• 原因：鑫玺越已停售，岁享金生等3款优秀产品补位

1、岁享金生：确定收益高，送护理服务

岁享金生是昆仑健康推出的终身护理险，基本用法和增额寿一样，也是现金价值会不断增长，之后能减保用钱。

而且这款产品，确定收益非常高，如上表，30岁女性，5年累计投入25万，到50岁时就能增值到40.7万，复利收益达到2.74%。

到60岁时翻了一倍多，约有55万，复利收益率2.84%；后期更是能达到2.93%，是目前市场中的佼佼者。

除了收益高，它减保用钱也很灵活，每年上限是保额的20%，最快5次就能减完，是目前最为宽松的规则之一。

此外，首年保费10万及以上，还能送很多实用的医疗增值服务，包括就医绿通、线上问诊、住院陪护等等。

服务有效期最长5年，自己或者直系亲属都可以用，有效期之后，也可以用很优惠的价格申请协助，比如500元能请3天住院护工。

这款产品目前已下架1年交的计划，且有通知说今晚（8月26日）24:00，其他交费计划也要下架。

2、星盈家（虎啸版）：减保灵活，功能丰富

星盈家（虎啸版）由复星保德信人寿承保，最高70岁也能买，它后期收益能到2.9%，比岁享金生只低了一点点，但有下面这些优点：

一是前期增值更快，保费交完当年末，现金价值就能超过已交保费，比岁享金生还要快1年，而且减保规则和它一样，都非常宽松。

除此以外，它还有下面这些实用功能：

• 养老社区：总保费达标，可对接复星集团自建的星堡高端养老社区，达到30万/150万，分别可享受旅居、长居权益。
• 万能账户：这款产品可搭配一个保底2%，目前结算利率3.3%的万能账户，闲置资金放里面很不错。
• 隔代投保：这款产品可以隔代投保，比如让爷爷奶奶给孙子孙女买，这样能隔绝一些财务风险，比如父母辈债务风险、孙子辈婚姻风险等。

表中还有一款中华人寿的盛世中华，收益与星盈家（虎啸版）相近，也有第二投保人、万能账户等实用功能。

不过它减保更加严格，以后用钱可能更不方便，更适合作备选。

3、福有余：大公司产品，全国可买

表中还有款福有余，收益略低一点点，但它由太平洋人寿承保，大公司出品，而且没有投保地区限制。

喜欢大公司品牌，或者因地区限制，买不了上面那些产品的，买它就很不错。

另外，看重品牌的朋友，还可以考虑富德生命人寿的两款产品，传世金尊（A款），和康乾6号·瑞祥人生。

前者收益更高，后期能到2.94%，但它目前只支持10年交，适合想要长期投入的朋友。

后者门槛更低，最长可分20年交，最低2000元一年就能买，特别适合年轻的朋友用作强制储蓄。

比如每个月拿300元闲钱，一年3600块，交20年，等保费交完那年，现金价值就增值到近10万块。

这么点钱，对生活几乎没有影响，放别的地方容易花掉，但放增额寿里，却能积少成多，后续不动还能一辈子增值。

从增额寿榜单也能看出，近期市场变化巨大，很多产品已经完全停售，或者停掉了部分交费计划，越往后选择也会越少，到8月31日，则全部要停售。

二、分红型增额寿榜单

近段时间，能分红的增额寿也越来越受到关注，它的固定收益有2.3%左右，但加上演示分红甚至能达到3.7%。

也就是说，相较于上面这些产品，它有机会帮我们博取更高的收益，适合那些投资风险偏好稳健积极的朋友。

目前较推荐的分红险，主要有下面几款，不过要注意，它们最晚也要在9月底全部下架，有需要可以尽早了解。

相对于上期榜单，本期产品无变化，详细来看：

1、福满佳：演示收益高，分红方式灵活

福满佳终身寿险（分红型），固定收益能达到2.3%，加上演示的分红，预期收益能超过3.7%，表现非常亮眼。

这款产品由中英人寿承保，而中英人寿是由中粮资本与英国英杰华集团合资组建的保险公司，背景很硬，投资能力很强。

2023年，中英人寿综合投资收益率6.42%，近3年的综合投资收益率也高达5.46%，在行业中名列前茅。

公司赚钱能力强，分红兑现能力相对就更有保障，以2022年为例，它旗下的所有分红险，实现率都达到了100%，最高达到了133%。

即使在今年分红限高的情况下，中英人寿的分红也比绝大多数同类产品更高，虽然过去不代表以后，但这样的表现，自然也更让人安心。

另外，中英人寿近期新上了一款金多多6号（分红险），收益略低于福满佳，但交费年限更灵活，最长可分20年交，整体也很不错。

表中还有一款星福家（分红型），保证收益和分红预期收益，都与福满佳差不多。

它的承保公司是复星保德信人寿，股东是中国复星集团与美国百年险企保德信集团合资，实力很不错。

从红利实现率来看，除了今年受限高影响，部分产品实现率未达100%，之前的11年全都在100%以上，分红表现很不错。

2、悦享盈佳：投保门槛更低

表中还有一款保额分红产品——中邮人寿的悦享盈佳，它对健康的要求和投入金额的门槛都更低。

比如不问及吸烟、喝酒的情况，部分结节也可投保；各个年限下，都是最低5000元就能买。

它的前期收益略低于前两款产品，但后期表现也很不错，而且中邮人寿背靠邮政集团，网点分布广，品牌知名度高，同样值得选。

红利多表现也很好，后期收益与悦享盈佳相近，太平人寿各方面实力也非常强，2023年综合投资收益率8.17%，最新偿付能力是AA级，整体表现非常优异。

3、瑞享传世：可享长期护工服务

瑞享传世是招商信诺人寿推出的保额分红产品，它的演示收益比上面几款略低一些，但它有一项非常给力的增值服务：

自己或家人住院了，可以让持证护工免费去医院照护，出院后也能免费上门护理，具体如下表。

现在大家都是小家庭，工作也很忙，万一家人生病，自己照顾吧，辛苦就算了还怕照顾不好；请护工吧，大几百一天的费用，也很肉疼。

这项服务，能免费提供住院期间和出院后的专业护理服务，保单前10年都有效，非常实用。

当然，产品本身也是过关的，保证收益约2.1%，演示收益约3.6%，在市面上也很能打，而且招商信诺人寿背靠招商银行，股东实力也有保障。

不过还是得提醒大家，不管哪款分红险，分红部分都不能保证，实际可能比演示的更高，也可能更低。

三、年金险榜单

年金险可以帮我们打造被动收入，把现金转换成源源不断的现金流。

其中有2类更常见，一是养老年金险，固定年龄（如60岁）开始领固定的钱，一般活多久领多久，适用于补充养老金。

另一种是快返型年金险，主打快速领钱，比如从第5年开始就能持续领钱，前期收益也很不错，适合用作资产增值。

我们也整理了最新的年金险榜单，如下表：

相对于上期榜单，本期产品无较大变化，不过龙抬头3.0，已于8月20日下架了1年交方案，目前只支持期交。

以上所有产品，最晚也将于8月31日24:00全面停售。

下面是各产品特点分析：

1、龙抬头3.0（A款）：年金领取多，确定收益高

龙抬头3.0领取金额超高，以上表为例，30岁女性，分5年投入25万，60岁开始，每个月能领到3000多退休金，高于市面上绝大多数产品。

除了有生存年金，这款产品在90岁前都还有现金价值，在这之前身故，这笔钱还能给到家人，不用担心早逝的风险。

美中不足的是，这款产品，最高只能40岁买，如果年龄超过了，可以看看下面这款。

2、大富翁3.0：综合收益高，终身有现价

大富翁3.0由富德生命人寿承保，这款产品收益也很高：

按表中交费方式，到60岁及以后每年可以领到34000元，比上面那款只低了一点点，却多有下面这些优势：

• 终身有现价：上面那款现价持续到90岁，这款是活多久现价持续多久。
• 领钱更灵活：上面男女领钱的可选时间都比较少，这款有很多时间选，最早40岁就能退休。

另外，这款产品投保也很灵活，1000元起投，最长可20年交，不管是有钱想早点退休的，或者预算更紧，想要更低投入门槛的，都可以考虑它。

榜单还有一款鑫禧年年尊享版和养多多6号荣耀版，它们的现金价值也可以持续终身，且约定身故可以赔现金价值。

整体收益表现也很不错，都优于市面上绝大多数产品，可以作备选。

说完养老年金险，再说一下两款快返型年金险，它们特别适合有闲钱却闹资产荒的朋友，用钱灵活，收益也很不错。

3、快享福：最早第5年开始领钱

快享福是新华人寿承保的快返型年金险，最快第5年开始就能领钱，活多久领多久。

像上表演示的，最后一年钱交完后，第二年开始，就能终身每年领取7145元，而且现金价值可以一直维持在25万左右。

也就是说，咱们投入的保费，一直在保单里，基本没变少，但每年还能领7145元领一辈子。

长期差不多有2.67%复利，如果手里有闲钱，喜欢储蓄险的稳健收益，又看重灵活，这款就很不错。

另外还有一款中信保诚的京彩一生，也是很不错的快返型年金险，和快享福主要有下面这些不同：

• 领钱时间：京彩一生固定第5年开始领，最多领到100岁；快享福可以选择第5/10年，或60/70岁开始领，活多久领多久。
• 领钱金额：京彩一生开始较低，之后每年涨3%，快享福金额固定，像上表，我们对比过，35岁开始领钱，从57岁开始，京彩一生每年领取金额会更高。

四、写在最后

这些年，利率在不断下行，以前余额宝能有近3%的收益，国债大额存单轻松4%以上，现在连2%都难以维持。

利率下行如今也传导到了保险行业，9月1日开始，3%储蓄险将全部变成2.5%的产品，看似一个数字的变化，却可能也是一个时代的终结。

如果你手里有笔长期用不到的闲钱，那能锁定未来利率，安全又稳健的储蓄险，或许也是一个不错的选择……

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