这些救命药，百万医疗险也报不了...

前不久，同事带骨折的妈妈去看病，和医生表示：

“能不能尽量用好药和进口钢板？不用担心费用的问题，我们有保险。”

医生也只是苦笑着摇了摇头。

这样的情况可能并不是个例，即使手里有保险，想要用上好药，似乎也越来越难了...

一、好药，都在医院外

中国人看病，最花钱的，其实是药。

2019年7月，北京大学教授刘国恩提到：我国的患者，大概30~40%的钱都花在了药品上，属于全球最高之列。

他说的大概是平均值，而很多癌症患者，每月靶向药费用就是几千上万，一吃就是好几年，是看病的核心负担...

《我不是药神》

本以为医保谈判后，就能吃得起这些药了，没想到一些药品却从医院悄悄消失了，想买只能自费去外面的药店。

而这个事情，终于有了转机。

很多地方都实施了医保“双通道”政策，医院里面买不到的集采药，可以去指定药店买，按照同样的医保政策报销。

也希望这个政策尽快在全国落实到位，大家都不再为药犯难。

不过说到底，这些都是集采药，想用效果好一点、副作用小一点的进口药和原研药，仍旧不容易。

现在医院的情况是：要么没有，要么不多，可能只会给紧急重症病人或者特需部使用，普通患者根本轮不上。

另一个同事，上个月做了眼睛手术，医生建议使用一种国外进口的滴眼液，效果好一些，60多块钱一瓶，但医院没有，要去药店买。

60块钱是不多，但也能以小窥大。

这些几十块钱的药品，医院都不进了，那些比较贵的，几千上万的好药，想买到可能就更难了。

而随着DRG/DIP的全面实行，医保的控费力度增加，外购药的情况，其实会越来越频繁。

那么，我们手里的百万医疗险，能报销这些外购药吗？

二、得了癌症，两种外购药却被拒赔了

2022年，某肺癌患者在医生建议下，准备使用两种靶向药治疗，一种叫吡咯替尼，另一种叫紫杉醇（白蛋白结合型）。

这两种药都需要外购，但都被百万医疗险拒赔了，原因也大不相同。

吡咯替尼，在外购药清单里，但根据药监局的指导原则：吡咯替尼只适用于乳腺癌。

那医生为什么要给肺癌患者开这个药呢？

医生表示，这个药是样本量数据最好的，且患者的癌症突变类型只能用这个药治疗，如果不能治疗肺癌，他们肯定不会开，不可能拿患者生命健康开玩笑。

而百万医疗险明确规定，肿瘤外购药需符合药监局规定的适应症，于是就拒赔了。

从第三方视角来看，药监局是为了规范指导、防止滥用，医生是为了治疗效果，保险公司则是为了防止骗保，大家都没错。

只是事物在发展变化，纸面上的规定，总是慢现实一步，最终受伤的还是患者。

经过协商后，换成了另一种肺癌靶向药：度伐利尤单抗，这才顺利理赔。

我们遇过其他案例，通过医生提供的证明，在不换药的前提下顺利理赔，其实理赔结果除了看条款，有时候也要看保险公司。

至于第二种药紫杉醇（白蛋白结合型），药品清单里面压根没有，无论怎么协商也赔不了。

不光是案例里面的百万医疗险，咱们熟知的好医保20年、蓝医保、长相安等等，也都有这些限制：

如果不符合这些要求，理赔纠纷也就来了。

当然了，百万医疗险一年最低两三百块钱，指望它就能解决所有的看病难题，也不太现实。

三、给百万医疗险升个级

除了只保肿瘤特效药的百万医疗险，其实也有一些外购药保障更好的产品。

我们分别来说说。

1、保抗癌药+其他药

比如尊享e生2024，在108种肿瘤外购药外还拓展了30种罕见病用药+15种特定进口药品+10种指定疾病用药清单。

尊享e生2024

众安在线财险

 

医疗险

可选责任丰富

外购药保障

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这10种药里面，就包括了人血白蛋白、注射用紫杉醇等等。

这款产品唯一让人担心的，就是一年期不保证续保。

不过这么多年来，也没有传出理赔过就拒绝续保的“黑料”，加上投保基数大，续保还是有一定保证的。

另外，它一直在更新升级，给我们提供更多的治疗方式，更全面的药品。

如果确实担心续保问题，也可以把它作为补充，单独再买一份保证续保的产品。

2、没有药品目录限制

像支付宝上面的保证续保6年的好医保·长期医疗（0免赔），外购药就没有清单限制，并且写进了条款，但需要去指定药店购买。

如果你买的老版本的好医保·长期医疗快要满期了，看重外购药保障的话，也可以考虑升级成这一款产品。

而好医保（20年版）及好医保（旗舰版），均有清单限制，更适合看重续保条件的朋友选择。

3、没有目录限制，外购药及器材都能报销

比如下面两款中高端医疗险，不但外购药不限目录，外购的医疗材料、器械也可以报销，包括一些质量更好的钢板、心脏支架等，实现真正意义上的“用药自由”。

除了用药自由，中高端医疗险也能提供更好的医疗资源和就医服务。

大病的时候，该去哪里治，找什么医生治，普通人根本不知道，就算知道，也没有这样的医疗资源。

而中高端医疗险，都有自己的医疗团队，帮我们选择合适的医院、顶尖的医生，挂号、住院、手术、报销，都能一条龙安排上。

不光是解决“看病贵”，更重要的是解决“看病难”的问题。

上面两款产品都选择了0免赔，价格比较贵，想要更便宜的话，可以考虑有免赔的版本。比如msh欣享人生2023，3万免赔，30岁成人，每年只要1075元。

MSH欣享人生2023

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医疗险

最高600万保额

含特需部及私立医院

中高端医疗险

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也不用担心看病要自费很多钱，这款产品属于“相对免赔额”：社保报销的部分，也可以用来抵扣免赔额。

中高端医疗险相对比较复杂，不光要看保障，也要看覆盖的医院、背后的服务实力等，感兴趣的话，可以点击文末卡片预约顾问咨询。

至于肿瘤特效药的“适应症”难题，其实很难解决，即便没有清单限制，也会有“合理且必须”的要求。

所以，遇到这种情况时，一定要提前和保险公司、医生沟通，别让这几千上万变成你的自费...

四、写在最后

医保的原则，一直是“保基本”，一些好药、贵药很难被纳入进去。毕竟池子就这么大，一个人花钱多，其他人就不够用……

好的医疗资源，同样是匮乏的，只有少数人能享受起。

这种情况下，想要好好看病，有能力的多做一些准备，比如配置保障更好的中高端医疗险。

最后，我们真心建议要有一份重疾险，重疾险赔的这笔钱，你想怎么用，就怎么用，不会有清单来约束你，大病时能有更多的选择。

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