延迟退休政策落地后,年金险的关注度又高了许多。
很多朋友想用它来提高老年生活的确定性,让自己能早退休、多领钱。
正好,最近上了一款优秀养老年金险,最早55岁能领钱,领取金额超级高,后期IRR能突破3.4%,非常适合我们用作养老规划。
今天就和大家一起,来测评这款“王炸”新品。
这款年金险,就是君龙人寿的龙抬头(龙行版)A款,大概长这样:
为了方便,后面会将它简称为“新款龙抬头”。
和该系列之前的产品不同,新款龙抬头的领钱机制非常有特色:每10年增长1次,最多可翻8倍。
比如上表演示的,30岁女性,5年交,每年交5万,60岁开始领,那她领钱就是这样的:
可以看到,前期只交了5年钱,一共25万,后期可以领四五十年的养老金,年纪越大,领得越多,最高能领走近200万,回报非常高。
这些年金,都是约定不变的,现在买,就直接能看到以后每年有多少钱,而且后期也不用我们操心啥,只要活着,就能一直领,直到106岁保单终止。
除了退休后能领养老金,这款产品还有很高的现金价值,所谓现金价值,也就是保单如果退保,能拿回多少现金。
现金价值高,有一个好处:万一中途要用钱,这笔钱拿出来也很赚,不用等它一年一年发退休金。
还是以上面的交费方案为例,我们把它不同年龄的现金价值做个演示:
可以发现,这个方案下,第10年的现金价值就超过了已交保费,这个时候用钱就不会亏,比绝大多数同类产品都要快。
之后它还会增值并长期稳定在40多万的现价上,高龄后才慢慢下降,90岁之后,现金价值归0。
这期间,如果要用钱,可以申请减保,拿出一部分现价用;或者直接退保,把所有现金价值拿到手,都是不亏的。
了解了现金价值增值和年金怎么领,把它们合在一起,我们就能算到这款产品的真实收益,如下:
可以看到,这款产品前中期收益靠现价,后期靠年金,整体收益非常不错。
作为一款预定利率2.5%的产品,后期IRR能突破3%,甚至能到3.4%,这样的表现,比绝大多数产品都要好。
这里要说明下,IRR算的是复利,比如90岁IRR是3.02%,可以近似看作资金投入后,每年要按3.02%收益一直利滚利才能达到这样的效果。
当然,这里仅仅演示了其中一种交费方案,事实上,这款产品非常灵活:
不同方案下,能领的退休金都不一样,如果想知道自己交费后能领多少钱,可以点击文末卡片,让规划师帮忙测算。
从上面的演示也能看出,如果能长命百岁,这款产品真的非常划算。
但很多朋友可能会担心,要是没那么长寿,买它会亏吗?下面就来聊聊这个话题。
这里咱们还是用上面30岁女性,5年交的方案,来模拟不同年龄身故的情况,如下:
可以发现,不管啥时候离世,都不会亏,就拿大家最常担心的几个场景来说:
而这也不是演示的特例,事实上,这款产品的身故保障就是很完善,它的条款约定:
所以即使没有长命百岁,我们投入的钱都不会有损失,最坏的情况下,也能把交的钱留给家人。
要是真的能长寿,比如活到90岁,那在累计领了80.5万年金后,还能给家人赔37.4万,从投资的角度来说,更是划算。
90岁以后没有身故保障,不过大家也别担心,这个年龄,领的年金也早比保费更多了……
测评下来可以发现,龙抬头(龙行版)A款的综合表现很不错,作为一款养老年金险,它有这些特点:
综合来看,如果你想给自己或者给父母做养老补充,那这款产品就很值得考虑。
另外,如果买了这款产品,保费达标还有些配套的增值服务,比如:
从最新资料看,这款产品还能对接养老社区,不过该权益预计年底才能上线。
到这,测评内容就全部结束了,要是对这款年金险有兴趣,可以点击下方卡片,让专业规划师为你量身定制一套养老方案。