百万医疗险4大拒赔真相！90%的人都买错了！

百万医疗险价格便宜，几乎人人都买得起，保额高达几百万，是我们普通人看病的刚需。

很多人买完后，就天真地以为：“只要买了百万医疗险，就能报销上百万的医疗费”

但事实并没有我们想的那么简单啊，百万医疗险有4个拒赔真相，很少人知情，大家一定要留个心眼！

因为很多人就是没有提前了解清楚就买了，每年白交几百块钱不说，将来真要生了重病要救急，保险公司可是一分钱都不会赔的，马上来了解下：

一、等待期内出险

我们买百万医疗险，不是说付了钱，第二天就可以看病报销了。

它一般都有30~90天的等待期，在这个期间生病，百万医疗险是不赔的。

所以，建议大家购买百万医疗险之后，没啥大问题，最好不要在等待期内去体检，万一真要检查出问题，百万医疗险是不赔的。

在严重情况下，保险公司甚至连买的资格都不给你了，直接解除合同，千万要注意！

二、没达到免赔额

百万医疗险，一般都会有1万块钱的免赔额。

什么意思呢？

比如，咱看病花了2万块，医保报销了8千，还剩1万2，那就得自己出1万块钱，这1万就是免赔额，剩下的钱，保险公司才给报销。

从这里我们可以看出，百万医疗险的主要作用是：报销大额医疗费支出。

一般的生病住院，经医保报销后，未必能达到百万医疗的理赔标准；只有真的生了重病，需要花大几十万来治疗，百万医疗险才能真正派上用场。

像一般的小病小痛，花个几百几千块钱的，百万医疗险就用不上了，大家要有心理预期...

如果大家比较在意这1万免赔额，想看小病时也能报销，也可以补充一份小额医疗险，即便是几千块也能报。

三、不符合健康告知

这是绝大部分人被拒赔的原因了！

有些朋友习惯了被业务员求着买保险，就想当然地以为，保险是自己想买就能买到的。

但事实并非如此，百万医疗险的健康告知非常严格，像常见的高血压、结节，最近的健康检查异常等，在我们买保险的时候，都会被问到。

问到了就得如实告知，如果抱着侥幸心理隐瞒病情，后果不堪设想！

将来一旦出事儿，保险公司不仅不赔钱，交的保费可能也不会还给我们，所以千万别不当回事，否则将来就是自己吃亏。

四、不在报销范围内

那按照上面说的，符合健康告知，在看病时、自己掏的钱超过了免赔额，百万医疗险就一定能顺利理赔吗？

未必...

除了免赔额外，还要看就诊医院是否符合条款要求，用药种类是否属于保障范围内等，一起来看：

1、不在「二级及以上公立医院普通部」就诊，有拒赔风险

关于就诊医院，你们最好去二级及以上公立医院普通部，否则很容易被拒赔！

市面上的医疗机构分为很多种，有公立的私立的，有综合的专科的，还有牙齿诊所、美容医院等等，可谓是五花八门。

而百万医疗险对就诊医院是有明确要求的，大多数产品规定：需要在中国境内（不含港澳台）二级及以上公立医院普通部，才能报销。

（蓝医保·长期医疗险保险条款）

如果去了不符合规定的医疗机构就医，就可能被拒赔，千万要注意。

大家可以在就诊前，在官方渠道了解下就诊医院是否符合标准。平时也可以留意下附近的医院情况，发生特殊情况时也能灵活应对。

2、没有「外购药保障」，容易被拒赔

大家可能对“外购药”会比较陌生，举个例子，在癌症治疗中，医生经常会开一些特效药、靶向药，它们虽然效果好，但同时价格也很昂贵，如下所示：

癌症病人需要长期服用这些药物，每个月就得花上几万、甚至十几万。这些治疗癌症的特效药，由于各种复杂原因，哪怕现在已经有不少进入了医保，但在医院还是“一药难求”，这时候我们为了保命，只能自己到外面买。

那如果你买的百万医疗没有这个保障，保险公司就会拒赔，这一大笔药费就只能自己掏钱，明明买了保险，得癌症却还要自己出十几万的医药费，心里很不是滋味啊...

那怎么看合同条款、确保自己买的百万医疗险，保不保外购药呢？

其实，很多产品都会在条款标明，如下所示：

（蓝医保·长期医疗险保险条款）

如果条款没写清楚保不保、保哪些，大家在投保前，可以找保险公司客服了解清楚。

郑重提醒：你们最好都要买「外购药保障」的百万医疗险啊，我之前翻遍市面上几乎所有的产品，发现至少70%的百万医疗都缺少了这个功能，只有少数能保，非常吃亏啊！

那为了帮大家避坑，我花了两周时间，地毯式搜索了市面714款医疗险，按照严格的测评标准，筛掉保障不全的，最后才浓缩汇集成这张精华表格，胜出的是以下6款：

直接说测评结论：

另外，最近旧版的金医保已经升级为金医保2号，年龄在56-60岁的，也可以考虑它，但这款产品对「既往症」的要求比较严格，如果涉及到健康告知，建议大家投保其他产品。

金医保2号

人保寿险

 

医疗险

保证续保20年

无理赔免赔额递减

查看测评

好医保·长期医疗（旗舰版）属于业内首款保终身的百万医疗险，普通疾病可以保证续保20年，癌症和11种心血管疾病则能保一辈子。但它的价格也更贵，同时对椎间盘突出、痔疮等常见疾病免责，想买的朋友也要注意这点～

以上，大家可以看到，百万医疗险的产品非常丰富，健康告知也比较复杂，想详细了解的朋友，可以点击文末卡片，预约专业的老师来给您一一讲解。

小结：

今天，我们主要介绍了百万医疗险4个最常见的拒赔真相，由此可知：

百万医疗险不是万能的，并非所有的情况都可以赔，有自身的局限性，只买一份百万医疗险，保障其实是不够用的的。

建议大家：除了百万医疗险，成年人还应该配齐意外险、重疾险和定期寿险这些经典险种，才能让保障更加全面，接着来看。

五、只买百万医疗险，就够了吗？

那这4大经典险种，具体有什么作用呢？如下：

目前，市面上的意外险、百万医疗险和定期寿险的保费相对便宜，保障杠杆是比较高的，适合预算吃紧的朋友；重疾险贵一点，但我们也可以考虑缩短保障期限，保费压力更小，比如保到70岁，或者先买一年期的产品过渡一下。

如果想把保障做得更加全面，这里分享一套我给公司女同事Fiona定制的方案，每年保费4000多，折算到每月只要约358元，非常便宜，把性价比做到了极致，一起来看：

来了解下Fiona的基本家庭情况：

她刚过完30岁生日，平时工作压力大、经常熬夜，手头积蓄也不多，连去医院体检都没勇气，心情很焦虑，担心自己生重病没钱治疗、更害怕拖累年迈的父母，所以找到我定制方案。

下面来看这份方案的产品配置思路：

1、百万医疗险

选了平安的心医保（计划二），大公司出品很安心，主要是为了转移大额医疗费风险，这样生病住院花费超过1万的部分，符合条件最高能报销100%，还能保证续保20年。

心医保

平安健康

 

医疗险

保证续保20年

女性特定疾病保障

查看测评

并且还有一点很不错的是：无理赔时免赔额可逐年递减，最低5千元，针对13种女性特定疾病0免赔，乳腺癌术后乳房重建最高能报10万元，对女性朋友有更全面的保障～

2、意外险

配的是大护甲6号旗舰版，100万高保额的优秀产品，还自带50万保额的猝死保障，意外医疗保额有10万、不限社保，保障非常全面；

3、重疾险

选了更划算的消费型重疾超级玛丽12号，基础保障全面，保到70岁，分30年交，50万保额每年3000多块钱；以后收入增加了，会再补充一份保终身的；

超级玛丽12号

君龙人寿

 

重疾险

可选重疾额外赔

癌症保障实用

查看测评

4、定期寿险

选的也是市场第一梯队的高性价比产品：大麦2024，保额100万，价格也特别划算，不到600块钱就搞定，特别划算。

以上，这套方案配齐了4大险种，不仅价格划算，而且疾病、意外、身故的保障都有了，会比较全面，能满足大部分成年人的需求，非常有代表性，大家可以重点参考！

六、写在最后

百万医疗险作为保险界的“网红”，这几年一直备受追捧，东西虽好，但我们也不必神化它，今天就重点介绍了百万医疗背后的4个拒赔真相，希望大家以此为戒。

其实，我们买错一款百万医疗险亏不了几个钱，但要命的是，最需要的时候它赔不了，生着重病还要跟保险公司扯皮，耽误治病，就非常糟心...

真心建议大家：在买保险前，一定要先了解清楚保什么，不保什么，才能知道自己的保障是否完善，才能更好地为自己和家人搭建好保障体系，抵御各种风险！

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