交20年社保，退休能领多少钱？多久能回本？

社保最低缴费年限从15年，延长到了20年。

退休年龄也从女性50/55岁、男性60岁，延迟到女性55/58岁、男性63岁。

交得长，领得晚，万一没活过70岁，能把交进去的钱拿回来吗？今天的文章，咱们就来聊聊社保和养老那些事儿：

一、万一70岁前人没了，自己交的社保还划算吗？

我们以深圳男性为例，测算了延迟退休前后，在公司上班交社保养老、以及灵活就业自己交社保养老的缴费和领钱情况：

不管是以前缴满15年，还是以后缴满20年，有公司交社保的，3~4年就可以把交的金额领回来。

万一刚退休或者还没退休人就没了，自己交的钱都在个人账户，家人也能拿回来，怎么都不亏。

而以灵活就业身份交的，由于个人账户部分和统筹账户部分的钱，都需要自己交，所以回本的时间更长，需要10年左右。

新的政策下，男性要到63岁才能办理退休。也就是说，交灵活就业养老的朋友，要领到73岁左右，才能把交进去的钱领回来。

以自己交20年灵活就业社保举例，万一70岁不幸身故，那么累计领了19.1万养老金。加上个人账户余额约2.9万，以及社保的丧葬费和抚恤金共约4.4万，大概能拿回来26.4万，跟交的26.6万差不多。

不过就人均寿命来看，活过70岁还是大概率事件。社保养老金的收益率是公认的高，只要活过了这个年龄，往后领到手的钱就都是赚的，越长寿赚越多。

要是灵活就业的朋友对自己的预期寿命不是很自信，有没有什么办法，能确保不让自己交的钱打水漂呢？

答案是有的。

下文我们会给出稳赚不赔的交养老金方法。

二、这么交养老金，啥时候走都不亏钱

要是想确保，即使发生特殊情况，没活到70岁，交的养老钱也能拿回来，那么可以参考这种养老金模式：

城乡居民养老+商业养老金

1、城乡居民养老

城乡居民养老金，由基础养老金和个人账户养老金组成。

基础养老金的部分，不用咱们缴费；我们交的钱都直接进了个人账户，并且政府每年还会补贴一部分钱到个人账户。

万一退休没多久，或者还没退休就身故，家人可以继承个人账户的余额。

也就是说无论如何，这笔买卖都是稳赚不赔。只是城乡居民养老保险的缴费上限偏低，以深圳为例，每年缴费在180元~4800元之间。

这就意味着，哪怕一直缴最高档，退休金很难够用，所以还需要补充另一份不会亏的商业养老金。

2、商业养老金

首先，保终身的商业养老金跟社保养老金一样，活多久就能领多久，越长寿就赚得越多。

其次，商业养老金保单，会明确身故保障。

我们拿在售产品福裕未来养老金举例看看，假如30岁女性分10交，年交2万，打算55岁起领养老金：

万一在开始领取养老金之前，身故保险金最高能达到30万，是已交保费的150%。

要是在55岁领钱之后走了，累计领取的养老金加上身故保险金，也不会低于已交保费。如果是已经病危的情况，也可以申请退保，把现金价值拿回来。

福裕未来

海保人寿

 

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不止这款产品，市面上的商业养老金，一般都会在合同条款里白纸黑字约定好身故保障。

总之，不用担心交进去的钱打水漂。

三、这种养老金，自己决定交钱、领钱时间

除了活多久就能领多久，和自带身故保障，商业养老金还有几个非常突出的优点：

1、自己决定领钱时间，不受延迟退休影响

目前市面上在售的产品，领钱时间分两类：

对比以后的社保退休金，女性要55/58岁、男性要63岁起领，目前在售的商业养老金给了我们自主选择退休年龄的机会。

不过，据一些业内人士的消息，后续商业养老金的领取时间，可能会跟法定退休年龄对齐。所以现在入手，也是抓住先机。

2、0~69岁都能买，自己决定交钱年限、金额

商业养老金，跳出了社保养老金的最低缴费年限、及缴费年龄的限制。

这类产品的交费年限，一般有1/3/5/10/15/20年交的多种选择；每年交费金额可以是数千元，也可以是几十万。

所以，不管是手里有一大笔钱，做一步到位式规划；还是手里钱不多，做长期交费规划，都有选择空间。

而且，除了可以给自己买商业养老金，也可以买给上至六七十岁的爸妈，下至刚出生的孩子。

如果爸妈的退休金不够用，或者压根就没有退休金，那给他们补充一份商业养老金，就很合适，让他们也能享受月月入账的养老生活。

3、紧急缺钱时，保单可以贷款

商业养老金还有一个很好用的功能——保单贷款。

去年热播电视剧《故乡，别来无恙》里，任素汐扮演的保险经纪人就帮客户做了保单贷款，解决家里的经济危机。

图源电视剧《故乡，别来无恙》截图

这个功能也写进了条款，一般来说贷款本息不能超过现金价值的80%。

假如30岁时花50万买了一份商业养老金，50岁时遇到急事需要一大笔钱，此时保单的现金有76万，那么最多可以贷出来六十来万。

只要在限期内把钱还上，则丝毫不影响保单原有的权益。

总得来说，商业养老金给了我们再养老这件事上更多选择。下面，我们会通过两款产品，来介绍不同的养老需求该怎么选产品。

四、不同方案，满足各种需求

不同年龄、不同经济条件等因素，都可能左右我们对产品的选择。哪怕是同一款产品，不同人群也可以有不同买法。

分享我们遇到的3种典型需求：

①给自己储备养老金。

②给爸妈准备养老金，希望每月到手的钱能够爸妈用。

③给爸妈补充养老金，不仅爸妈每月能拿点钱，最后还能把交进去的钱退给自己，相当于用收益给爸妈养老。

应对上面3种需求，用下面这两种买法就能轻松应对：

买法一：选择每月领取金额足够高的产品

第①②种情况，咱们选择产品的思路是一样的，只要养老金领取金额高就可以。

这里用星海赢家青鸾版计划二的不同交费方式来演示：

如果年轻人为自己准备养老金，可以参考上表中30岁女性，把交费年限拉长，降低每年的交费压力。

60岁开始，选按年领的话，每年能领约4.4万。如果选择按月领取的话，每个月到手3728元。

90岁时，领到手约135.9万。如果能活到99岁，除去领的175.4万养老金，还能额外拿50万祝寿金。

要是你对退休后的养老金已经有了需求预期，可以点击文末卡片，让规划师测算怎么交钱、领钱。

如果是给爸妈准备养老金，由于他们的年龄比较大，就没法选择很长的交费年限了。

参考上表给妈妈买的方案，60岁开始每年大约能拿1.7万。选择按月领的话，每月能拿1425元，解决了妈妈每月的生活费。

买法二：选择现价高、身故返保费的产品

选择这种产品，能满足一笔钱让两代人用的需求，用收益给爸妈养老之后，还能把保费退回来。

富年年1号是快返型年金，可以选择第5/7/10年起领。除了适合给爸妈买，也适合想要提前退休的朋友。比如35岁买，40岁就能领钱退休。

富年年1号

富德生命人寿

 

年金险

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最早可选第5年领取

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上表演示的是第10年开始领取，每个月到手833元，能给妈妈补充零花钱。要是在农村，也够基本的生活费了。

妈妈90岁时，领到手约31万。

妈妈身故后，还能把30万保费都退回来，继续给自己养老，一举两得。

五、写在最后

寿命的长短可以预期，但谁也没法笃定。

在养老储备这件事上，有人认为活着的每个月能有足够的钱最重要，死后如何不关己事；有人认为钱来的不容易，保本不亏是首要前提；有人觉得自己紧着点花，把钱留给后人才最好......

每个想法都对，但在实际操作过程中，不管是各种社保养老，还是储备商业养老金，都一定要注意配置方法，找准适合自己的产品，才能事半功倍，达成所愿。

如果你对这些养老金方案感兴趣，可以点击下方卡片，预约规划师做方案。