30万存款VS月领1800退休金，选哪个养老？

前两天，来了一个小姐姐，咨询爸妈的养老方案。

她的爸妈呢，都没有退休金，但有30万存款，想就靠这笔钱养老。

但小姐姐说，不知道这30万他们能用多久，加上自己本身工资并不高，也给不了爸妈太多支持。

所以就很焦虑，想问问我们，这笔钱到底够他们养老吗？需不需要规划一下？

一、先来说第一个问题，够不够花？

关于这个问题，我们帮她算了2笔帐，算完就很清晰了。

假设爸妈一直健健康康，没病没灾，这30万，能花多久？

小姐姐爸妈在小县城，物价不高，没有特殊情况下，两个人差不多2000够用。

那30万，我们就按每月花2000，不考虑通货膨胀和物价上涨，能花12.5年。

当然，这笔钱存银行也会有利息，撑死算花15年。

她爸妈现在才55左右，15年后，也不过才70岁，存款就花光了。

而现在的人均寿命，活到80岁都很正常，从这个角度来说，很明显，30万不够。

这还是非常理想的情况，只单单考虑了最最基本的日常开销。

我们再假设，万一爸妈生病了，这30万，能花多久？

很现实的一点是，老人家上了年纪，身体不可避免的要走下坡路，生病的概率也会变高。

小姐姐的爸妈都有新农合，如果是日常生点小病，医保报下来，确实也花不了多少钱。

但我们还得考虑另一种情况，万一，生的是大病呢？

去过医院的都知道，稍微麻烦点的病，医疗费真不是闹着玩儿的，医院转一圈，几万几十万甚至上百万，都有可能。

这一点，其实小姐姐也特别认同。

她说，自己姑父前段时间摔了一跤，脊椎断了，在ICU躺了20天，花了将近20W，报销完也还要十来万，关键是手术后还有瘫痪的可能，后续真不知道要砸多少钱。

所以说，即便是存了30万，在疾病面前，也容易显得苍白无力。

这么看下来，结论其实很清晰：靠30万存款养老，无论生不生病，都会陷入困境。

没病吧，不敢花，因为不知道自己能活多久，总怕以后没钱花；

生病吧，不够花，辛苦攒了一辈子的养老本，到头来可能都送进医院了。

二、爸妈的养老这样规划

小姐姐作为女儿，肯定也不希望，爸妈的晚年，出现上面任意一种情况。

只想让爸妈辛苦攒下的这笔钱，最大限度地，保障他们的老年生活。

那究竟要怎么规划，才能让爸妈的养老，真正没有后顾之忧呢？

根据小姐姐的实际情况，我们帮她定制了一套方案，完美解决了她的担忧。

同样是30万，按我的规划走，既不用担心生大病没钱治，还能做到一辈子有钱花，安全感拉满。

第一步：人均1000多，搞定爸妈生病保障。

人均拿出1000多，给爸妈配齐百万医疗险和意外险。

这个动作，属于花点小钱，就能生病和意外的风险，转移出去。

以她妈妈为例，目前身体比较健康，所以百万医疗险，选的是蓝医保。

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保证续保20年

可选外购药报销

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未来要是真生病住院，居民医保报销完，超过1万块免赔额的部分，都能用蓝医保报销。

每年最高能报销400万，不管是做手术也好，想用特效药也罢，都可以走保险报销。

这样一来，相当于生病的花费，大概率可以控制在1万以内，看病压力一下就小了。

即便是小姐姐工资不高，也完全可以承担。

她爸妈呢，也不用因为怕花钱，拖着不去看医生了，一举两得。

除了百万医疗险，我们还帮她爸妈配了意外险。

老人家要是因为意外，摔跤了，骨折了，在农村生活，被猫抓狗咬了，都可以用它报销。

还是以妈妈为例，选的这款是0免赔的，没有起付线，就算只花了几十几百，都全部能报，最高可以报3万。

关键是价格也不贵，一年才几十块。

百万医疗+意外险，爸妈一套组合下来，也才人均1000多，这样，生病就基本不用操心了。

如果你也想给爸妈配置医疗险或意外险，又不知道他们的身体情况，究竟买哪款产品合适，可以点击文末卡片咨询。

第二步：帮爸妈把现金存款，换成现金流。

存一笔钱在银行，每月取一点，总有取完的时候，坐吃山空，肯定焦虑。

但是，如果能每月有一笔养老金进账，活多久，就领多久，这个底气，就完全不一样了。

哪怕这个月花完，下个月还有，只要喘着气，这笔钱就一直有，这就是现金流。

目前能提供终身现金流的工具，就两种，一个是社保，一个是商业养老金。

考虑到她爸妈一个55、一个56，还没满60岁，我们建议她，可以优先考虑补缴居民养老，60岁就能领钱。

按小姐姐当地的政策，爸妈一起按最高档补缴，两人一共是25W左右。

最重要的是，交进去的钱，绝对不会亏，就算走得早，剩余没领的钱，也会全部退回。

缴完以后，两人加起来，每月能拿将近1800，在农村，基本的生活就能维持了。

而且只要活着，就能一直拿养老金，直到去世。

这样一来，也不用焦虑自己活太久，钱不够花的问题了。

三、写在最后

按照这个方案，搞定医疗和养老，只花了约25.4万，还能给爸妈剩4万多。

剩下的这些钱，再加上他们自己现在还在工作赚点外快，60岁退休前的这几年，也差不多够用了。

对小姐姐来说，帮爸妈规划好了养老，自己压力也轻了不少，算是松了一口气。

对她的爸妈而言，不用担心存款会花光，养老没着落，心里也能踏实许多，一举两得。

当然，不同的人，我们也会有不同的方案推荐。

比如有些父母，就没办法补缴社保，这时，也可以选择商业养老金，来解决现金流问题。

商业养老金和社保一样，也是每个月按时发放，且活多久就能领多久。

还能根据预算，自由选择交多少钱，自定义多少岁开始领，相对社保，又更加灵活。

安全性也很强，领多少钱，都是白纸黑字写进合同，受法律保护的。

如果你也对商业养老金感兴趣，可以点击下方卡片预约规划师，我们会安排专人协助，根据您的预算、想要退休的年龄和想领取的金额，为您定制最划算的方案。