提起惠民保,几年前很少有人不知道它,也基本都会给家里的老人买上一份。
然而,这两年它就像个过气的明星,慢慢在走向没落,甚至被大家诟病了。
今年,惠民保走到了第9个年头,它真的衰落了吗?未来会发展成什么样子?现在的产品有更好吗?
今天,我们就来聊聊这些话题,主要内容如下:
惠民保2015年开始萌芽,在2021-2023年短短三年内,总参保人数超过3亿人次,保费规模达到近400亿。
然而,参与的人多了,惠民保的问题也不断显现:
第一,产品停售率提升,截至2023年11月,284款产品中有73款惠民保停售,占比25.7%。
第二,参保人数越来越少,每年有20%-30%的人选择退保;就连平安、泰康等保险公司也在陆续退出惠民保业务。
随着惠民保逐渐萎缩,从中受益的朋友可能会担心一个问题:未来还能买到惠民保产品吗?
其实,大家也没必要太过悲观,这些问题是惠民保发展过程的必然结果,有政策的原因,也是市场竞争导致的结果。
在惠民保扩张的时期,各家保险公司为了抢占市场,一个城市通常有好几款保障类似的产品,比如杭州,就有市民保、益家保、民惠保、西湖益联保四款惠民保。
产品多并不完全是好事,老百姓完全不知道怎么选择,还造成了市场的无序竞争,在政府的要求下,很多惠民保合并,这就导致停售率提升。
而保险公司退出,也是因为政策要求。2023年11月,《养老保险公司监督管理暂行办法》禁止养老保险公司开展短期健康险业务,所以平安、泰康、大家这些养老保险公司就不得不退出惠民保业务。
所以,上面说到的惠民保停售率高,大公司退出惠民保等等这些问题,属于正常的现象。
而在今年年初,金管局和医保局共同起草了一份意见稿,要求后续的惠民保要“一城一险”,每个城市不能超过一款,医保外保障要更好。
具体的内容,可以搜索《关于平稳有序开展城市定制型商业医疗保险的通知(征求意见稿)》查看。
并且,鼓励将惠民保设计为费率可调的长期医疗险,也就是以后惠民保也可能保证续保了。
综合来看,未来惠民保的发展大概率是趋于稳定,并且逐渐向好,从今年新上线的产品就能看出来。
临近年底,大多数惠民保都开放了2025年的投保,新产品的保障到底怎么样?
我们以最近比较火热的北京普惠健康保为例:
(标红处为2025年升级的地方)
可以看到,新产品相比于去年,大致保障变化不大,主要是增加了6种抗癌特药,以及针对连续参保且没有出险的人群,降低了免赔额,比如健康人群,免赔额只有5千,降幅非常大。
我们也去深扒了2025年其他城市的惠民保,发现整体上有不少进步:
1、免赔额更低,甚至出现0免赔的产品
惠民保虽然保额有几百万,但是报销门槛很高,免赔额普遍都在2万左右,而且是每项保障单独计算。
如果不是大病,几乎不可能用得上惠民保,就算能用到,它也只能报销极少部分的费用。这也是惠民保被大家诟病的地方。
而今年新推出的产品,免赔额有不同程度的降低:
多数产品的免赔额都降到了2万以下,特别是医保内的,免赔就更低,像杭州市民保,特定的28种重疾和意外医疗直接0免赔额。
免赔额降低了,也就意味着,能报销的费用更多了。
2、医保外保障更好,特别是特药
早期的惠民保,大多都只保医保内住院治疗费,大头的医保外费用不保,特药大多也只能保二三十种。
最近这几年,能保医保外医疗费的产品,才渐渐多了起来。到了今年,基本上很少看到只保医保内的,报销比例也有一定的提高。
尤其是特药,很多不仅能报国外的抗癌药,数量也增加到了上百种。
像北京普惠健康保,国内和国外的抗癌特药就有106种。
前段时间,《每日经济新闻》有提到,扩大保障范围,特别是特药目录,是惠民保2025年的主要优化方向。
相信未来惠民保在医保外的保障会更好,帮咱们分担医疗费的力度也会更强。
整体来看,惠民保会越来越稳定可靠,像一些身体有问题、年龄比较大,买不了百万医疗险的朋友,可以买上一份。
但是惠民保每年有固定的投保时间,不是随时能买的,错过的话就只能等下一年了。
所以我们花了几天时间,帮大家把全国各地的惠民保都梳理了一遍,大家可以对照着表格来看当地有没有惠民保,以及投保时间。
这些惠民保,只要有当地社保,无论是上班交的职工社保,还是居民或新农合,都可以买。
如果现在已经截止投保,大家可以留意下一年的参保时间,或者也可以看下全国都能买的产品。
当然了,要是当地的产品保障很一般,也可以跟全国版的对比一下,哪款好就买哪款。
下面,我们也测评了全国版的惠民保:
这几款产品,只要有医保,全国都能买。
如果预算充足,想要保障全面的,直接选众民保百万医疗险(经典版),除了5类既往症不能赔,其他疾病符合条件都能赔。
而且保额更高,免赔额更低,只有一万,就算没经过医保报销,也能报50%。
如果预算较低,可以看看全家保,住院和特药费用能100%报销,每年保费只要150元,不过这款需要健康告知,如果得过癌症、心血管等疾病,就无法投保。
买不了全家保的朋友,可以考虑安惠保(免健告升级版),整体保障也不错,特药种类多,5类既往症以外的其他疾病也能赔。
从2015-2024年,惠民保走过了9年,就好像人从出生慢慢成长到少年、成年、中年的过程。
这其中有春风得意的时候,当然不可避免地,也有不断寻找方向,到最后成熟的时候。
我们相信,惠民保的发展会越来越好,也能帮助到更多真正需要它的人。
你觉得惠民保的作用大吗?有没有给家里人买?欢迎在评论区分享你的想法。
当然了,如果是目前还年轻,身体健康的朋友,建议优先选择保障更全的百万医疗险。如果不知道自己的身体能不能买,可以点击下方卡片咨询。