接近年末,各大保险公司又相继推出自己的开门红产品,其中最常见的就是储蓄险。
不少代理人变着花样宣传这类产品,比如说有3.1%利率的万能账户,不少奔着高收益去的朋友,确实非常容易为之上头。
今天我们就来深扒一下这类产品,看看是否真的值得入手,究竟是“真香”还是“套路”?
开门红储蓄险,无论怎么包装,它的内核其实都一样,无非就是主险+万能账户的形式。
这类产品的逻辑是,投一笔钱进去,会先后在两个账户内进行增值。
主险一般有年金险和两全险
比如小张买了这类产品,前期投入一笔钱,第5年就可以开始领钱,如果这笔钱暂时不用的话,会自动转入万能账户中继续增值,如果手上还有闲钱,也可以追加进万能账户。
但在这个过程中,会涉及到两个手续费:
转入万能账户时,一般会收取1%~3%的手续费,有的产品会等保单满5年后再返还,有的则不会。
前5年,如果要从账户中领钱,保险公司也基本会收取1%~5%的手续费。
因此建议大家,尽量用5年内不会用到的钱进行规划。
由于投入的钱会在两个账户中增值,所以它的收益,自然包含2大部分,一是主险收益,二是万能账户收益。
要知道一款开门红产品好不好,就重点看这两部分的IRR到底高不高。下面我们就一起来看中国人寿2025年的开门红储蓄险收益如何。
以最近上线的中国人寿开门红产品鑫满益足为例,假设30岁女性5年交,每年交10万,我们先来看下它主险的收益率:
可看到,从30岁起每年交10万进去,5年一共交了50万,到了38岁拿回满期金,满期收益率仅0.68%,还不如现在国有大行的1年定期利率。
而在满期前,它的现金价值比保费低,退保就会亏钱,所以钱至少也得在这里面放个8年。
这款产品在宣传时会强调身故保障,像30岁投保,保至38岁,身故保额就是已交保费的1.6倍。
但实际上,绝大多数的储蓄险产品,像增额寿也有相同保障,所以这1.6倍的身故保额这并不是这款产品独有的特点。
并且这个保障得身故才能赔出来,而这款产品最长也只保10年,赔到的几率很小。所以,不建议大家过于在意这款产品的身故保障。
其实,很多开门红储蓄险的核心是万能账户,我们就再往下看看,中国人寿2025年的开门红主推万能账户表现能不能打。
我们在选万能账户时,主要是看保证利率及结算利率,保证利率是一定能给到的,而结算利率不能比保证利率低,只能等于或高于它。
目前市面上能销售的万能账户,保证利率都是1.5%,而鑫满益足能附加的增益宝终身寿险(万能型)就是按1.5%设计。
我们查到,这款新万能账户仅公布了一期结算利率,数据为3.1%,和目前的宣传确实一致。
在投保时,许多销售人员会用两个利率来做演示,一个是保证利率1.5%,另一个是3%的假定结算利率,所以我们也分两档利率为大家测算了总收益:
如果万能账户的结算利率维持在1.5%的保证利率,那产品的长期收益率才1.4%,不太够看。
要是结算利率能维持在3%的话,长期收益率能达到2.75%,还是很不错的。
但,增益宝未来能维持3%的结算利率吗?我们可以用过往国寿的热销万能账户做下参考:
2024年10月,国寿的万能账户结算利率大都是2.5%,而这些热销万能账户保证利率大都是2.5%的,这就意味着许多账户都已按保证利率结算了。
所以,增益宝的结算利率能否一直维持在高水平,还是个未知数。
如要把满期金或资金转入、追加进增益宝,会被收取2%的手续费,这笔手续费后期也会返还。
另外,因为增益宝是终身寿险型账户,所以每年就还得掏点风险保费,不过这类万能账户都是有类似要求的。
另外要注意,如果在投保增益宝的前5年,就想减保或退保拿钱,就得被扣1~4.5%的手续费,所以不建议大家把5年内要用的钱放增益宝里。
而这个条款只限定了投保前5年,比如买鑫满意足时就附加了增益宝,等主险8年满期后把钱转入万能账户,之后再从账户里拿钱出来,那就不用被扣手续费。
总之,从保证利率、保司过往万能账户结算利率、追加保费要求等方面来看,增益宝算是比较常规的万能账户,不出彩,但也不差。
假如看中了1.5%的保证利率,或比较相信国寿的投资能力等,那是可以考虑的。
可如果不想冒追加规则变动等风险,或追求更高的稳定性收益,那长期收益率2.4%左右的固型增额寿,以及保底收益1.8%左右、预期收益超3%的分红险也可考虑的。
总而言之,开门红产品对于某些朋友来说是不错的,比如喜欢大公司品牌、想要万能账户锁定保证利率、看中了增值服务的。
但如果单纯从白纸黑字的收益来看,它比不过某些固收型储蓄险或分红险,追求高收益、确定性的朋友,可以再多多对比下其他产品。
要是大家上车了某款开门红储蓄险,想知道它的真实收益,或想找收益更好的产品,可点击下方卡片,会有专业的规划师为你提供1V1服务。