百万医疗险，正在“抛弃”理赔过的人

保证续保20年的百万医疗险，是当前市场上的香饽饽。

买了能保20年，期间身体变差、理赔过甚至产品停售都不影响续保，让人非常安心。

最近几款热门产品升级推出了新版本，像好医保旗舰版、长相安2号、金医保2号等。

买了的朋友想升级，却发现保险公司有严格限制，符合要求的人才能升。

不少朋友担忧，这是保险公司在“筛选”用户，没能升级的以后就没有保障了。

究竟是怎么一回事？百万医疗险升级，藏了什么“猫腻”？今天咱们就来聊一下这个事。

一、长期百万医疗险升级，竟暗藏这个“猫腻”？

长期百万医疗险升级，对大家来说是件好事。

只要升级到新产品，就能“刷新”保证续保期：

比如3年前买了保证续保20年的百万医疗险，现在还剩17年，要是今年续保到升级版，那么新产品按第1年投保起算，又能接着保20年。

目前大部分产品都是这个逻辑。往后要都能升级，就能一直拥有较长的保证续保期，不用担心满期时没得保障。

然而要想升级，得满足要求：

有的是“未理赔过且年龄在60岁内”，有的是“完全符合新品的健康告知、投保规则等”……

也就是说，只有较年轻、且身体好的人才能升级到新产品，这可能会导致未来旧产品的赔付率大幅上升。

赔付率，简单来说就是“（已经赔了+将要赔的钱）/保费收入×100%”。

升级新品转走了一部分人，新旧产品相比，大家也会优先买新产品，因此旧产品的保费收入会减少。

留在旧产品里的，大都是年纪较大或身体有异常的，更容易发生理赔。

要赔的钱多了、保费收入少了，赔付率就会上升。当达到一定数值时，会触发长期医疗险的费率调整条件，每次最多涨价30%。

产品一旦涨价，其中身体较好的人也会选择退出，保费收入进一步减少，又可能触发下一次涨价，这个循环也被称为“死亡螺旋”。

如果旧产品能正常提供保障、报销高额医疗费，价格也还能接受的话，问题倒不大。就怕20年保障期满时，万一产品停售，就没有百万医疗保障了。

二、百万医疗险没法升级，我们能怎么办？

距离首款20年保证续保的百万医疗险满期，还有16年，最终会如何还不好说。

不过从长远考虑，保险公司大概率不会自毁长城，直接让大家失去保障。

像前段时间，第一批6年保证续保的好医保百万医疗险到期，所有人都给续保上了。

原产品已经停售，买了这款产品的人被分为两批：

结果总的来说很不错，也在行业内打了个样，至少下一个6年，大家不必为高额医疗费发愁。

然而凡事有万一，要是到期时真没法续保了咋办？

就目前市场情况来看，医疗险的发展还是比较乐观的，我们仍有机会买到别的产品。

比如近几年爆火的惠民保，没有年龄和健康要求，人人都能买；还有没有健康要求的百万医疗险，如蓝鲸和众民保（点击了解）。这两类产品，有些能保投保前的疾病。

另外，对于身体情况还可以、年龄在60岁内的朋友，因为理赔过或其他原因没法升级新产品的，还有较大几率更换为其他长期百万医疗险。

因为不同产品对年龄和健康要求不同，大家可以多对比一下，分别试试它们的智能核保，看哪款能通过，借此来“刷新”保证续保期。

如果拿不准自己的情况要不要换，或想知道能买哪款医疗险，可以点击文末卡片，我们来帮忙分析。

这里提醒大家，更换产品时，这两点一定要留意：

如果买的还是1年期不保证续保的、或6年期产品的朋友，同样可以考虑更换成20年保证续保的产品，万一出险，剩余的保障期也更长。

下面我们筛选了几款保障数一数二的、能保证续保20年长期百万医疗险，供大家选择参考。

三、长期百万医疗险，这5款很不错

这里简单讲一下各款产品的特点：

大家在投保时，要仔细查看健康告知，避免疏漏，否则会影响理赔。

四、写在最后

20年的保障期限，说短不短说长不长，却足够我们从青年变中年，中年变老年。

如果想有更稳定的保障，预算充足的朋友，也可以考虑买一份终身防癌医疗险，癌症能保一辈子。

也很建议大家买一份保终身的长期重疾险，万一得了重疾，能直接赔一笔钱。要是将来百万医疗险没法报销，这笔钱能用作医疗费。

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