深度丨社保从缴15年延长到20年，要多缴十几万？以后还会延长吗？

延迟退休已经敲定，其影响一目了然。

而一起推出的“最低缴费年限从15年延长到20年”，影响会更加隐晦，也鲜有人深入分析。

今天我们将深度地聊一聊这项政策：

一、1976年以后出生的男性，社保最低要交20年

先要明确的是，这项政策只影响职工养老保险，包含了职工身份和灵活就业身份缴纳的，对城乡居民养老保险没有影响。

那么，哪些年龄段的人会受影响呢？

我们根据发布的「延迟法定退休年龄对照表」和「提高最低缴费年限情况表」，整理出了一份对照表。

大家可以根据自己的出生年月，找到对应的退休年月、最低缴费年限。

简单来说，以下3种出生时间的人，都至少需要缴纳20年的养老保险：

在这之前出生的人，需要缴纳15~20年不等。

临近退休的朋友，一定要确保自己缴费年限足够，比如1969年1月出生的男性，将在2030年2月退休，需要缴满15年零6个月的养老保险。

万一不够最低年限怎么办？

政策也给这些朋友留了一个窗口：可以延长缴费或者一次性补缴，具体怎么做，还要等各地政策。

政策一出，网友们议论纷纷，有人觉得交15年钱并不够用，有人担心自己交不满，还有人觉得未来可能再延长，想要断缴……

大家的看法，其实都有一定道理。

一方面，多缴5年，缴费压力结结实实提高了不少，而未来养老政策也可能再次改变。

另一方面，养老保险有“长缴长得”的基本原则，延长缴费时间，也会提高退休金待遇。

那么，多缴5年，到底划不划算呢？我们仔细测算了一下。

二、多缴5年社保，要多缴多少钱？养老金能增加多少？

以广东省社保、社平工资9167元、30岁男性、月薪1万元为例，在考虑延迟退休的情况下，我们测算了「缴15年60岁领钱」和「缴20年63岁领钱」的收益。

参数设定和计算方式：

我们先来看看职工身份的情况。

1、职工身份

测算结果如下表：

先来看缴费和领取的变化：

可以看到，养老金涨幅明显高于缴费涨幅，那么到底划不划算呢？

这里就要用到IRR，到80岁左右，两种缴费时长的IRR都是6.8%左右，相差不大，因此是划算的。

当然，这一切都建立在养老制度不再更改，且养老金能够持续发放的前提下。

2、灵活就业人员

灵活就业人员，如果按照相同的缴费基数去缴纳社保，养老金待遇和职工是一模一样的。

唯一区别在于，灵活就业人员需要缴纳更多的钱。

仍然以广东省为例，职工身份个人仅需缴纳8%，而灵活就业人员需要缴纳12%+8%，也就是职工的2.5倍。

具体收益如下表：

缴纳总额从44.6万元，上升到64.5万元。

虽然增长幅度也是44%，但我们不能忽略绝对值——要多缴20万元，而职工身份只需要多缴8万元。

因此，延长缴费年限后，灵活就业人员将成为压力最大的人群。

同时，在待遇一致的情况下，缴费增加，收益率就会降低。可以看到，80岁时收益率大概在3.7%~3.8%，而职工身份是6.8%。

不过呢，这个收益率仍然是可观的，超过目前的商业养老年金险。

总的来说，未来缴费总额必然会增加，但养老金能否显著增长，以上计算还停留在理论上。实际养老金，还要考虑养老基金结余、养老保险政策变化、个人账户“空账”问题等。

我们还是要早点准备，在社保缴纳上做一些调整。

作为职工身份，咱们没有选择，该交多少就是多少，最好要保证最低20年的缴纳年限。

如果是灵活就业人员，在缴纳社保上有很多操作空间，我们分开来说：

说完了对个人的影响，我们回到宏观角度，聊聊调整的背景和未来的趋势。

三、为什么要延长？未来会更长吗？

最低15年缴费年限的规定，还得追溯到1997年。

当时国务院出台规定：个人缴费和视同缴费年限累计满15年的，就可以领取养老金，也没有规定“长缴长得”的机制。

显而易见，这样的规定下，绝大多数人缴满15年，就不会再缴纳。

实施后不久，一些地方由于抚养比过低、退休待遇过高，出现了收支平衡压力，养老政策急需改革。

到了2005年，为了鼓励大家多缴费，国务院再次出台规定：每缴满1年，基础养老金就多发给1个百分点，正式形成了“长缴长得”的鼓励政策。

文件来源：

这一规定延续了近20年，随着老龄化加剧，社保养老金压力增大，到了不得不修改的地步。

另外，很多城市养老保险和医保都需捆绑缴费，而医保一般需要缴纳20~25年，才能享受终身报销待遇，这也导致很多人实际都缴纳了20年及以上。

所以说，延长缴费年限，也有一定事实依据。

如果放眼到国际，我们的养老缴费年限又是什么水平呢？

我们整理了12个其他国家的养老制度，包含发展中国家和发达国家，如下表所示：

在发展中国家里，我们的20年缴费属于中等水平。

像墨西哥，到2031年也会延长到约20年，而巴西后续则会延长到35-40年，泰国仅需15年，但养老金比较低。

而发达国家的缴费年限要求，与我国区别很大。

这些国家通常只有5~10年最低缴费年限要求，但想要领到全额养老金，需要35~45年。

以日本为例，缴满10年就可以领取国民年金，全额领取则需要缴满40年。这也导致很多到了退休年龄的日本老人，仍然靠打工挣钱来缴纳养老保险。

韩国相对宽松，缴满10年可以领取养老金，缴满20年就可以领取全额养老金。

根据韩国国民年金公司官网数据，截至2023年12月，缴满20年平均每月养老金约为104万韩元，折合人民币约5470元，但如果只缴纳10年，那么养老金也会打对折，只有2700多元。

此外，也能看出发达国家的社保养老金制度，整体比发展中国家严格一点。

这可能因为，发达国家医疗水平先进，人均寿命更高，老龄化危机也就更严重。

那么，随着我国不断发展，我们的养老保险缴费年限，有可能进一步延长或者参考发达国家模式吗？

不能排除这种可能性。

比如，中南财经政法大学曾益教授研究发现：不延迟退休的情况下，最低缴纳21~22年，可以促进养老保险基金可持续性，并提高养老金替代率。

而如果采取延迟退休，比如女性延迟到60岁，男性保持不变，这一合适的最低缴费年限应为26~27年。

也就是说，缴费年限仍存在一定上调空间。

当然这个是后话，毕竟这次政策到2030年才实施，到2039年才会全面落实到20年，即便后面再调，很可能是下一批人的事情了。

最后，我们来聊聊对养老基金池子的影响。

四、多缴5年社保，养老金能持续发放吗？

社科院世界社保研究中心主任郑秉文曾提到：当下仅缴纳15年最低缴费年限的参保人，已经从十年前的10%扩大到20%左右。

说白了，“长缴长得”四个字的激励性并不算强，加上对未来养老政策的担忧，一些人在交满15年后就选择了断缴观望。

另外，灵活就业人员越来越多，由于缴费压力，很多人只想交个保底。

经济学家董登新表示：如果缴费真的只缴15年，参保人的退休金很低，也不利于基本养老保险基金的积累。

而在延长到20年之后，对于社保池子有什么影响呢？

根据曾益教授及其团队的模型，最低缴费年限分别为15年和20年，在不延迟退休和延迟退休的情况下，分别测算了到2050年养老基金的收支影响，具体如下表：

数据来源：中国保险学会《延迟退休年龄背景下的适度最低缴费年限研究——基于基金可持续性与养老金替代率视角》，原作者：曾益，叶琪茂

文章发布于2024年8月，当时延迟退休政策还未出炉，于是假设了「女性延退到60岁、男性不变」，不过测算结果仍有参考意义

根据测算结果，2050年时养老保险处于入不敷出的情况。

不延迟退休的前提下：

延长最低缴费年限后，社保这个大水池，多了一根细的进水管，但也多了一根粗的出水管，最终水池里面的水加速减少。

实施延迟退休后，能降低养老基金赤字，比如2050年累计赤字从380.2万亿降低到321.2万亿，这也是延迟退休要与延长最低缴费年限需要并行的原因之一。

总的来说，养老保险的收支都会增加，而支出的增幅将大于收入，最终影响到养老保险的可持续性，而延迟退休能减缓这一进程。

不过这么高的赤字仍然让人担忧未来的养老金，而这一切，不能只靠国民延退多缴来解决，政府也要加大财政补贴力度，并保持养老金发放的公平性。

除了对养老金收支的影响，模型也测算了对于养老金替代率的影响：

延长5年后，无论男女，养老金替代率都会上升4~5个百分点，均值达到40%左右。

也就说，平均养老金相当于社平工资的40%左右。

国际普遍认为，养老金替代率要到70%，才能保证晚年生活质量不会明显下降。

所以单靠社保达成这个指标，显然是不够的，未来养老的责任，更多的还是会落在我们个人头上。

也提醒一句，未来人口结构、社保政策都可能发生变化，上面的测算也仅供参考，并不能代表现实。

五、写在最后

前段时间，有新闻称韩国65岁以上还在工作的老人数量，已经超过了年轻人，令人唏嘘不已。

在全球性的老龄化危机下，推迟养老金领取年龄、增加缴费年限已经成为了趋势，更成为了普通人逃不掉的未来。

当老龄化这艘沉默的巨轮愈来愈近，无论是社会还是个人，都必须直面这份“年龄的重量”。

我们能做的，就是在年轻时候多做准备，为老年生活争取更多主动权。

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