生病赔84万，不生病拿66万，新型重疾险有点牛！

最近，市面上多了一款非常能打的“储蓄型重疾险”。

60岁前增值速度非常快，市面上几乎找不到对手；60岁后，比起其他储蓄险，又多有重疾保障，一旦生病，就能多赔几十万。

如果你手里有闲钱，想做一些稳健理财，那这款产品，或许就非常适合你！

话不多说，下面就把它分享给大家。

一、能增值、有保障，这款重疾险真优秀

这款产品，是海保人寿承保的福多多1号（福享版）重疾险，大概长这个样子：

虽然名字叫重疾险，得了重疾也确实能赔钱，但它最主要的用法，却更像增额寿，保单现金价值会一直增值。

啥意思呢？我们直接拿个案例来演示：

以30岁女性5年交5万，累计投入25万为例，它的增值/保障效果如下。

如果不生病，保单的现金价值就像橙色那根实线一样，终身持续增值。

如果首次确诊了包括癌症在内的110种重疾，就能按绿色那根线的金额来赔钱，这笔钱一定大于或等于增值那笔钱。

60岁前，最低能拿回1.2倍的已交保费，当现金价值超过保费后，就按现金价值赔。

60岁后，能按基础保额赔，这个方案下，保额是83万多，约是保费的3.34倍。

我们测算了两种情况下的收益，如下：

可以看到，不生病的情况下：第10年收益就有2.08%，第20年收益有2.31%，甚至比目前最优秀的增额寿还要高。

生病的情况下，这个收益最高能达到4.39%，几乎是普通增额寿的两倍。

换句话说：如果不生病，这笔钱相当于放进了一款IRR高达2.38%的增额寿；如果生病赔钱，收益则会更高。

怎样都不会亏，看起来是不是还不错？那它真的值得买吗，如果值得，又适合哪些人买？我们来深扒一下。

没时间精力研究，也可以直接点击文末卡片，让规划师帮忙一对一介绍。

二、福多多1号（福享版），值得买吗？

我们同样以30岁女性，5年累计投入25万为例，来对比它和市场第一梯队的增额终身寿——福有余2024，效果如下：

可以很明显看到：

• 60岁前：福多多1号更好，现价增长很厉害，IRR能达到2.38%，第一梯队的产品只有2.2%左右。
  

  福多多1号(福享版)

  

  海保人寿

   

  寿险

  

  含110种重疾保障

  

  现金价值增长快

  查看测评
• 60-84岁期间：两款产品各有优劣，不生病的情况下，第一梯队的产品更好，IRR达到2.3%；但如果确诊重疾，福多多1号更好，IRR可达4%。
• 84岁以后：第一梯队的产品更好，不管生不生病，拿到的钱都更多，IRR达到2.38%。

那这样的产品，到底值不值得买？适合谁买？

其实，对于目前有闲置资金，想要实现稳健理财效果的朋友，都可以考虑这款产品。

尤其是60岁前可能要用钱的朋友，完全可以用它做个计划来对比下收益，说不定就会有惊喜。

因为它60岁前增值真的很猛，增额寿里几乎没有对手，甚至可以作为中长期的“大额存单”替代品。

这里咱们用30岁女性，一次性投入20万，持有到60岁，同时对比把这笔钱放到银行的效果。

银行以3年期大额存单，年利率1.9%测算。

可以发现，从第6年开始，这款产品的现金价值就比存单的收益更高，持有12年，单利就能到2.5%，银行只有2.07%。

持有越久，收益差距越大，到60岁时，几乎多赚了6万，这才投的20万，如果投的是200万，就能多赚60万……

这还是以收益更高的大额存单来算的，如果是普通定存，目前5年期约1.55%单利，收益差距会更大。

而且除了收益高，它还有下面这几个优势：

1、收益确定

保单的现金价值写在合同里，到期拿多少都是提前就约定好的，不受利率下行影响。

存款则不同，每次拿钱出来再投资，都得按最新利率重新计算收益，在现在下行的趋势下，未来大概率还会越来越低。

2、中后期用钱更方便

保单买完后耐心持有即可，过了积累期后，想用钱可以随时拿出来，很方便。

存单则得3年一存，相当于钱只有在每3年到期后才能到手里，虽然中间想用钱可以转让，但操作也更麻烦。

3、资金门槛更低

大额存单基本得20万起投，但这款产品一两万就能买，而且金额多少不影响收益率，对于资金量少的朋友来说非常友好。

当然，这里也要提醒大家，如果在保单6年积累期以内要用钱，那资金可能会亏损，但存单是不会的。

以上，关于产品特点咱们分析完了，简单总结就是：

可以把它当作一款60岁前增值很猛的“储蓄险”，这个时期的综合收益，比绝大多数增额寿都高。

所以这款产品，越年轻的朋友买越好，这样在60岁前就能保持长时间的高速增值，收益会非常高。

如果自己年龄偏大，也可以让子女做被保人，在孩子60岁前，同样能享受到这个效果。

三、60岁后，保单该咋办？

不过，上面只说到60岁之前的增值效果，那60岁后，保单要怎么处理？

是留着保单享受重疾保障？还是落袋为安，保证60岁前的高收益？

从资产增值的角度来看，这款产品在60岁后的增速会放缓，收益会慢慢下滑，不如其他优秀产品。

所以如果单纯考虑增值收益，那在60岁时，就可以选择退保，到手的IRR会比绝大多数产品都高。

但如果身体一般，尤其是有家族病史的朋友，担心之后确诊重疾，那也可以保留，相当于增加了一点重疾保障。

因为60-80岁之间生病赔钱挺多，比优秀的储蓄险增值效果还好点；如果没生病，现金价值也在持续增加，只是增速没有60岁前快，所以总体并不会亏。

不过提醒大家，这款产品虽然60岁前也有重疾保障，但杠杆很低，千万不能过度依赖。

对于小朋友或者家庭顶梁柱来说，建议优先配置常规的重疾险，保障效果更好。

四、写在最后

总的来说，这款产品60岁前增值猛，如果增值过程中确诊重疾，整体收益又会更高一些。

相当于是一款有重疾保障的“储蓄险”，手里有闲钱想做稳健理财的朋友，可以考虑配置一份。

不过提醒大家，它不支持减保，要用钱只能保单贷款或全额退保，所以买前更需要做好资金规划。

另外作为重疾险，这款产品也有健康告知，比如会问到二级及以上高血压、肺结节等常见异常。

大家买之前一定要看清楚，如果涉及，千万不能随便买，建议点击下方卡片让规划师帮忙核保。