这两类人，不要轻易买百万医疗险！

百万医疗险只要几百块钱，就能买到上百万的保额，性价比很高。

可以说几乎是人手必备的一个险种，这几年可以说火得一塌糊涂，网上都在说它的好。

但是，今天要跟你们说句扎心的大实话：很多人买的百万医疗险，未来可能都没办法用上...

尤其是接下来我要说的两类人，劝你先不要轻易下手买，不然很可能每年白花钱不说，真到救命时还指望不上。

建议大家都花时间耐心看完这篇文章，免得以后买错吃亏，下面进入正文。

一、50岁以上的父母

首先第一种，是年纪超过50岁的父母。

爸妈到了这个年纪，身体各方面机能开始下降，生大病的概率与日俱增：

这正是需要百万医疗来兜底、转移风险的时候，那为什么劝大家不要轻易给父母买呢？

很多人不知道啊，现在市面上很多百万医疗险，表面看着保障挺好，但基本都是一年期产品，其中大部分产品，每年都需要保险公司审核同意了，你才能买，如下所示：

这就意味着，咱爸妈今年能买，但明年、后年可就不一定了，比如产品中途停售，或者爸妈生病出险理赔了，那第二年很可能就买不了，后面的保障直接中断了！

而这样的案例，说实话还真不是少数，给大家分享一个真实案例：

2018年，李某因为查出乳腺癌住院治疗，本来还庆幸自己有医保和百万医疗险，第一年治疗费用报销后，基本上没花什么钱；但是等到第二年，她想要续保的时候，却被保险公司给拒保了。

大家都知道，癌症治疗一般需要长期吃昂贵的靶向药等，并不是一时半会就能治好的，这样会导致患者接下来几年，这十几万、甚至几十万的医药费，只能自掏腰包，身心重创，压力非常大！

还有更过分的，明明还在保障期内，前脚刚理赔完，后脚就收到了拒保通知，让人十分糟心：

这也是我为什么一再强调：买百万医疗险，你除了看保障有没有缺失，续保条件也是重中之重。

大家在给父母挑选百万医疗险的时候，要尽量选择那种能够保证续保的产品！毕竟随着年龄的增长，爸妈的身体是一年不如一年，后面你就算再有钱想买，很可能也是买不到了。

那为了方便大家挑选，我花了一周时间，地毯式搜索市面715款医疗险，优中选优，最后严格筛选出下面5款产品，如果你也想给父母买，可以把这张表格收藏起来，重点参考一下：

测评结论如下：

• 如果父母身体健康、追求保障全面：优先考虑蓝医保，大公司出品，免责宽松，保证续保20年，外购药100%报销并写进合同，保障很全面！

平安的新品心医保值得关注，同样能保证续保20年。如果没理赔，它的免赔额最低可递减到5千元；尤其是针对女性的保障优势更明显，同样值得考虑～

好医保·长期医疗旗舰版也非常优秀，普通疾病可以保证续保20年，癌症和11种心血管疾病则能保一辈子，属于业内首款保终身的百万医疗险。但它的价格也比较贵，尤其是年龄大了之后续保，比其他百万医疗险贵很多，并且椎间盘突出、痔疮等免责，想买的朋友注意了。

另外，给父母买以上产品，要重点注意：超过55岁投保，均需要提供体检报告进行人工核保，这种情况可以考虑医享无忧惠享版-个人版：

它更加适合高龄父母，能保证续保5年，外购药100%报销，最高69岁也能买；如果选择家庭版，最高80岁还有机会买，而且它对高血压、肺结节等疾病的核保较宽松，如果被其他百万医疗险除外或者拒保了，都可以试试这款产品的智能核保～

那如果预算充足，比较看重就医服务体验，可以买臻爱无忧特需版计划二，保证续保6年，能让爸妈体验更好的医疗环境和服务。

最后，如果有一些严重疾病如心脑血管疾病，买不了百万医疗险，还可以选择蓝医保·终身防癌医疗险，外购药、质子重离子等都写进条款，还能抵税，并且终身保证续保，买了就能稳稳保一辈子，很安心。

二、身体健康异常的人

那第二种，就是身体有异常的人。大到你在医院确诊的病，小到你在网上买处方药随便填的疾病信息，可能都会受影响。

一般咱们买百万医疗的时候，它都会弹出一个页面：健康告知。这里面会问到很多疾病，涉及到各种细节，对健康的要求非常严格：

大家千万别小看这些问题，因为不单单是住院，哪怕你是用社保卡买药、网上买药等，都是会留下记录的，你要是在买之前、没留意到，将来很可能就会成为保险公司拒赔的理由。

那像身体有问题的话，不是说就一定不能买啊，而是要做到「如实告知」，不能随便乱买。

但恰恰是这点，我发现还是有无数人踩坑：

要么是遇到的业务员不够专业，没有给大家仔细讲明白；要么是有些疾病名词太晦涩，很多人根本就看不懂；或者有的朋友根本就不当一回事，干脆以为得的只是小毛病，不说也没事，却不知这样无形中，就给自己埋下了拒赔的隐患！

这不是我在吓唬大家，百万医疗险有很多拒赔的案例，都是因为没有做好健康告知。

我们之前花了十多天，在国家的裁判文书网站上，深扒过上百件法律文书，发现其中至少有一半拒赔案件，都是在这上面栽跟头的...

因此，大家要是身体有异常，想买百万医疗险的话，一定要做好健康告知，千万不要疏忽大意，更不要抱有什么侥幸心理。

你只要记住一个原则：「有问有答，如实告知」就行，像一些常见疾病，比如结节这种，还是有机会正常买到的。

以上，除了医疗险外，对于成年人来说，还有必要再配置上重疾险、意外险和定期寿险，这样整体保障会更加充足～

下面，我们也给大家分享一套实用方案，适合大多数人参考，接着来看：

三、分享一套高性价比方案，每月300多就能配齐！

钱先生今年三十岁了，想用5千左右配齐四大险种，重疾险最近都涨价了，希望能赶在年底生日前配置好，价格会更便宜！

我们设计了以下方案，性价比非常高每年仅需4千多，折算到每月仅300多月，缴费压力不大，如下所示：

下面分享下这套方案的配置思路：

钱先生预算不多，我们需要特别注重保费分配，把钱花在刀刃上。

其中，重疾险和定期寿险都是给付型的保险，买多少保额就赔多少钱，为了避免赔的钱不够用，需要根据经济情况配置保额：

• 重疾险：用来弥补因病停工造成的收入损失，保额至少要覆盖年收入的3~5倍。考虑到钱先生目前的收入和保障偏好，配置了30万保额、保到70岁，得癌症等大病能赔30万，他赶在年底生日前买能便宜点，仅3000多就搞定了～

讲到生日前买保险，我想起去年还有一位老客户王女士，她在国庆前给老公看好了重疾险，但当时拖延没买，结果那个月，老公刚好过了35岁生日，再想买那款产品，就一下子贵了400多，30年下来，居然多交1万“冤枉钱”，好家伙，这都能买一台IPhone16Pro了，所以大家千万别忽视这个细节，都是实打实的钱啊！

• 定期寿险：避免身故后，家人没有足够的钱生活，保额需要覆盖家庭未来5~10年生活费，有房贷车贷等外债也要考虑进去。钱先生买了50万保额，不幸离世能赔50万，让家人更有安全感～

百万医疗险是保20年的产品，20年内不用担心续保问题，还附加了“特定药品费用医疗保险金”，这样除了能报销上百万的医疗费，还能解决100多种抗癌特药费，不用担心治不起病。

意外险则配置了50万保额的版本，可以报销意外导致的医疗费用，万一不幸因意外身故或残疾，最高可赔50万。

四、写在最后

实话跟大家说，百万医疗险实在是太复杂了，连我们业内人士研究条款，都要费好大功夫，更别说普通老百姓了，如果挑选产品稍不留神、一个细微的差别，就可能错失几十万的报销机会。

从业8年以来，我看到了很多类似的医疗险理赔纠纷案件，就非常能感同身受，因此一直不遗余力地做科普和测评，打心底里希望大家买保险能少走弯路，理赔不吃亏！

不过，考虑到医疗险属于极其复杂的产品，想看懂条款绝非易事，而且我们每个人的年纪和身体情况都不同，挑选产品差异性都比较大。

那如果你有任何疑问，或者想了解更多新品、条款细节和注意事项，可以点击下方卡片咨询，有专业人员协助你。