买了2年的个人养老金，赚了还是亏了？真实收益曝光！

延迟退休，已经靴子落地。

这个政策不但影响我们的社保养老金，也会影响个人养老金。

而今年，正值个人养老金推出的2周年，过往业绩已经悉数出炉，人社部也表示即将在全国推开个人养老金制度。

那么，在这样的情况下，个人养老金还值得交吗？

一、延迟退休后，个人养老金领钱也晚了

最近，有种“只进不出”的存钱罐很火热，其实个人养老金也差不多，它实施“封闭运行”，除了以下4种情况，不得提前支取：

1.达到领取基本养老金年龄；

2.完全丧失劳动能力；

3.出国（境）定居；

4.国家规定的其他情形。

大多数人会按照第一个条件来领取，因此延迟退休之后，领取个人养老金的年龄，也会跟着推迟3~5年。

其实这个时间，一些朋友也能够接受，但也有人担心：

每年1.2万，几十年也有几十万，等到自己快退休时，会不会再往后延退几年？那想拿钱出来不得又要等？

倒不如这笔钱，一开始就留在自己手里，至少更放心。

这种担心不无道理，由于个人养老金流动性差，很多人只是开了账户，却迟迟不交钱。

不过呢，个人养老金既能享受到税收优惠，部分产品收益也比普通产品更高。

我们不妨先来看看具体收益，结合考虑一下要不要交。

二、个人养老金2周年，收益如何？

个人养老金，其实是一篮子产品，包括储蓄、保险、理财和基金，其中前两个都有保证收益，后面两个收益不保证。

根据国家社保公共服务平台10月20日数据，共计有809款产品，数量和规模如下：

可以看到，产品数量最多和大家买的最多的，都是存款，毕竟存款利率，一看就知道是多少，大家更放心。

产品虽然多，但实际能买到哪些产品，和个人养老金开户银行有关系，不但存款只能买对应银行的，其他产品也只能买到这家银行代理的。

所以，想要高收益产品，选对开户行就比较重要了。

不过也不用担心，开户行也可以变更，先向原银行提出申请，经信息平台确认后，就可以去新银行开立新的个人养老金资金账户。

下面我们来看看四类产品收益怎么样。

1、存款

我们通过手机银行app，查看了部分银行的个人养老金存款利率，具体如下表：

可以看到，随着利率下行，个人养老金存款利率也跌得厉害。

目前比较高的，比如招商银行5年期定存利率有2.20%，不过相对于普通存款1.5%左右的利率，还是要高不少。

另外还有一些地方性银行开展了个人养老金存款业务，包括江苏银行、北京银行、宁波银行、南京银行等，如果在这些银行开户了，也可以查看一下利率。

2、保险产品

在养老这件事上，保险一直有着得天独厚的优势。

从长期来看，保险比存款保证收益更高，并且可以建立一笔与生命等长的现金流，活多久领多久，还能提供其他金融产品所没有的身故、失能等保障。

目前个人养老金保险产品有三大类，我们也选了3款产品，带大家简单看看。

①两全保险

比较简单的保险，先交保费，到了约定时间（如30年）或者约定年龄（如60岁），就给一笔钱，合同终止。

比如有款新华人寿美满优选A款两全保险，40岁男，每年交1.2万，交10年合计12万，到60岁可以一次性拿到164808元，收益率为2.06%，比存款略高。

②年金险

先交钱，到了或者约定时间（比如满5年）约定年龄（比如60岁）可以按年领钱。

保障期限也不太一样，有些都是保终身的，可以活多久，领多久，有些产品是保定期的，比如领到80岁合同就终止。

以阳光人寿的颐享阳光为例，30岁女，每年交1.2万，交10年，到60岁每年可以领11304元，到80岁再领取56520元，此时收益率约2.4%。

市面上的高收益养老年金险，到80岁收益率在2.5%左右，考虑到税收优惠，这款产品收益可能会更高。

上面两种产品收益基本都是确定的，还有一种保证收益+浮动收益的产品。

③专属商业养老保险

这种产品在积累阶段类似万能险，有保证利率，比如2.5%，实际结算利率可能更高，每年公布一次。

到了养老金领取阶段，就会把账户价值按比例转化成年金，比如10000块钱账户价值，转化成每年500块钱的年金，如果后面人均寿命增加，这个转化比例也会跟着下降。

以人保寿险的福寿年年为例，它有两种稳健和进取型两种账户，根据2024年1月公布的数据，结算利率分别为3.85%和4%，表现不错。

3、理财

这些理财产品，风险在中低风险和中等风险之间，持有期限则需要最少1~5年不等。

根据中国银行研究院统计，2024年第二季度，23只理财类个人养老金的平均收益率为1.09%，最高为2.24%，最低为0.45%，没有负收益，整体比较稳健。

4、基金

都是FOF（基金中基金）的运作模式，都是养老目标基金，分为两大类：

• 目标风险型：一般可分成为激进、稳健、保守型，可自行选择；
• 目标日期型：根据退休目标时间，比如2035年退休，会逐渐降低股票等权益类资产投资比例，增加固收类，也就说，离退休年龄越近，投资策略会稳健。

根据天天基金网数据测算，截止到2024年第二季度末，183个人养老金基金产品平均投资收益率为-0.05%，其中102只基金产品实现正收益。

之前也有网友吐槽：交了3年，个人养老金才刚刚回本，还有新闻爆出，一些基金已经提前清仓了......

总的来说，基金波动性比上面三种产品都大，更适合风险偏好进取、能接受资金亏损的朋友。

聊完了四种产品目前的收益情况，那么我们要不要交呢？

个人养老金优势在于部分产品收益比普通产品高，且有税收优惠；代价是牺牲了资金流动性，到退休年龄才能领取。

要不要交，可以问自己以下三个问题：

1、是否达到了10%及以上的税率？

根据规定，养老金投资收益暂不征收个税，领取时会扣除3%的个税。

那么，如果达不到缴纳个税标准或者只有3%的税率，个人养老金的税收优惠就不明显了。

2、能否保证这笔钱，在退休前不被动用？

正如前面说的，个人养老金的钱“锁定期”长达几十年，真想要交，只建议用长期用不到的钱。

3、除了个人养老金，是否有更好的投资理财方式？

个人养老金，说白了就是一种金融产品，如果你能做到更高的投资收益率，完全不需缴纳。

下面我们就给大家介绍一种养老产品，不但保证收益，还能提前退休，流动性也更强。

三、不受延迟退休影响，这种养老金很不错

这就是商业养老年金险，不同于社保和个人养老金，它的领取年龄女性一般最早是55岁，男性最早是60岁，且不受延迟退休政策影响。

如果预算足够，完全可以在这个年龄提前退休。

其次，能领多少钱，也是确定且保证的，不用会受政策影响。

以君龙人寿的龙抬头（龙行版）为例，35岁女，每年交10万，交5年，55岁领钱，收益如下图：

这款产品是养老年金险中的“三好学生”，具体如下：

1、年金领取可增长

这款产品刚到55岁，领钱比较低，每年只有1.46万，但是会不断增长。

到70岁就翻倍变成2.92万，到90岁就翻8倍变成11.68万，每月将近1万块钱。

随着年龄增长，钱会越领越多，完全不用担心通货膨胀。

整体算下来，交50万，到90岁累计领取了近136万，100岁则有近253万，杠杆非常高。

这款产品最低1万元就能买，最长可交20年。

龙抬头（龙行版）A款

君龙人寿

 

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后期收益高

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2、现金价值增值快

到45岁，也就是第10年现金价值就超过保费，而大多数产品都要16~17年才能超过。

在89岁之前，现金价值都超过保费，等于说：这些年我们一直领的是收益，而投入的钱不减反增，可以退保随时拿回来。

到91岁，现金价值归0，但这个时候我们一共领取了147万养老金，远远超过我们的保费。

3、身故保障好

不管是领钱之前，还是领钱之后，这款产品都有身故保障。

在90岁及之前，身故赔付都比已交保费高，交完保费后人走了，至少能给家人稳稳留下50万。

而且不像其他金融产品有复杂的继承程序，这笔钱可以通过“指定受益人”的方式，直接安全隐私地给到家人银行卡里面，其他人不知道，更拿不走。

90岁之后，也就没有身故保障了，但和上面一样，我们已经领到了足够多的钱，同样是划算的。

我们计算了这款产品的收益率IRR，到90岁时有3.03%，到100岁能有3.47%。

在预定利率只有2.5%的情况下，这么高收益率的年金险非常罕见，其他产品最高也就2.7%左右，差距很大。

四、写在最后

决定什么时候退休的，从来不是年龄，而是我们的规划。

社保、个人养老金、商业养老金.....今天攒下来的每一笔钱，都会让晚年生活多一份滋味。

如果对上面养老金产品感兴趣，想测算自己能领多少钱，也可以点击下方卡片预约顾问咨询。