12月15日起，个人养老金制度全国开放，对普通人有哪些影响？

重磅消息！事关你的退休养老！

就在昨天，人社部等五个官方部门联合发布了一则关于个人养老金全国推开的通知：

消息一出，各大官媒几乎在同一时间发文，说明了该项通知的重要性。

不过，这儿可能要给大家泼盆冷水了，

对于税前收入不到8k的，我完全不建议你考虑个人养老金。

因为你享受不了它的减免，光是这个“隐形”的要求，就能筛掉不少年轻人。

为什么这么说呢？个人养老金到底是什么？

今天，我们就给大家一次性讲明白，建议你先点赞、收藏，全文干货。

一、个人养老金，到底是个啥？

个人养老金，说白了就是国家在社保以外，鼓励你到银行，再开一个个人养老金账户，提前攒钱养老。

每年自己往里交钱，买国家筛选出的金融产品。

跟上班交的那个社保养老不同的是，那个是强制交，单位和你都要出钱，公司不交还违法。

而个人养老金，则完全是你自己缴费，自愿参加。

你可以按月交、按年交，但是每人每年最多只能交1万2，相当于每个月最多只能交一千，想多买也没有。

现在出台的《通知》规定，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，还将国债、特定养老储蓄、指数基金也纳入了个人养老金产品范围。

你可以把钱用来在官方平台上买上述产品，可以只买一种，也可以多买几种，反正赚了亏了都算你的。

而且国家为了鼓励大家买，还额外给了一个福利：给你省税。

每年可以享受到，12000块钱的省税额度。

和咱们之前每年退税那个专项附加扣除，是类似的。

根据收入的不同，优惠金额也有差别，给大家算了算：

假设每年投入1.2万（即每月1000元），税前月薪1万，一年少交1200元的税；

税前月薪5万，一年节税3600元。

收入越高，节税金额就越多，每年最多可节税5400元。

不过，大家千万要注意一点，买个人养老金时，省下的税只是暂时的，等咱们将来退休领个人养老金时，还要交3%的税。

这就意味着，如果你税前月收入不超过8000元，也就是缴纳个人所得税的税率不超过3%，那么你买个人养老金，是享受不到税收优惠的。

只有缴纳个人所得税税率在3%以上的人，也就是税前月收入超过8000元的朋友，买个人养老金才有可能占到税优“便宜”，

换句话说，高收入人群更适合买个人养老金。

对个人养老金感兴趣的朋友，点击文末卡片找专业规划师测算具体收益，我们会把产品收益方案和抵税细则发给你。

去年一年来，大部分个人养老金表现都不算特别理想，出现了不同程度的亏损，有些人甚至不到一年就亏了10%：

本来奔着攒养老钱和抵税买的，怎么还会亏钱呢？

如果去年买的亏了，今年还要继续买吗？接下来，咱们继续聊聊看。

二、个人养老金，为啥会亏钱？

个人养老金其实就是一个账户，把钱存进去之后，我们可以用来买金融产品，里面的产品有保本的，也有不保本的。

其中，储蓄存款、商业养老保险最为安全，正常情况下不会出现亏损。

而银行理财和FOF基金是非保本的产品，收益会有所波动。

尤其是FOF基金，它的投资标的是基金，但有些基金多是投资股票、债券等波动性较大的产品，所以市场行情好的时候，收益可能会跟着上涨，当市场行情不佳时，则可能会一同下跌。

从近两年的“战绩”来看，跌幅超过10%的FOF基金不在少数：

其中，亏损幅度较大的多是锁定期较长的产品，如「中欧预见养老2050五年Y」，自成立以来就亏损了16.52%。

个人养老金推出以来，市场行情并不好，A股持续震荡，这些锁定期长的FOF基金就难免受到波及。

而像「中欧预见养老2025一年持有（FOF）Y」等锁定期相对较短的产品，投资方向更多是稳健型的产品，所以它们收益表现相对会好些。

三、个人养老金亏了，今年还要继续存吗？

个人养老金的钱一旦存进去，就要到退休才能取出来，去年已经存进去的那笔钱，显然只能继续放在里面了。

那今年还要不要继续存钱进去呢？

我们可以结合自身情况来分析，如果去年购买的个人养老金亏损比较多，目前手头资金也比较紧张的话，今年可以不用存。

若目前手头上的资金足够，就算继续投钱进去也不会影响到短期内的家庭经济，那么今年还是可以考虑继续存的。

虽说个人养老金的FOF基金今年有一定亏损，但养老金的投资周期是比较长的，在如此长的投资期限里，时间可以熨平很多波动。

我们不妨可以用更长远的目光去看待个人养老金在短期内的亏损。

如果有抵税的需求，又想为未来的养老做准备的话，个人养老金还是值得继续存的。

另外，也可以通过定投的方式，如每月投入1000元，持续投入，平摊投资成本，应对短期内的波动。

当然了，也得结合自身的风险承受能力来考虑，

如果觉得今年买的基金类或理财类的产品风险过高了，自己有些担心，也可以考虑换成其他产品，比如储蓄存款和商业养老保险。

不过说到底，个人养老金每年也就1.2万的额度，光靠这笔钱就想安心养老了，不太现实。

如果想要更高品质的养老生活，还是得提前做好规划。

四、想要补充养老金，还有哪些方式？

想要靠自己养老，除了在年轻时多交点社保外，剩下的就只能靠平时少花多存了。

但这两年以来，银行的存款利率也在一路走低，各大行的定存利率已跌破2%了。

如果把钱全都放银行，等过几十年后需要这笔钱养老时，恐怕都已经贬值不少了。

当然，也有能长期锁定利率的养老产品，比如养老年金险。

从安全性来看，它属于人寿保险产品，保险合同签订的那一刻起就具备法律效力，就算未来遭遇极端情况，也有《保险法》和金监局来兜底。

而收益方面，是以复利计算，现金价值也会一一写在保险合同上，保障期内都不会受到市场波动或利率下调的影响。

这笔养老金，保险公司会准时准点发放，活到老就能领到老，保证专款专用。

不过年金险的流动性较弱，如果你想要灵活性相对高些的养老产品，也可以考虑增额终身寿险。

下面咱也给大家简单介绍一下这类商业养老保险。

五、个人养老金保险，应该怎么选？

目前来看，个人养老金保险除了我们上面提到的年金险外，还有另外2种：两全险、专属商业养老保险，部分保险还有分红型，给大家看看对比：

总的来说，对这几类产品，可以这样选：

如果你追求更高收益，可承受一定波动性，就考虑专属商业养老保险，当前的结算利率，高的能有3%以上，将来不确定，但肯定不会低于保证利率。

要是你只想要稳稳的收益，看两全险和年金险就好，收益都是确定的，合同上写多少，以后就领多少；养老需求非常明确的话，优先考虑年金险，可保证领取终身，一辈子现金流。

六、写在最后

养老靠什么呢？或许每个人都会有自己的想法和观点。

其实思来想去，最可靠的还是我们自己，

靠自己硬朗的身体，靠自己良好的心态，最重要的还是靠自己年轻时提前储备好的养老金。

不管看到本文的你，现在处于哪个年纪，愿你身体健康，提早做好自己的养老规划。

如果你不清楚自己的情况，选哪些产品合适，或者想更进一步了解这类养老金保险，可以点击下方卡片，我们会安排专业老师为你免费答疑。