退保平安福，你可能会后悔...

经常有朋友问我们：以前买了平安福、国寿福……每年交大几千上万块，要退吗？

这些重疾险在当年很火，但因为强制捆绑寿险，价格会比较贵，很多朋友会纠结到底划不划算，要不要换。

这些绝版重疾险有2大优势，目前的产品都没有，再贵也别轻易退保！

一、绝版重疾险，这2点很牛

在2021年2月，重疾险经历了一次重大变革，在这之前买的重疾险属于旧定义重疾险，赔付标准和赔付比例和现在的产品有较大差异。

这些旧重疾险，有2大“得天独厚”的优势：

1、部分疾病能赔更多钱

旧定义的重疾险针对部分疾病的赔付比例更高，特别是甲状腺癌。

甲状腺癌发病率高，但生存率也高，所以2021年2月后的新定义重疾险单独把它拉出来，按照疾病的严重程度，进行分级赔付。

• TNM分期I期以上：按重症赔付，能赔100%保额。
• TNM分期I期或以下：按轻症赔付，最高只能赔30%保额。

而旧定义重疾险，统一将甲状腺癌视为重疾，就算是症状轻也能赔100%保额。

真实案例：

徐先生在19年投保了一份40万保额的重疾险，今年确诊甲状腺癌早期，按照重疾赔了40万。

如果买的是现在的重疾险，只能按照轻症赔12万，相差3倍多。

从保险公司的理赔年报上看，甲状腺癌是女性赔付率最高的重疾，男性中的赔付率也很高。从这一点看，旧定义重疾险还是很有优势的。

另外，新定义重疾险对3种高发轻症——恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，限制了赔付比例，最高只能赔30%保额。

而很多旧定义重疾险，轻症能赔付45~55%的保额，更有优势。

如果你拿不准自己买的重疾险到底能保啥？能赔多少钱？可以点击下方卡片，专业人员能帮忙分析。

2、理赔更宽松

旧定义重疾险，还有一大优势——能够“择优理赔”。

重疾险的理赔不全是确诊即赔，有的疾病需要实施相关手术，或达到约定的疾病状态才能赔。

2021年重疾险《新定义》落地后，部分疾病的理赔标准发生变化，有的变严格，有的变宽松了。

像冠状动脉搭桥术，在旧定义中需要实施开胸手术才能赔，而新定义的重疾险理赔更宽松，实施微创手术（不开胸）也能赔。

配置了旧重疾险的朋友，可以择优理赔——新旧定义哪个理赔条件宽松，就按照哪个赔，会比现在的产品更宽松。

提醒一下大家，不是所有旧重疾险都能择优理赔。

旧定义重疾险虽然理赔有优势，但部分产品价格贵也是很现实的问题。

很多买了的朋友，都会有这样的纠结：“保额低，每年交费压力又大，但退了又不甘心，怎么优化好？”

下面我们就来聊聊，旧保单咋优化好？

二、以前买的重疾险太贵，怎么优化？

很多朋友买的线下重疾险，基本是“全家桶型产品”——附加很多不必要且不划算的保障，所以价格都比较贵。

大家已经交了好几年保费，退保只能取回现金价值，会亏损大几万。

而且要是身体已经出现增生、结节等异常，再买其它重疾险，可能被除外承保甚至拒保，得到的保障会差很多。

想降低交费压力，我们更建议针对性优化：

• 保留重疾险：旧重疾险理赔有优势，而且退保会亏好几万，建议继续持有。
• 换保附加产品：附加产品通常价格贵，保障也不好，可以考虑换成性价比更高的产品。

正好最近我们为杜先生优化了保单，下面一起来看看具体如何操作。

杜先生18年在亲戚的推荐下入手了平安福，每年保费6.9千元，但保额才20万，他觉得性价比太低了，希望能降低保费，并优化保障。

杜先生这份旧保单，非常典型——重疾险自带身故，而且共用保额，如果理赔完重疾，身故的保额会等额减少。

另外还有很多附加险，保障都有缺陷：

• 防癌险不实用：只能赔癌症，而且第一次不赔，要确诊癌症≥5年，第二次确诊癌症才能赔，理赔概率低。如果觉得交费压力大，可以考虑退掉。
• 长期意外险、意外医疗性价比低：每年交800多块，但身故保额只有20万，意外医疗也只能报销社保内的费用。可以考虑换成1年期意外险，100多块就能买到50万保额，还能不限社保报销意外医疗费。
• 医疗险报销额度低：很多旧保单买的是小额医疗险，最高只能报销几千块医疗费，生大病根本不够用。建议补充百万医疗险，只要两三百块，能报销上百万的医疗费。

大家可以看看自己的旧保单，是否有同样的问题，有的话建议及时优化。

不同保单的优化思路会有一定差异，如果你也有旧保单，想找专业人员帮忙分析保障如何，是否需要优化，可以点击下方卡片免费咨询。

和杜先生沟通后，我们对他的保单进行了优化调整，下面一起来看看。

三、省了1千多，保障还更好了！

我们为杜先生保留了现金价值高的寿险和重疾险，并将意外险、医疗险替换成更好的产品。

最终每年能少交1300多的保费，而且整体保障优化得更好了：

蓝医保（好医好药版）能解决大病医疗费，超过1万的住院费能100%报销，还能全额报销医院买不到的好药、贵药，配置后不用担心看不起病。

蓝医保（好医好药版）

太平洋健康险

 

医疗险

保证续保20年

可保特需医疗

抗癌药/外购药报销

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意外险换成了“物美价廉”的专心成人意外险（2024）尊贵版，169块能买到50万保额，因摔倒等意外造成的费用，基本能全额报销。

专心成人意外险2024

人保财险

 

意外险

意外医疗最高10万

交通意外额外赔

含猝死保障

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另外，由于平安福重疾18缺少几种高发轻症，保额也买得比较低，我们也建议杜先生，后续手头宽裕的时候，可以考虑补充一份重疾险，进一步完善保障。

提醒一下大家，杜先生之所以能成功换保，是因为身体情况比较健康。

如果大家有结节、高血压等异常，一定要确认能符合产品健康告知，或通过智能核保再下手，避免影响理赔。

另外，大家最好等新品的等待期过了，再退保旧产品，避免保障中断。

四、写在最后

很多朋友风险意识很强，早早的就配好了保险。

没想到后面几年保险越来越卷，每年都有不少高性价比产品出现，大家会开始纠结：“我的保险是不是过时了，要换产品吗？”

其实咱们买保险，最重要的是合适，如果保障全面，价格也能承受，那就没必要换。

但如果觉得自己的保障买少了，或是觉得每年交的保费太贵了，建议“取长补短”针对性优化。

没空研究自己和家人的保单怎么优化好，可以点击下方卡片，专业人员能帮忙分析保单，并提供优化思路，服务是免费的哈。