坏消息！银行存款，即将进入0利率时代....

最近的高层会议定调：实施适度宽松的货币政策，适时降准降息。

货币政策调控的核心，是利率。

上一次“适度宽松”的货币政策，还是2008~2010年，期间一年期存款基准利率从4.14%调降至2.75%。

从保持了十几年的“稳健”政策，再次调整到“适度宽松”，对普通人的影响有多大？

存款利率降到0，你还会把钱存在银行吗？

一、2025年，银行存款进入0利率时代？

有网友在银行柜台办理存款业务时，吐槽利率太低了。工作人员告诉她：利率会越来越低，最后发展成客户需要交钱给银行换服务。

负利率时代，近了？

2019年，前央行行长周小川在亚洲博鳌论坛上说：中国可以尽量避免快速进入负利率时代。

注意措辞，不是“可能会进入”，而是“避免快速进入”。说明我们只可以努力改变速度，但却没办法扭转方向。

上图是近30年来的一年期存款基准利率走势。基准利率从超过10%调降至1.5%，然后维持了8年之久。

而实际上，目前银行给出的实际存款利率，一年期相较去年上半年下调了0.55%，只有1.1%。利率下调的速度，相当快。

网上有老存款人说：1993年，银行定期存款利率高达11%以上。1字头的利率，只是30年前的零头。

前几天的高层会议定调，要实施适度宽松的货币政策，适时降准降息。央行随之召开会议，明确将贯彻落实。

要降息的不止中国内地，12月19日，美联储降息25个基点；随后香港金管局、瑞典央行也宣布下调25个基点。

不过低利率的日本暂时按兵未动，毕竟他们再降就又到0以下了：

说回国内，业内人士认为：预计2025年，央行将降息50个基点；并且最快在2024年年末这几天，或者在春节前，就将调降20个基点。

一年期存款利率由现在的1.1%下调到0字头，五年期下调到1.0%左右，已经可以数着日子倒计时了。

距离周小川说的负利率时代到底还有几年？我们说不准。

但距离存款利率0字头，真的很近很近了......

二、存款利率降到0，你会把钱放到哪儿？

去年开始，不少银行的五年期定存利率低于三年期，甚至陆陆续续有些银行开始撤下五年期定存，不卖半年以上的大额存单。

究其原因，就是银行预估未来的利率趋势，将会是一年比一年低，所以不愿意让客户长时间锁定当下的利率。

对比过往十年，现在的利率是最低点；但对比往后十年，现在的利率可能就是最高点。

不可否认，以前的中产靠着存款利息就能躺平生活，可现在已经很现实了。

十年前拿10万定存五年，到期利息能有2万多（利率4.25%）；现在存，利息不足8000块（利率1.55%）；要是利率低于1.0%，那连5000块利息都拿不到。

所以很大一部分买储蓄险的人，就是为了能更长时间地锁定当下更高的利率。

以一次性投入50万为例：

*当下银行5年定存利率为1.55%，假设每5年下调0.5%

第5年，银行存款收益高于储蓄险；到第10年则被大幅反超，时间越长，差距越大。

要是银行存款利率，在未来很长一段时间都维持在0字头，那么80岁时，这笔存款也只能增值到70万左右；而2024年上半年买到3.0%储蓄险则达183万，当下2.5%储蓄险也达到141万。

一样的投资起点，因着时机和产品选择的差异，结果完全不同。

过往我们常跟大家说，十年内不用的钱，可以考虑储蓄险；十年内要用到的钱，放存款。

不过从现在利率趋势来看，10年内的钱，放存款也未必划算。我们对比了5年定存与快返型储蓄险的收益：

从上表可以清晰看到，同样存五年，快返储蓄险能多拿近3万；并且这款产品还有6年可选，投入多一年，比银行的收益多4.6万，划算多了。

所以打算存五年定存的朋友，可以认真考虑换成快返型储蓄险。投保流程很简单，感兴趣的话，点击下图预约规划师做投入与收益测算：

但如果是两三年就要用的钱，那么就别考虑储蓄险了。如果在保单前三四年取现，存在亏损风险。

另外也提醒大家，如果想存两三年的定存，那么抓紧现在年末中小银行揽储时机，有机会拿到稍高一点的利率。

三、现在买的2.5%储蓄险，能在0利率时代兑付吗？

前面我们提到，储蓄险能终身锁定利率，但当市场利率降到0或者更低时，能保证把约定好的收益拿到手吗？

关于这个问题，咱们可以从这两个方面来看：

1、万一保险公司倒闭了，交的钱会打水漂？

万一出现保险公司经营不善，面临倒闭的情况，拿不出钱来兑付保单，其实我们也不必忧心。

因为在我们国家，万一保险公司发生严重危机，监管会适时介入，必要时还会提供资金支持，帮助保险公司渡过难关。

要是实在没法挽救了，保险公司才会撤销或破产。不过，我们的保单一般不会受影响，只是手上的保险换了家公司，以后仍能正常理赔。

《保险法》规定了：保险公司被撤销或破产，人寿保险合同必须转让给其他人寿保险公司，如果没有公司愿意接，监管也会指定公司接手。

《保险法》

以之前的华夏人寿为例，在解散前，全部保单都由新成立的“瑞众保险”承接。如果之前买了华夏的保险，不用重新签订合同，原来的保单仍然有效。

2、过去更高收益的产品，现在兑付了没？

上世纪九十年代，国寿、人保卖出很多收益率可达8%左右的保险。在预定利率2.5%的当下，那些超高收益的保单，符合条件的都在兑付。

有网友分享，1997年父亲给买了一款叫作「少儿一生幸福」的储蓄险，年交720元，共交15年。领取情况是这样的：

• 18岁，领成人纪念金3000元；
• 18~21岁，每年领教育金1260元；
• 22岁，领婚嫁金6180元；
• 55岁起，每年领8800元。

到女儿90岁，这份保单的irr高达7.25%。

父亲共交费10800元；而到今年，女儿已经领取了14220元，只要不退保，从55岁起，还能每年领养老金。

综上，其实我们不用担心兑付问题。

我国的保险体系有着多重保障，还是很靠谱的。与国债、50万以内的银行存款，并列为最安全的三大资产。

只是，收益率那般高到令人羡慕的产品，是那个时代的红利，错过就不再有。

我们能抓住的，是新一轮利率下调前的窗口期。锁定2.5%的固收产品，或者“2.0%保证+浮动分红”的分红险。

四、0利率时代理财，得向不确定性要收益

不管是2.5%的普通型增额寿，还是“2.0%保证+浮动分红”的分红险，长期收益都比利率下行时期的银行存款强很多：

先来看看两种储蓄险差异：

• 普通增额寿：不论保险公司的营收情况如何，合同约定多少，就是多少。
• 分红险：保证收益的部分低于普通型增额寿，另外还有分红，但分红多少存在不确定性。

从演示可以看出，普通增额寿的收益，介于分红险的保证部分与含分红的总收益之间。

对于投资风险偏好极低的人来说，普通型增额寿可以说是最优选。

但对于有一定追求的朋友来说，则是分红险更值得选。

分红险的保证收益低一些，但其实也不是坏事。因为保证收益降低了，保险公司可以放开手脚投资，减少债券这类固定资产，增加权益性资产等，给我们带来更高的分红。

「新国十条」中，明确保险公司可以“稳慎推进全球资产配置”，放宽了保险公司的投资渠道，给保险公司的挣钱能力上了大分。

买了分红险，就意味着我们与保险公司共担投资风险、共享投资收益。在低利率时代，如果我们个人的投资能力有限，那么搭乘上保险公司的东风便是抓住了时代红利。

五、写在最后

2024年银行存款利率下调的速度，已经快过多数人的想象；而2025年，降速和降幅都可能更大。

或许明天，或许下个月，利率再次下调的通知就要来了。

按监管要求的“预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制”，保险的预定利率下调，是紧随其后的事。

马上，又是保障险涨价、储蓄险收益下调......

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