以前买的保险太贵了，要换吗？（附诊断攻略）

很多朋友买了保险过几年后，连当时买的是啥都不记得了。只有每年被提醒交费或是翻出旧保单时，才会想起还有一份保险。

实际上，保障是需要咱们定期去检视的，既能及时发现旧保单的不足，及早止损，也能查缺补漏，让保障更好。

今天，我们分享一个保单诊断的案例，来帮助大家判断以前买的保障全不全面，需不需要升级保障。

一、买过保险的朋友，一定要留意这几点

今天分享的案例是林女士，在几年前给妈妈买了份保险，早就不记得保的什么了。

最近翻出保单看了下，她发觉这保险很不对劲，怎么交的钱比保额的还多呢？感觉很不划算啊。

她此前找过我们给一家人规划保险，这次也顺手将妈妈的保单发给我们，希望能帮她诊断。

其实诊断保单并不难，一般可以对照以下几点简单判断：

• 险种齐不齐：结合不同人群，看看该有的险种是否都齐全。比如父母这样的年纪，最好要配齐百万医疗险+意外险。
• 保额够不够：主要看险种的保额是否能够用，是否足够抵抗风险。举个例子，有些朋友的重疾险只有几万保额，万一得大病几万块根本不够用。
• 杠杆高不高：买保障类的保险就是买杠杆，用很少的钱去撬动高额的赔偿，如果买的保险和保额差不多，甚至还超过保额，那就需要考虑是否有优化空间。
• 保障有无硬伤：产品在不断更新换代，过去好的产品可能过时了，就拿医疗险来说，几年前很多产品不能保证续保、保额低，而如今却有很多能20年保证续保、能报几百万的产品。

通过以上四点判断，基本可以梳理清楚保单大致如何，如果对保险确实不太懂，建议可以找到我们帮忙诊断，有需要可以点击下方卡片咨询。下面我们按照这样的思路一起看看林妈妈的保单：

从保单来看，结合条款，我们发现，这份旧保单有优点，也有不足。

优点主要在重疾险上，它是旧定义重疾险（21年2月前），有2个优势：

• 对部分疾病的赔付比例更高：以甲状腺癌为例，只要是甲癌，旧重疾就会按重疾赔100%保额，而新定义重疾险则要按甲状腺癌的严重程度来赔，也就是如果分级轻，就只能按轻症，只赔30%左右。
• 理赔更宽松：新旧定义对疾病的严格程度不同，旧重疾险有机会择优理赔，谁宽松就按谁来，新定义重疾只能按新规来，因此旧定义重疾险理赔更有优势。

新旧定义的具体区别可见下表：

清楚优点后，我们再来看看这份保单的不足：

• 保额低：重疾险和意外险的保额都只有几万块，医疗险每次住院只能报几千块。万一发生了较重的疾病或意外，住院需要花费十几万，大部分医疗费都只能自己出。
• 性价比低：妈妈交20年的重疾险保费差不多要5.2多万元，而重疾保额才5万，寿险保额才6万，两者还只能二赔一，几乎没杠杆。另外意外险对比市面上的产品，杠杆也比较低。

总的来说，虽然是旧定义重疾险，但保额也很低，其他保障也很一般，由于已经交了5年，再退保亏损较大，只能结合实际需求进行优化。

如果你也有旧保单，拿不准保障好不好，是否需要换新，可以找我们帮忙看看。

林女士也提出，小额几百几千的风险，她能自己承担，希望我们能帮忙优化妈妈的方案，最好是可以转移大额的医疗费风险。

综合来看，我们建议保留重疾险，优化意外险；如果妈妈身体健康，可以把医疗险换成百万医疗险，这样抗风险能力更强，最高能报几百万，1万免赔额以上的医疗费可以100%报销，还能20年保证续保，此期间内不用担心产品停售或理赔过不能续保。

林女士也比较认可我们的建议。下面，我们也给她分享了父母刚需方案，整体保障很好，很值得参考。

二、只需一千多，为父母配齐全面保障

爸妈最需要优先配齐的保险是：百万医疗险和意外险。

它两搭配后，不仅能解决几万至几百万的住院费，对生活中的大小意外也能保。

如果爸妈还有房贷等较重的家庭责任，可以再考虑配置重疾险和定期寿险。

来看看具体方案：

蓝医保（好医好药版）百万医疗险，20年内都可以续保，这段期间内无论产品下架、还是理赔过，都不影响接着买。

蓝医保（好医好药版）

太平洋健康险

 

医疗险

保证续保20年

可保特需医疗

抗癌药/外购药报销

查看测评

它不仅能保障去医院外买的癌症外购药，还能保普通的非癌症外购药，比如人血白蛋白等常用外购药品，去院外买也能报销。

在此基础上，再搭配一份50万的小蜜蜂5号（经典版）意外险，如果不小心意外受伤，门诊和住院的费用都能报销，万一因意外伤残或身故，会直接赔一笔钱。

小蜜蜂5号

太保产险（太平洋财险）

 

意外险

意外医疗不限社保

含猝死保障

查看测评

基本上，只要这样配齐保险，就能为父母转移大多数意外和疾病带来的经济风险。

三、写在最后

大家买保险前，一定要弄清楚保障，避免花了钱，却买到不适合的保障。

如果你也有保单需要诊断，或在投保过程中遇到问题，可以点击下方卡片预约咨询。