全网最全「健康告知」攻略！体检异常、帮家人买药…这样做不怕被拒赔

买保险，一定要做好健康告知！但似乎很少有人告诉你，到底怎样才算做好？

有的朋友比较谨慎，抽血有指标异常，都很担心，于是事无巨细全告诉保险公司，最终可能影响买保险。

有的朋友比较豪放，觉得没有癌症、没开过刀就算健康，于是健告随便填，最终可能出事也赔不了。

那健康告知到底要做到啥程度？有异常要怎样做更稳妥？

今天咱们就来聊聊这个话题，主要内容如下：

• 健康告知，到底怎么看？有啥要注意的？
• 健告问到了，怎么做核保？
• 关于健告，你可能会遇到的8个常见问题

友情提醒，这篇文章长达4500余字，内容非常细节、实用，看完之后，大家可以收获：

健康告知的不同问法，知道哪些地方容易埋坑；掌握核保的技巧，即使身体有异常，也能更大概率正常买到保险。

另外你可能会遇到各种问题，比如帮家人买过药怎么办？既往症能不能保等等，里面都有详细答案……

如果你想买保险，但接触健康告知比较少，就一定要耐心看完，相信能帮你避开95%以上的健告坑！

一、健康告知，到底怎么做？

保障类保险，基本都有健康告知，尤其是百万医疗险，健康告知相对最为严格。

以蓝医保（好医好药版）为例，它的健告长这样。

其他常见的百万医疗险，问的内容也差不多，总结下来都是4大类问题：

过去买保险有没有被拒啥的？有没有住过院动过手术啥的？有没有什么异常症状，或者确诊过什么疾病？

咱们挨个来捋一捋，同时也聊聊每一项可能要注意的点。

1、过去买保险的情况

对于之前从来没买过保险（做被保人），或者都正常买的朋友，这个问题可以直接跳过。

但如果买过保险，尤其是买保险时不太顺利的，就要留意下是否涉及健告，常见有这种问法：

这里面，有3个条件，2年内、人身保险、有拒保/除外等异常承保状态。

只有3个条件同时满足，我们才需要告知。

人身保险可理解成保人的保险，比如重疾、意外、医疗、寿险等；各种异常承保，在第二部分有解释。

有的朋友可能会问：买意外险被风控过，或者在支付宝上提交了智能核保说要除外，这些要不要告知？

其实，这些都不需要。

一般来说，只有出现加费或除外的结果，我们接受并投保成功的；或者做了人工核保，有正式回函说买不了之类的，才需要告知。

但就算之前有记录，只要告知导致该记录的具体疾病，很多保险公司也会以他们自己的核保结果为准。

比如小红因为乳腺结节，被A保险拒保了；买B保险时，告知该结节后说能正常保，那就算有拒保的健告其实也没啥影响。

2、过去的就医情况

保险公司想知道我们的手术/住院/药物史，常见的产品有这2种问法：

第一种是，实际住过院或者做过手术，或者听医生的话，连续服药30天以上的才要告知。

第二种不太一样，它没问到连续服药的情况，对有这种情况的朋友更友好。

但它对住院、手术的要求更严：只要医生在病历写了建议住院或手术，即使我们没去，还是要告知。

大家可以根据自己的情况，选择更适合自己的产品。

另外大家要注意时间，大部分产品问的都是过去2年内的情况，之前的都不需要告知。

还有关键词，一般都是“或”，意思是只要符合其中任意一种就要告知。

3、过去的异常

保险公司想通过这条健告，确定我们之前有没有什么检查异常，或者有没有不好的症状。

先说检查异常，我们整理了3种问法，从宽松到严格，依次是：

像第一种，虽然看起来文字很多，但其实最宽松，因为它要求的检查项目很具体，而且要医生建议进一步检查治疗的才需要告知，涉及范围有限。

第二种，检查异常的项目范围稍微更大了，但医生没有建议进一步检查或治疗的，也不需要告知。

第三种看似字数最少，实则最严格，因为它的概括范围最广，过去1年内有什么检查异常都需要告知，很容易就被误伤了。

如果我们体检有啥小异常，但医生没有建议进一步检查的，选前2种问法的产品就能通过。

至于异常症状，问到的也是有多有少，这种情况下，一般是列举一些问题，如果有就要告知：

里面有一些名词比较生僻，可能容易弄错，比如：

• 紫绀：又称发绀，身体某些部位因为血液中的氧气不够，导致嘴唇、手指脚趾等地方看起来有点发紫。
• 皮下出血点：有的也叫紫癜，是指出血于皮下、压之不会褪色的紫红色斑点。

一般来说，这些异常最好以医生诊断为准，不要自我理解。

要是身体有异常，看完还是拿不准要怎么做健康告知，也可以点击下方卡片，咨询专业老师。

先买意外险、定期寿险这种宽松产品，再买医疗险、重疾险，避免医疗重疾健告太严，影响买其他保险。

如果智核产品，保障啥的不太满意，好产品又要人核的，可以先买一份智核结果相对不错的，再尝试人核。

如果结果好，可以退掉之前那份；结果不好，也不至于太被动。

三、常见问题答疑

前面其实把健康告知和核保的流程说得差不多了，但实际生活中，还可能遇到各种各样的问题。

像下面这8个问题，都是特别经典的情况，你也可以看看有没有类似烦恼：

1、医生说没事，还要告知吗？

涉及健告就要告知。

比如乳腺结节，医生说没事，注意饮食作息就好，但如果健告问到结节，我们还是要如实告知、核保。

毕竟医生说的是当下，保险公司考虑的是以后。

2、医保卡帮别人买过药，健告要怎么处理？

看帮买方式和买的什么药。

如果是医保共济账户那种，我们只是出了钱，没有用自己身份开的药，那基本没啥问题。

如果是用自己身份买了药，就要留意看买的什么药，感冒药这些非处方药，一般也没啥影响。

但如果是血压药之类的处方药，而且健告有涉及相关疾病的，建议人工核保，说明情况。

不过也有的产品可能不支持这种情况的人核，具体要以产品为准。

3、网上买过处方药，要不要告知？

看情况。

网上买处方药，同样会留下疾病诊断记录；而且处方提到的服药方式，可能还会涉及药物史方面的健告问询。

如果这些内容涉及到健告，就需要如实告知。

另外，如果是给家人朋友买的处方药，就和前一个问题一样，需要看用谁的身份买的，可以在平台查看当时的就诊信息。

4、健康告知没问到的病，但智能核保有看到选项，要主动核保吗？

不需要。

以产品健康告知问询为准，问到了我们再去核保；没问到就不用管。

不过要注意，有时可能是健康告知问到了，但智能核保里没有这个病，这种情况就需要换产品或人工核保了。

5、通过健康告知的既往症，到底能不能保？

看情况。

以百万医疗险为例，如果是健康告知没问到的，就按产品的保障来，如果写了能保既往症就能保，不能保就不保。

如果是健康告知问到的，且核保后标体通过的既往症，正常来说都能保，但也有例外，具体要以产品说明为准。

如果不放心，买之前可以问问保险公司客服，或者专业的保险规划师。

重疾险、定期寿险有些不同，对既往的一些小问题没那么严格，感兴趣也可让老师解答。

6、买保险前后，到底要不要体检？

首先要明确一点，我们没必要为了买保险专门去体检，而且要尽量避免买前体检，以免查出异常，影响投保。

如果可以，等待期内也不要体检。因为这个时候查出问题没有保障，甚至可能影响之后的保障。

比如重疾险，等待期查出问题，轻则以后这个疾病都不保了，重则保单直接取消，很麻烦。

另外提醒大家，私立体检机构的结果，也需要告知。

7、有的意外险没有健康告知，只有“健康要求”，怎么判断能不能买？

看情况。

不同产品对“身体健康”的定义不同，比如：

有的是要求能正常工作或生活即可；有的是要求有完全民事行为能力和完全生活自理能力；有的是要求无重大疾病史、中风史等等。

如果产品有说明，以它的要求为准；如果没有看到说明，建议找专业人士帮忙确认后再投保。

8、健告全填否，2年后保险公司一定赔吗？

不一定。

“熬过2年一定赔”的说法，可能有不少朋友都听过，我们之前也写过详细的文章，感兴趣可以看这里。

总的来说，这种说法是对保险法第16条的误解：合同成立超过2年的，保险公司不得解除合同。

保险法也在下面做了说明，如果是因为我们故意不如实告知，或者因为重大过失没有如实告知，保险公司可以拒赔。

所以，大家一定要认真对待健康告知，不要被谣言误导了，要是身边的保险销售有传达这样的观点，千万记得远离。

四、写在最后

华贵人寿2023年理赔数据显示，在它们所有拒赔案例中，76%都是因为没做好健康告知。

要知道，它们家卖的，还是以寿险这种健告宽松的产品为主，如果是医疗险重疾险，可能这个比例还会更高。

所以大家在做健康告知时，千万别大意，按今天说的，一条一条慢慢捋，这样自己也更安心。

要是看完有啥问题，欢迎留言交流；没时间精力研究的话，也建议点击下方卡片约个规划师，让他们帮忙处理。