国家力推的个人养老金，要不要买？10个问题一次讲清楚

前段时间，「个人养老金」正式在全国推行，很多朋友都十分关注。

在铺天盖地的解读和科普中，我发现大伙们的疑惑还是非常多：

今天这篇文章就汇总了大家最关心的10个问题，进行答疑解惑，感兴趣的朋友可以收藏起来慢慢看。

一、个人养老金，最高能抵多少税？

开通个人养老金账户后，每年都可以往里面存钱，账户里的钱完全是自己的，存不存、存多少钱、什么时候存都可以由你自己决定。

但每人每年最多可以往账户里存1.2万，只要存了钱进去，就能抵扣个税。

那最高能抵多少税呢？这要看你的收入，收入不同，抵税金额也有差别，下面我给大家算了算具体的抵税金额：

能看到，收入越高，节税的金额就越多。

同样是每年投入1.2万（即每月1000元），扣除其他扣税项目后，税率为10%，一年就可以少交1200元的税；税率为30%，一年就能少交3600元的税。

所以说，如果你手上有些闲钱，且缴纳个税比例在10%及以上，买个人养老金还是挺划算的，既能抵税，又能强制给自己攒下一笔养老钱。

不过要注意，等咱们将来退休领个人养老金时，领取的部分要交3%的税。

也就是说，如果你税率是10%以下，就算买了个人养老金也享受不到税收优惠，不太建议购买。

二、买完后，是每年都能抵税吗？

之前很多朋友问到，是不是今年存了1.2万进去，就可以每年抵税了？

当然不是，只有当年存钱进账户了，才能抵扣当年的个税。

比如今年12月31日前开户，存钱进账户，就可以申报今年的个税扣除，到明年3月就能收到退税的钱了，如果今年想抵税的朋友，要注意这个时间节点。

而且个人养老金和社保养老不一样，不能补缴，今年没有存钱进去的话，今年就不能抵扣了，明年也不能补缴今年的钱，错过了时间，想抵税的话就要等下一年的额度了。

三、领取时要交3%的税，是只收本金的税吗？

刚刚也说到，个人养老金在领取时需要收3%的税，这不光是本金部分需要收税，收益部分也要收。

有的朋友就觉得，虽然购买时享受了税收优惠，但是领取时也还要交税，那这样“一来一回”还划算吗？

咱们还是得看回当前个人所得税的税率，举个例子，假设当前税率为10%，存入1.2万块钱养老金：

• 每年最高节税金额：1.2万*10%=1200元
• 领取时，需要交税：1.2万*3%=360元
• 节税金额：1200-360=840元

假如当前税率为10%，每年最高可以少交1200的税；等到领取时，需要交360块税，这样算下来也省了840块。

那这部分省下来的税，其实也会作为本金参与账户里后续的投资，也能获得相应收益；也就是说，再加上最终的投资所得，综合来看还是优惠了的。

四、个人养老金能买什么产品？如何选择？

我们存了钱进账户里，如果不买任何产品，那就只有活期的利息。

所以，想让这笔钱二次增值的话，最好选择买里面的产品，目前个人养老金能买到的产品总共有5类：储蓄存款、国债、银行理财、商业养老保险和公募基金。

各类产品间的风险差距还挺大的，咱们具体来看看：

不同的产品类型，对应的风险和收益都不一样。

像里面的基金和银行理财都是不保本的，尤其是基金会有相对高的本金风险，有涨有跌。

而储蓄存款、商业养老保险和国债基本没有亏损风险，算得上是国内最安全的几种资产了，但收益可能会比银行理财和基金低一些。

咱们可以根据各类产品的特点，以及自身的投资偏好来选择产品，也可以分散投资。

比如说：担心亏本的朋友，可以优先考虑储蓄存款、国债和商业养老保险，其中存款和国债都是三五年的短期投资，更适合最近近些年要退休，快要领养老金的朋友。

商业养老保险则更适合长线的投资，投进去后，它最长可以保至终身，暂时不着急用钱，想要慢慢增值的朋友可以选。

当然，如果你能接受一定的风险，想要博得更高的收益，以后能多领一些钱，也可以搭配购买一份银行理财或基金。

不过呢，这笔钱毕竟是咱们打算用来养老的，有可能要放在这个账户里二三十年，所以也建议大家在选择时可以更关注长期收益，能让这笔钱相对稳健地增值。

五、个人养老金保险产品和普通养老年金险有啥区别？

话不多说，咱们直接上总结表格：

从安全性来说，个人养老金的保险和养老年金险都受《保险法》保护，有银保监会监管，都很安全。

但在收益、灵活性等方面，它们区别就比较明显了：

收益方面，个人养老金里的部分保险产品会受市场利率影响，虽然能保证不亏，但未来到底能拿多少养老金真不好说。

不过，它也有机会博取更高收益：如果市场经济情况一直比较稳定或更好，那么未来能获得的收益可能要比养老年金险更高；但如果市场情况不好，收益自然会差些。

而商业养老年金险不受市场影响，能拿多少钱也是投保时就确定好的。部分产品，如果领钱领到八九十岁，内部收益率（IRR）能达到3%左右。

同时，养老年金险的灵活性也略高一些，投多少钱可以自由决定，什么时候领钱也可以自由选择，而且还有支持加减保的产品，在需要用钱时，能有更多的选择。

而个人养老金灵活性相对较差，每年最高只能存1.2万，也一般只有到了退休年龄等情况，才可以拿钱出来用。

六、储备养老金，是自己买，还是通过个人养老金账户买？

其实个人养老金的意义，是国家在老龄化的背景下，想要通过抵税的福利，促使大家把养老储备这件事重视起来。

而储备养老金的方式，远不止个人养老金这一种。

像个人养老金里的产品，虽然都有特定的养老属性，但这些产品并不是都只能在个人养老金账户中购买。

很多产品，其实我们平常也能买，像存款、国债、保险、基金等，我们平常就能买到。

虽然我们平常买这些产品都不能抵税，但资金安排会更灵活一些，哪些金融工具配置多少资产、想要什么时候用钱等等，我们都能自由安排，也不一定非要等到退休才拿钱。

所以，如果你更在意资金的灵活性，或是担心以后政策会有变动，可以自己去购买存款、国债和商业养老保险等产品，按照自己的预算、理想的退休计划去灵活规划。

当然，如果你本身税率在10%及以上，奔着抵税去，顺便攒笔养老钱，买个人养老金还是挺划算的。

不过，个人养老金每年的额度不多，也就1.2万，单纯靠它补充养老，也不一定够，以后想多领一些养老钱，也可以自己再搭配些其他的养老资产，比如商业养老年金险等。

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七、哪些人适合买个人养老金？

首先，有交社保养老的话，无论是职工社保还是居民社保（含新农合），就有资格购买个人养老金。

那同时符合下面情况的朋友，就适合考虑买个人养老金：

• 税率在10%及以上：存入个人养老金的金额能抵扣相应的税，能省几百到几千不等；
• 想提前规划养老：能多一个渠道进行规划，给养老多留一笔钱；
• 能接受个人养老金流动性差：一旦我们开始往账户里投钱，一般需等到达到法定退休年龄，才能取出来。

这里也提醒下，前面就提到说税率低于10%的这部分朋友，享受不到个人养老金的抵税优惠，可以暂不考虑；不妨先提高收入，把基础保障做好，再通过其他渠道攒钱。

特别是年收入6万以下的，本来也不用交纳个税，如果放进个人养老金里，提取出来反而还需要收3%的税，更加不划算了。

八、开通个人养老金后，以后不想交钱了可以吗？

个人养老金存不存、存多少，完全根据个人情况和意愿决定。

也没有最低缴费年限要求，今年存了，明年也不一定要存，比如万一以后收入下调了，税率没有10%及以上了，或者预算不多了，不存钱进去也没事。

或者今年存得多，明年也可以存少一点，不过每人每年最高只能存1.2万。

当然，如果买的是里面的保险产品，有约定分期交多少钱，如果中途不交的话就会有影响，所以，买这类产品也要综合自己的职业生涯期、未来的收入等情况去考虑保费缴纳周期。

另外，存进去的钱之后要不要投资产品、投资什么产品，也完全由个人去选择的，也可以今年先存钱进去，慢慢看产品，有合适的再买也不急。

九、退休后，怎么领取个人养老金？

个人养老金账户实行封闭运行，正常情况都需要达到法定退休年龄，才可以开始领钱。

也就是说，这笔钱一旦存进去，也许就得几十年后才能拿出来了，流动性相对会比较差，所以离退休还远，短期内要用钱的朋友，建议还是先别存进去了。

当然，也有一些特殊情况，比如患大病、领失业金达到一定条件、正在领低保，也可以提前领取。

（来源：《关于全面实施个人养老金制度的通知》）

到了约定的领取时间，咱们就可以自己选择个人养老金的领取方式，比如按月领、分次领等，领取方法会比较灵活。

但和社保养老金有很大不同的是，个人养老金账户里的钱是有限额的，领完就没有了。

（来源：《个人养老金实施办法》）

十、没活到退休，账户里的钱怎么办？

有些朋友会担心，万一没活到退休，或者账户里的钱没领完，人就没了，那这钱不就白交了吗？

这个大家可以放心，前面也说过，个人养老金里的钱是完全属于自己的，如果这些情况发生，这笔钱可以由家人继承，所以咱们也不会白交。

（来源：《个人养老金实施办法》）

十一、写在最后

个人养老金全国落地后，相信大家这几天都收到了各大银行的“开户送优惠”信息。

这里也顺便提醒大家，如果你只是单纯想薅一下银行给的小羊毛，开个户也无所谓，但如果你真的有抵税和攒养老钱的打算，想存钱进去就得考虑清楚。

反正到底要不要买、存多少钱进去，或者具体买什么产品，都需要根据自己的情况来看，不仅要看到“未来”，也要注重“当下”。

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