听劝！百万医疗险没有这3个功能，就白买了！

百万医疗险从2016年问世，短短几年，险就一跃成为保险界的“网红”产品。

每年只要几百块钱，就能买到几百万的保额，再也不用担心生病没钱治的问题，因此受到很多人的青睐！

不过，百万医疗险好归好，市面上保障缺斤少两的产品也很多，很多人不出险，根本就不知道里头的水多深，说个真人真事啊：

2018年3月，李女士买了份百万医疗险，不幸在当年10月查出乳腺癌，当时以为买的保险正好能用上，觉得很庆幸。然而，她在住院期间要用到靶向药治疗，但医院没有这种药，医生就开了单子让她去外面的医院买药！当时她想：保险说不限用药，都能报销的，于是就没多问。

但就在李女士申请报销时（费用：7600/支*17支），保险公司却说：靶向药是外购药，没办法报销，这将近13万的药费要自行承担...李女士当场就懵了，买保险的时候说好的不限社保用药啊，于是含泪上诉，但因为保险合同白纸黑字地写明了外购药不赔，所以法院最终判决结果还是拒赔，没办法报销这十多万的医药费。

如果没刷到这个新闻，大家可能都不知道还有“外购药”这玩意儿，更意识不到它的重要性...

其实，市面上很多产品都存在这种重大缺陷，但很多人他根本就注意不到，买的时候稀里糊涂的，等真出事了才后悔。

那为了避免大家吃亏上当，今天就来深挖：一款好百万医疗险必须具备的「3个功能」。

怎样挑选才能买对、以及市面上有什么好产品值得买？让大家买完都能高枕无忧，顺利拿到理赔款，一起来看看！

一、外购药报销

首先第一个就是「外购药功能」，重要程度不言而喻，大家从李女士上诉被拒赔的惨痛教训就能体会到了！

在癌症治疗中，医生经常会开一些特效药、靶向药，它们虽然效果好，但同时价格也很昂贵，如下所示：

癌症病人需要长期服用这些药物，每个月就得花上几万、甚至十几万。

这些治疗癌症的特效药，由于各种复杂原因，哪怕现在已经有不少进入了医保，但在医院还是“一药难求”，这时候我们为了保命，只能自己到外面买。

那如果你买的百万医疗没有这个保障，这笔药费就只能自己掏钱，保险公司是一分也不会赔的，这也就导致很多人明明买了保险，得癌症却还要自己出十几万的医药费，压力山大！

所以，我们一定要选具备「外购药保障」的百万医疗险，我之前翻遍市面上几乎所有的产品，发现至少70%的百万医疗都缺少了这个功能，只有少数能保。

具体产品我也整理好了，放在第四部分的半岛电竞网站官网 里，大家买的时候一定要留个心眼，你也可以直接点这里咨询，有专业人士给你详细讲解和推荐产品。

另外再提醒一点，外购药不是光保了就够了，你还要注意它的保障细节，比如：

是否能100%报销、后续还能不能正常续保等，这些条件要用到时都非常重要，千万别忘了。

二、费用垫付

简单来说，如果生病住院了，我们一时半会手头紧，拿不出那么多钱来治病的话，那它可以让保险公司先把钱垫上。

用于缓解咱们的燃眉之急，不至于到处去求人借钱，耽误病情，这个功能在所有增值服务里，算是非常实用的，大家可以重点关注！

目前市面上主流的百万医疗，更多的是提供「住院/押金垫付」，出院后，我们再根据实际费用去进行结算理赔。

现在还有一种更方便的方式是「费用直付」，保险公司直接和医院结算，我们无需再走理赔流程。

要提醒大家的是：直付功能，更多是出现在中高端医疗产品里，普通的百万医疗险基本是提供垫付服务。

虽然体验没那么好，但一定程度上也能缓解现金流的压力了，大家按需选择就好。

三、续保稳定

百万医疗险的缺陷之一，就在于「续保不稳定」，大家一定要尽量买能保证续保的产品！

现在市面上很多产品都是短期险，只能买一年保一年，你今年买了，明年不一定还能买上。

之前有位粉丝留言说：

自己买了份百万医疗，结果生病理赔后，第二年想要续保，保险公司却直接把她给拒了；而且生过病，她后面也很难再买到其他的产品，非常闹心...

所以，大家千万不要小看这个功能，很多大病都不是一两年就能治好的，有可能要治个三五年、甚至更长的时间。

假如你的保险只能给你保一年，那后续的费用还是要自己承担，这就非常吃亏了

我一直跟你们强调，在有选择的情况下，一定要尽量去买那种保证续保的产品，像现在最长可以做到「20年保证续保」。

这意味着买完后，在这20年之内，无论咱是生病理赔过、还是产品停售了，都不影响后面继续享受保障，安全感满满！

以上我说的这3个功能，是评判一款百万医疗险的重要标准，不过老实说，市面上能全部满足这些的产品并不多...

我们把市面现有的721款医疗险筛选测评下来，发现最后只有少数的几款能做到，下面一起来看哪款胜出。

四、哪款百万医疗险最值得买？

先按严格的产品标准，把不保证续保的全部筛掉、再筛掉保障不全的，最后才浓缩汇集成这张精华表格，胜出的是以下几款：

• 想要保障全面：首选太平洋的新品蓝医保（好医好药版），如名字一般，它最大的优点就是外购药保障足够好。
  

  蓝医保（好医好药版）

  

  太平洋健康险

   

  医疗险

  

  保证续保20年

  

  可保特需医疗

  

  抗癌药/外购药报销

  查看测评

在医保DRG改革下，这项保障非常实用，而且它也能保证续保20年，非常稳定。另外，比起老版蓝医保，它可买年龄更宽松，56-60岁的老人也不用体检人核，符合健康告知就能直接和家人一起买。

而且它的免赔额也更低，如果没有发生理赔，最多可递减到5000元，60岁前的续保价格也更划算～

当然，老款的蓝医保也还在售，还有平安的心医保等老牌20年产品，这些也都值得选，其中：

• 蓝医保：免责宽松，能报销基因疗法和细胞免疫疗法这些先进医疗科技的费用。
• 心医保：针对女性有更全面的保障，比如乳腺癌术后乳房重建最高能报10万元；13种女性特疾可0免赔报销1万，所以女性买，也可实现重疾住院0免赔。
  

  心医保

  

  平安健康

   

  医疗险

  

  保证续保20年

  

  可选女性特定疾病保障

  查看测评

不过提醒大家，上面3款产品都有严格的健康告知，如果身体有异常，比如有结节、乙肝等，或者住过院啥的，可以点击这里，让规划师协助核保。

好医保·长期医疗旗舰版也非常优秀，普通疾病可以保证续保20年，癌症和11种心血管疾病则能保一辈子，属于业内首款保终身的百万医疗险。但它的价格也比较贵，尤其是年龄大了之后续保，比其他百万医疗险贵很多，想买的朋友也要注意这点。

如果超过60岁，或者身体很不好，也可以看看众民保·百万医疗险，没有健康告知，最高105岁都能买，而且一般既往症也能报销。

另外还有新上的尊享e生2025，最高70岁也能买，虽然不保证续保，但过往续保都很稳定，部分疾病核保也较宽松。而且这次升级后，新增不限清单的外购药械保障，非常能打，高龄朋友同样可考虑

• 预算充足、追求高端就医体验的朋友：可以买臻爱无忧特需版，市面上大多数中高端医院的医疗险都是不能保证续保的，如果你对就医体验有特殊需求，它就是首选，能报销二级及以上公立医院普通部/特需部/VIP部/国际部、指定私立医院的医疗费用，还做到了6年保证续保，能自由选择0~2万的免赔额，价格也不贵，值得～
  

  臻爱无忧

  

  君龙人寿

   

  医疗险

  

  6年保证续保

  

  增值服务实用

  

  可选特需医疗

  查看测评

这样，了解完买一份，这样一年花个几百块小钱，我们基本上就能解决看不起病的问题了！

五、写在最后

百万医疗险的条款，可以说是所有保险产品里最细致、最复杂的了，不仅有住院保障，还包含了部分门诊项目的费用......

虽然很多产品看起来差不多，但仔细研究会发现，有很多细节要注意，稍不留神就踩坑。

其实，我们买错一款百万医疗险亏不了几个钱，但要命的是，最需要的时候它赔不了，生着重病还要跟保险公司扯皮，耽误治病，就非常闹心...

从业这几年接触了很多理赔案件，我就非常能感同身受，因此一直不遗余力地做科普和测评，打心底里希望大家买保险能少走弯路，理赔不吃亏！

不过，医疗险属于极其复杂的产品，想看懂条款绝非易事，而且我们每个人的年纪和身体情况都不同，挑选产品差异性都比较大。

那如果你有任何疑问，或者想了解更多新品、条款细节和注意事项，可以点击下方卡片咨询，预约专业的规划师一对一解答。