花3.9万一次性补缴医保，享受终身医保报销，到底划不划算？

很多退休或者即将退休的朋友，非常关注两件事--看病和养老。

尤其是最近几年，很多地方陆续出台政策，支持医保一次性补缴，退休后享受终身医保待遇了。

很多人在快退休的时候，发现自己的医保还没缴够年限，就会有一些困惑和纠结。

比如：要不要一次性补缴？得交多少钱？补缴划不划算等等，今天，我们就来好好把这个问题聊透。

一、要不要一次性补缴医保？

判断要不要补缴之前，我们先搞明白2个问题。

第一个问题，搞清楚自己得补多少年?

一般来说，想享受终身医保待遇，医保得要缴满一定年限，通常是20~25年，具体每个地方不一样，大家以当地要求为准。

得补多少年，按这个公式算：最低缴费年限-已交年限-视同缴费年限。

• 已交年限：指职工医保的已交年限，如果之前交的居民医保，那3年居民医保可以抵1年职工医保。
• 视同缴费年限：指在医保政策实施前，哪怕没交医保，只要正常上班，也能视作交了，照常算年限。

举个例子，王阿姨，办理退休时，最低得缴满25年医保才能退，我们看看不同情况下，她的补缴年限该怎么算：

①假设之前交过6年居民医保，10年职工医保，王阿姨2000年参加的工作，但医保政策2005年才实施。

这种情况，她需要补交的年限是：25-（6/3）-10-5=8年。

②假设之前就是单纯交了10年职工医保，也不满足视同缴费条件

这种情况，她需要补交的年限是：25-10=15年。

大致的逻辑就是这样，大家如果还是不太会算，或者搞不清楚自己之前的缴纳情况，可以打电话给医保局，让医保局帮忙算。

第二个问题，搞清楚要补缴多少钱？

要补缴多少钱，按这个公式算：要补的月数×每月要交的钱。

比如王阿姨补8年，就是96个月，至于每月多少钱，各个地方算法不一样，一般每月就是几百块。

以长沙为例，灵活就业人员，2024年一次性补缴，医保缴费基数是3770，缴费比例是8%，大病保险费15/月。

所以补缴每月要付的钱就是：3770×8%+15=316.6元。

比如2024年在长沙退休时，社保还差124个月，一次性补缴，要补316.6×124=39258.4元。

二、一次性补缴，到底划不划算？

搞清楚要交多少钱以后，我们就要考虑，一次性补缴，到底划不划算？

一般来说，退休时医保未达缴费年限，可以有三种办法：

①一次性补缴：办理退休时，一次性把剩余的医保补齐，退休后享受终身医保待遇

②逐月补缴：每年以灵活就业的身份，每月交钱，直至缴满最低年限。

③转居民医保：一年一交，每年几百块

接下来，我们以长沙为例，聊聊这几种方式，分别有啥区别，到底选哪种，性价比更高。

大家也可以参照这种思路去对比。

首先，从上面的表格，可以看出，职工医保和居民医保，区别还是蛮大的，我们分3大块来看。

• 普通门诊：职工医保就医范围更广，报销上限更高
• 慢特病门诊&住院：职工医保，慢特病门诊多报10%~15%；住院多报7%~27%
• 大病保障：职工医保报销比例更高，封顶线也更高。

所以在就医方面，职工医保的待遇更好，这点毋庸置疑。

但价格方面，差距也不小，职工医保一年大几千，居民医保一年才几百。

如果缴费没有压力的话，还是建议优先考虑职工医保，一方面，待遇更好，另一方面，缴的年限是可以累计的，满了一定年限后，就可以终身享受医保待遇。

那么，假设选择职工医保，退休时，是要一次性补缴还是以灵活就业方式，逐月缴呢？

我们也做了一张对比表，详细扒了扒两种方式的区别。

有点类似于分期付款和付全款的区别，我们简单说一下

一次性补缴的好处：

①交完可终身享受医保待遇，比普通的职工医保，报销比例高2%

②个人账户每月有固定返还，可买药，看病，与家人共用等

③不用担心未来涨价风险，按现在的基数一次性补完

缺点则是，需要一次性拿出一大笔钱，且万一补缴完没多久就去世，补缴的这笔钱不会返还，有亏损风险。

按月逐缴的好处：

①缴费压力小，可以按月缴

②不用担心提前去世会亏，交一个月保一个月

缺点是，基数每年都可能涨，政策也可能变，未来搞不好要缴满30年才能享受终身退休待遇，报销比例低2%~5%，且每月没有钱返还进个人账户。

总的来说，一次性补缴和按月逐缴，各有优劣，很难说哪个一定更好，大家还是要结合自己的实际情况来做选择和判断。

一般来说，要是补缴的金额不多，也就几万块，交起来也没啥压力，还是可以考虑一次性补缴。

优缺点都给大家列明了，如果看优点不好抉择的话，我建议大家看缺点，哪种选择的缺点是你更不能接受的，那放弃那个。

比如你是偏保守的，完全不能接受这笔钱有亏损的可能，那别犹豫，按月逐缴。

三、写在最后

当然，也有朋友觉得，哪怕按月缴，职工医保也是一年要大几千，那要不要换成交居民医保？

换居民医保，最大的好处就是便宜。

假设职工医保一次要补缴4万块，用来交居民医保，可以交100年，算上涨价等，少说也能交个60-70年。

但假设极端情况下，假设住院花了17万，职工医保报87%，14.8万，居民医保报65%，11万，相差了3.8万。

按这个来说，可能生一次大病，补缴的钱就回本了。

所以，没有标准答案，还是看自己的权衡。

不过呢，不管选交职工医保，还是居民医保，它们都有一个共同的致命缺点，那就是--都只报医保目录内药品。

也就是说，万一生了大病，用到了医保目录外的治疗手段或者药物，职工医保和居民医保都不奏效，只能自己掏钱。

所以，无论最终选择哪种，还是建议大家再配一份百万医疗险，才能真正转移大病风险。

我们来看下，假设搭配了百万医疗险，能多报多少钱。

以住院花了20万，15万社保内，5万社保外为例：

可以看到：

若只有职工医保，花20万，只能报销13.05万，但加上百万医疗险，能报销19万。

若只有居民医保，花20万，只能报销9.75万，但加上百万医疗险，也能报销19万。

也就是说，仅有职工医保或者居民医保，真正生大病时，都会不够用。

只有搭配了百万医疗险，才能真正做到转移大病风险，防止因病返贫。

如果经济上有压力，可以选居民医保+百万医疗险的搭配，因为最后报下来，和职工医保+百万医疗，效果是一样的。

而且百万医疗险价格也不贵，一年几百上千块就能解决，性价比很高。

但是呢，百万医疗险，也并不是想买咱就能买的。这种产品，一般对健康是要求的，得符合一定条件才能买。

如果不清楚自己的身体状况，可以买哪款百万医疗险，也可以点击下方卡片，预约规划师，我们会根据你的身体情况，推荐最合适的产品。