医保改革后，这种保险更重要了（不是医疗险）

前阵子和大家聊了医保DRG改革，就有朋友问，既然百万医疗险的效果未来会打折扣，那重疾险会不会也受影响呢？

其实，DRG改革并不涉及重疾险，对我们来说，重疾险会变得更加重要，它的作用将不只是简单的“弥补收入损失”。

咱们这期就来聊聊，为什么重疾险未来会变得更关键。

一、重疾险的这个优势，很重要

以前，我们常说重疾险的保额主要是用来弥补生病期间的收入损失。

比如，打工人要是生了重病，得休养几年，那就得靠重疾险的保额来还贷、支付日常开销。

但现在情况却变了，随着医保DRG改革的推进，以后重疾险会接下百万医疗险的部分重任，甚至能用来保命。

现在重疾险基本都保上百种疾病，其中涵盖法定的28种重疾和3种轻症，几乎占到了行业理赔数据的95%。

如果未来不幸确诊了这些病，就能直接拿到一笔钱，我们可以自由决定这笔钱怎么花，不像医疗险的事后报销。

“符合条件就赔钱”的这个优势，会让重疾险衍生出两个对我们极其重要的功能，

1、弥补百万医疗险短板

2024年国家医保集采，进口原研药全落榜，公立医院里，几分钱的仿制药成了主角。很多朋友都开始发现，进口药在医院越来越难买了。

一直以来医院都得被考核药占比，不能让药品费在总治疗费中的比重过高。而DRG改革一来，每种病的医保治疗费还都定了价。

所以啊，就算医院有贵的进口药，也不能随便开了。

万一我们真生了重病，得用进口药咋办？医生可能会建议去院外药店买。

可问题是，很多除抗癌药以外的普通外购药，如人血白蛋白，大部分百万医疗险都不报销，得自己掏钱。

最近市面上有新出百万医疗险也能保院外普通药，但不能终身保证续保，管不了一辈子，长远来说还是有概率自己掏钱出去买药。

这时候，重疾险就显得重要了。符合条件就能拿钱，像癌症，只要病历、诊断书、病理报告等资料就能申请理赔，还可以保终身，赔多次。

现在有些终身重疾险还有癌症津贴，如果癌症没治好，每隔1-3年，就能赔一笔钱，终身有效。

这笔钱可以作为我们的治疗补充基金，需要时可以自己掏钱买院外药，其他一些耐用设备、康复疗养费等百万医疗险不报销的，也可以用这笔钱。

2、充当“救命稻草”

以前，像心肌梗死、脑中风这些需要长期住院的病，医院还愿意接收。现在很多地方却出现单次住院不能超过15天的情况。

想想看，万一得了脑中风，医院不收，只能在家由家里人照顾。钱越花越多，病情却不见好，家人会不会想放弃？

长期照顾没自理能力的病人，经济和心理压力都巨大。

这时，重疾险给到的理赔款是救命稻草。有了钱，可以去康养院、请护工，家人间也不至于闹僵。

我们之前有位读者就很明智，拿到重疾理赔款后，用部分的钱买了年金险，活着就能拿钱。未来真不能自理了，也能去请护工，减轻家人压力。

所以，未来生了重病、失去自理能力，重疾险就是患者的“保命符”。

大家如果想要了解市面上有哪些保障齐全、高性价比的重疾险，可以点击下方卡片，预约规划师1V1服务。

既然重疾险这么重要，那DRG改革下，我们到底要怎么买到靠谱、实用、性价比高的重疾险？下面就给大家准备了一份攻略。

二、重疾险这样选，才真有用

医保DRG改革后，选重疾险的要点也变了。我们也总结了现在买重疾险的要点，大家对照看看自己的产品够不够用：

1、避开纯重疾险

如果预算充足，建议大家尽量选择保障齐全的重疾险。

因为成人重疾里有一些高发轻症，如果只买纯重疾的产品，那这些疾病是保不了的。

像是轻度脑中风后遗症，虽然说是轻度，但实际上会丧失一部分的自理功能，几乎后辈子都会被影响。要是医院不让长期住院，病人那就只能住家里、住疗养院等。

这种情况下，如果只买了纯重疾险，就拿不到钱，而如果买了一份轻中重症保障齐全的产品，就能获得一笔轻症保险金，用来请护工、住康养院都可以。

2、尽量保终身

预算不紧张的话，也建议尽量选保终身的，因为年龄越大，越容易患重病。

若是买了保定期的重疾险，像保至70岁的话，70岁后确诊重疾就没得赔了。

比如65岁及以上就是阿兹海默症的高发年龄段，到时不能自理，家人照护起来很麻烦。

而到时如果有份重疾险的话，就能拿到一笔保险金，自己还能决定去哪住、由谁来照护。

所以如果预算够的话，就尽量买保终身的，如果是担心赔完一次后就没保障，那就进一步考虑多次赔的产品。

很多朋友也会担心爸妈高龄患病，可手头又紧张，这种情况下可以给爸妈考虑一年期的重疾险，多少也有点保障。

说完怎么选合适的重疾险，咱们再看看现在有哪些重疾险值得考虑。

三、值得买的重疾险，只推荐3款

我们专门为大家挑选了3款高性价比的成人重疾险，预算高低都有产品可以选：

如果预算有限，想买保定期的产品，可以看超级玛丽13号，可选保至70岁，性价比蛮高的。

超级玛丽13号

君龙人寿

重疾险

可选重疾额外赔

癌症保障实用

可选身故

查看测评

它还自带肺结节切除手术金、癌症拓展金，如果是家族里有患癌史，也可以着重考虑它。

预算充足的话，可以选保终身的产品，达尔文11号就很不错，价格便宜且保障齐全，可选保障也很有特色，确诊重疾还有机会返保费，今天会有发文详细测评。

达尔文11号

复星联合健康

重疾险

可选疾病额外赔

癌症/心脑血管保障

查看测评

而守卫者7号是款重疾可多次赔的产品，很适合想保终身，但又担心赔完一次重疾后就没保障的朋友。

守卫者7号

君龙人寿

重疾险

重疾多次赔

可选纯重疾保障

查看测评

另外，守卫者7号也很适合用来加保。比如原来买了30万单次赔的，现在还可以考虑加一份20万的，做高保额的同时，保障力度也更强。

四、写在最后

总的来说，医保DRG改革下，以后我们看病会变得很不一样。之前一直说能救命的百万医疗险会被削弱，重疾险会成为我们新的“救命稻草”。

说实在的，现在值得买的重疾险越来越少，而很多优秀的重疾险都开始涨价，如果之前自己或家人还没买重疾险，或是想加保等，建议还是尽早上车。

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