人保出手！没有健康告知的百万医疗险来了，得过癌症也能买

百万医疗险真的彻底卷疯了！

除了常规的百万医疗险不断升级迭代外，各大保险公司还争相推出无健康告知的产品。

像人保财险最近就上线了一款「长相安3号」，没有健康告知，即便患有癌症、脑梗等严重疾病都能买，而且一般既往症还能赔，真是卷出了新高度。

那么，长相安3号保障到底如何？有没有什么坑？对比同类无健康告知的产品有优势吗？今天我们就来详细测评一下。

一、长相安3号，保障怎么样？

长相安3号由大公司人保财险承保，它有两个版本，经典版和尊享版。

其中，尊享版的报销比例和某些保障的保额相对会高一些，但价格会稍微贵一点，如果预算足够的话，建议可以直接选尊享版，保障更好。

整体保障也已经整理如下，一起来看看：

整体看下来，长相安3号虽然比不上普通的百万医疗险，比如缺少了前后门急诊和门诊手术等保障，但整体的保障比惠民保要好很多。

免赔额方面，它有1万、2万、3万供大家选择，要注意这里的免赔额是医保内、外分开计算的，免赔额越低，价格越高，大家可以根据自身预算选择。

下面也给大家总结了长相安3号的三大亮点，对比同类产品，每一个单拎出来，都是重量级的。

1、无健康告知，高龄也能买

长相安3号没有健康告知，即便患癌了也能买，但它约定有5类既往症不能赔付，在文章第二部分有展开说。

最高支持105岁的人群投保，职业限制很宽松，部分高危职业人群也能买；也没有投保地区限制，全国各地都能买，覆盖的人群非常广。

所以，买不了普通百万医疗险或年龄偏大的的朋友，可以重点关注这款产品。

2、保障比惠民保好，质子重离子理赔后还可续保

它的保障比市面大多数惠民保要好，保障涵盖医保内外的住院医疗、特殊门诊医疗、质子重离子、外购药等等，最高能按100%报销。

值得一提的是，它的质子重离子保障第一年理赔过后，第二年还可以继续续保，而其他无健康告知的产品一般该责任就不能再续保了。

3、有疾病收入补偿金，可弥补大病收入损失

长相安3号有一个非常有特色的保障：疾病收入补偿金，这项保障和它本身的报销不冲突，是额外给付的。

经医保报销后，「医保内自付的费用」达到了约定金额，能直接赔一笔钱，可以弥补大病治疗期间的收入损失。

*该产品的「医保内自付的费用」指：医保内的费用，经医保报销后，剩余需自己支付的费用。

根据上面选择的产品版本经典版/尊享版，都会自带一项疾病收入补偿金（基础版），不需要自己额外加钱，像尊享版是经医保报销后，医保内自付费用达到5万就能赔5万，但仅限80岁及以内人群才有这项保障。

长相安3号（免健告）

人保财险

 

医疗险

无健康告知

可选住院0免赔

可保一般既往症

查看测评

也简单给大家举个例子：

老王买了长相安3号（尊享版），选的是1万免赔额，后续生病住院花了15万，医保给报销了5万，剩下的10万中，有包含医保内需自付的5万块。

会先一次性赔付5万块的疾病收入补偿金，另外扣除免赔额（社保内外各1万），剩下的8万块住院医疗也全给报销了。

如果觉得门槛太高了，还可以自己加一些钱，附加疾病收入补偿金（升级版），就能降低赔付门槛，获得更多的赔付。

这赔付的钱，就相当于拿来抵扣免赔额了，且附加后的保费也不贵，55岁买尊享版选择附加2万免赔额版本仅需多花100来块，有需求的朋友可以附加上。

但要注意，这项升级保障仅限2、3万免赔额才可附加，如果选1万免赔额则不能附加，且最高支持65岁的人群附加。

另外，如果附加了疾病收入补偿金（升级版），那自带的（基础版）就不能叠加赔付了。

除此之外，它还可以附加0免赔医疗险，有1万保额。

不同人群买，报销的规则不太一样，像1~4类职业人员买，医保内的费用能报销60%，自费药也能报销50%。

5类及以上职业购买，或看病时没有用医保身份结算，赔付比例会有所下降。

这项附加保障没有普通的0免赔医疗险好，且对所有既往症都免责，但好在它不用健康告知，附加后其他小病小痛也能报销一些钱，大家也可以根据自身需求和预算看要不要附加。

二、买长相安3号前，一定要注意这几点

整体看下来，长相安3号确实挺不错，保障比惠民保要好很多，如果以前因为身体、年龄等原因买不了百万医疗险，这款长相安3号真的值得考虑。

但在买之前，有2个地方要特别注意一下：

1、5类既往症不赔，一般既往症可赔

很多免健康告知的医疗险或惠民保都会有一定的既往症约定，投保前已有的疾病，一般就不会再报销了。

但长相安3号相对宽松很多，它仅约定以下5类既往症和意外事故不能赔：

其他的一般既往症仍然在保障范围内，只要以上表格没有提到，就算投保之前得过，等待期后有住院治疗，符合条件也还可以正常报销。

另外，长相安3号的既往症对肿瘤、结节等约定也更为明确，比如医生没有在报告上写该结节或肿块疑似是恶性肿瘤，也有机会能赔。

2、仅限有医保的人才能买

长相安3号仅限有医保的人购买：

（来源：长相安3号条款约定）

如果没有买医保的话，就买不了，所以给爸妈买之前，至少也先得买一份居民医保。

以医保身份投保后，如果就医时没用医保结算，报销比例也会下降至60%。

另外，长相安3号是一年期产品，并不保证续保，且免赔额是医保内外单独计算的，所以如果身体条件允许，也还年轻，还是建议优先考虑可以长期保证续保、保障更好的百万医疗险。

三、无健康告知医疗险pk，长相安3号值得买吗？

近段时间，市面也上线了不少免健康告知的医疗险，咱们也拿长相安3号和它们对比一下，看看哪款会更值得买：

整体来看，这几款产品对于身体不好，买不了普通百万医疗险的朋友来说，都是不错的替代选择。

下面也给有“选择困难症”的朋友一些挑选建议：

1、追求综合保障好，选蓝鲸百万医疗险

蓝鲸百万医疗险的理赔门槛更低，免赔额是医保内外共用的，重疾可以0免赔；住院医疗免赔额也可以选择1万或5000元，价格相差也不是很大。

而且它的保障更全，和常规的百万医疗险差别不大，有其他三款没有的前后门急诊和门诊手术保障。

不过，蓝鲸百万医疗险的免责条款很严格，明确对所有既往症及其并发症都不保障。

（蓝鲸百万医疗险条款约定）

所以，如果已经生过的比较严重的病，比如癌症、肝硬化、冠心病等，属于另外几款不保的5类既往症，可以选蓝鲸百万医疗险，保障更好。

但如果之前生的病没有这么严重，建议还是选择下面三款产品，还有机会报销。

2、追求高性价比，惠享保、长相安3号、众民保都值得选

三款产品保障相差不是很大，而且都可以保一般既往症，价格也便宜。

相对而言，惠享保（免健告）保障更好，重疾能0免赔，看重这点可以优先选择它。

惠享保(免健告)

中国人寿财险

 

医疗险

免健康告知

无职业限制

可保一般既往症

查看测评

而长相安3号和众民保约定不赔的既往症更少，其中长相安3号不保的癌症等严重既往症约定会更为明确，像医生没有在报告上写该结节或肿块疑似是恶性肿瘤，就有机会能赔。

而且长相安3号还自带一项特色的疾病收入补偿金，医保内自付达到了约定金额，能直接赔一笔钱，弥补大病损失。

所以，如果更看重既往症报销，或疾病收入补偿金，建议优先选长相安3号，而众民保可以作为备选项。

四、写在最后

一直以来，百万医疗险的健康告知都是出了名的严格。

以前也仅有极少部分产品才能做到无健康告知，比如众民保。

最近，大公司也开始进场，在这个赛道上卷起来，比如中国人寿财险推出惠享保（无健告）、人保财险推出长相安3号（无健告），保障也越做越全面。

也希望往后能有更多的公司加入这个赛道，做出更多保障更完善、价格更低的产品，到时候我们也会第一时间测评，让身体欠佳的朋友多一些选择。

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