面对DRG改革，百万医疗险哪个保险公司的产品好？蓝医保、好医保只能垫底？

医保改革的“威力”，过年期间同事亲身体验到了。

低烧咳嗽，先去社康看病，给开了一堆中药，吃了没用。

再去大医院看，开了一堆集采药，小x书上一查，很多人说副作用大，也不太敢吃...

那有啥办法可以绕开DRG和集采药吗？

有人说，买「无社保版本」百万医疗险自费就医，还有人说，买中高端医疗险去特需部、私立医院看病。

但我们研究发现：这2种方法都有一定限制，医改的影响比我们想象还要大...

今天就和大家聊聊，主要内容如下：

• 医改DRG，还有2大隐形影响
• 医疗险5大梯队，完全避开DRG的只有一种
• 面对医改，每个人都有选择

一、医改DRG，还有2大隐形影响

可能有些朋友认为，DRG是医保政策，那么不走医保，自费看病不就没影响了？

其实不然。

网上一个DRG试点医院的人士表示：想自费也不行，（医院每年）自费比例不能超过30%。

我们公司的资深保险核赔专家Jacky老师介绍：医院有自费比例的额度限制，比如某地区三级医院15%，二级9%，一级6%。

Jacky老师有着医学和保险双重背景，做过21年保险核保和理赔，身边还有很多经历医保DRG改革的医生朋友。

那么，自费比例30%是什么意思呢？

举个例子，某家医院一年的治疗费用合计1亿元，自费比例上限30%，那么最多3千万可以是医保外的自费部分。

如果大家都争相去买自费药、用自费医疗耗材，3千万额度用完了，后面的人也没有办法自费了。

如果还想自费，就只能换一家医院继续问。

这也影响到特需部就医，因为特需部很多项目都是自费的。

此外特需部还有10%的上限规定，比如就诊人次、床位、医疗开支不能超过医院整体的10%。

总结下来，DRG实施后，自费、特需就成了香饽饽，然而“僧多粥少”，能不能轮到自己就很难说了...

除了自费，去院外买药，也可能遇到麻烦。

根据医保局规定，今年1月1日起，想去医保双通道药店购药，必须用电子处方。

双通道药店，可以买到医院里面买不到的药，并且支持医保报销。

而电子处方开药，并不是简简单单打个字，而是需要从系统的药品清单里面筛选。

随着集采全面实施，系统里面可能基本都是集采药，原研药、进口药的处方，很难开出来。

而没有处方，你也买不到处方药。

还想用这些药，同样也只能换一家医院问。

总结下来，医改不仅仅影响医保范围内，还影响医保范围外的自费部分，比如特需部就医、院外购药等等。

因此，我们手里的医疗险，面对DRG又会产生新问题，而能完全避开DRG的产品也只有一种。

二、医疗险5大梯队，完全避开DRG的只有一种

我们把市面上的医疗险分为了5大梯队，第五梯队完全受到DRG限制，第一梯队则完全不受影响，如下表所示：

下面我们来详细介绍一下。

1、「有社保版本」普通百万医疗险，受到drg很大限制

产品包括好医保·长期医疗（20年），蓝医保长期医疗险等，它们只能报销公立医院普通部，外购药仅保障癌症特效药。

正常看病时，就按照DRG流程走，如何治疗，开什么药都有相关规定；如果选择自费看病，就只能按60%报销，也受到医院自费上限影响。

一般外购药也不能赔，面对DRG可以说是束手无策，这也是绝大多数百万医疗险的现状，并不仅仅是它们两款产品。

这不能归咎于产品本身，因为它们推出时间很早，当时DRG也未全面推行，在当时它们都是顶流产品，大家选择它们也都是非常合适的。

只能说时代变了，随着医保改革，百万医疗险也需要与时俱进。

好在部分产品支持升级，比如蓝医保预计后续支持升级成（好医好药版），进入第三梯队，我们下面再详细介绍。

2、「无社保版本」普通百万医疗险，作用不大

首先要清楚，无社保版本的百万医疗险，价格翻倍。

蓝医保（20年）费率表

无社保版本的好处是，不走社保自费看病，百万医疗险报销比例仍为100%。

但问题也很明显：我们只能去公立医院普通部看病，选择本身就有限。

比如想要用一些自费药，要看普通部有没有，还要看医院有没有自费额度，而外购一般药品同样不能报销。

所以，以无社保身份投保普通百万医疗险，作用并不大。

3、进阶版百万医疗险，有部分限制

针对医改DRG带来的看病难题，很多百万医疗险也进行了升级。

所以，可以称这些产品为进阶型百万医疗险，比如蓝医保（好医好药版）、尊享e生2025。

它们有两大特点：

• 外购药不限目录：医院里面买不到的进口药、原研药，可以去外面药店买，都能报销；
• 重疾可以住特需：一般来说，特需部的选择更多，比如更多的药品，更多的治疗方式。

它解决了DRG的问题，但又没有完全解决：

外购药可能受到电子处方限制，医生开不出这些药，你也很无奈。

特需部要求重疾才能住，门槛较高，同时受自费比例限制，自己生病时还有没有额度很难说。

不过这些产品，是当下最适合普通人的了。

毕竟价格摆在那里，一年只要三四百，虽然受限，但至少我们多了选择权。

另外，如果我们选择购买「无社保版本」，以自费就医，选择也会多一些，但价格也更贵同时有自费上限影响。

4、中端医疗险，受限制较少

这些产品包括臻爱无忧特需版、msh欣享人生2023等。

相对于百万医疗险，这些产品普通疾病也能住特需，门槛更低；另外还能选择私立医院，用药、治疗选择权可能更多。

要注意，部分中端医疗险外购药有清单限制。

上面说过了特需，这里重点说说私立医院，前不久就有新闻：想吃进口药的患者涌入私立医院。

这是因为，目前只有公立医院全面施行集采药，私立医院还只是在“鼓励使用集采药”阶段。

那么，去私立医院就高枕无忧了吗？

并不是，大多数中端医疗险，所支持的私立医院基本是医保定点私立医院。

只要在医保的体系下，DRG、自费比例等，限制也都来了...

总的来说，相对于公立医院，去这些私立医院看病，主要优势可能还是药品、器材选择更多。

5、高端医疗险，完全避开DRG

从前面也能看出，只要和医保沾边，多多少少都会受到影响。

而高端医疗险，可以报销大陆昂贵私立医院，比如和睦家医疗、新世纪医疗，嘉会国际医疗等，未来的外资医院。

它们基本都是医保非定点医院，完全跳出了医保框架，那么进口药、原研药、先进的医疗技术，这里可以享受到。

有部分昂贵私立医院属于医保定点，比如深圳新风和睦家。

此外，也能选择能报销香港、台湾知名医院、乃至国际顶级医院的版本，这些和DRG就毫无关系了。

对应的，这种产品价格也会比较贵，从每年几万到十几万都有。

那么，我们该选哪种更合适呢？下面再来聊聊。

三、面对医改，每个人都有合适选择

可以直白地说，90%的人都要在DRG的体系下看病，无法完全避开，但在能力之内，我们可以让自己多一些选择。

我们按照预算从低到高，给大家推荐了三种医疗险配置思路。

1、每年几百元，可住特需部，可报普通外购药

建议大家选择第三梯队内的产品，当下最推荐的是蓝医保（好医好药版），有这些特点：

• 全面放开外购药+器械：每年100万额度，不限清单，0免赔额，100%报销比例；
• 可附加大病特需医疗：120种重疾可入住特需部，每年400万额度，0免赔额，100%报销比例；
• 价格便宜：成人小孩每年就三四百块钱；
• 保证续保20年：买了20年内不用担心续保问题。

这款产品还有家庭版可供选择，可以共享免赔额，保费能打折。

蓝医保（好医好药版）

太平洋健康险

 

医疗险

保证续保20年

可保特需医疗

抗癌药/外购药报销

查看测评

另外可以考虑尊享e生2025，前三个特点它都有，同样支持家庭版，而且还拓展了102家三级私立医院普通部。

尊享e生2025

众安在线财险

 

医疗险

可选责任丰富

抗癌药/外购药报销

查看测评

它一年期不保证续保，从2016年推出至今，一直稳定续保，从未出现理赔过被拒绝续保的案例。

也正是由于它是一年期产品，面对医疗技术升级、医保政策变化时，总能走在市场前面，对产品进行升级更新，因此仍然是值得选择的。

想要详细对比，也可以点击这里预约顾问咨询。

2、一千多，可报销特需部、非医保定点私立医院

大家可以考虑第二梯队的MSH欣享人生2023，外购药不限目录，普通疾病也可以住公立医院特需部，比如北京协和国际部、上海瑞金医院特需医疗保健中心，还能支持直付。

另外它拓展了非医保定点医院：卓正医疗，在广州、深圳、长沙、成都、重庆、佛山等地区都有机构。

在所有私立中高端医疗机构里，卓正医疗覆盖中国城市数量第一，2023年就诊人次排第二，超过85%的医生曾在三甲医院执业，实力强大。

价格方面，选择0免赔额每年两三千，1.5万免赔每年一两千，如果在这些城市工作生活，又有私立医院就诊需求，这款值得考虑。

这款产品是一年期不保证续保的，但它背靠国内最强大的中高端医疗险品牌——万欣和。

它们的产品稳定续保了十几年，还有专门的医师团队提供医疗服务，帮助第一时间选择到合适的医院和医生。

如果你有其他地区私立医院就医需求，还可以考虑君龙人寿的臻爱无忧特需版，信美相互的医家医、覆盖200家以上私立医院，其中不乏三甲医院。

如果有和睦家医疗就医需求，还可以考虑众安在线的尊享e生Plus，报销比例为70%。

3、高端医疗险，实现医疗自由

如果经济优渥，可以考虑买一份高端医疗险。

可能有人觉得，有钱还需要担心看病的问题吗？

有钱能解决看病贵的问题，但解决不了医疗资源匮乏的难题。

万一生病了，由于不是医疗业内人士，很难知道自己的病情适合去哪个医院，找哪个医生，即便知道，也未必能及时安排上。

买高端医疗险，核心是永远能第一时间看上好医生，用上好药好技术，而不仅仅是报销医疗费。

目前顶流的高端医疗险品牌有万欣和、安盛、招商信诺、安联、中间带、平安等品牌，而高端医疗险的选择，需要因人而异，比如：

• 要不要香港医疗、海外医疗？海外医疗是否包含美国、加拿大地区？
• 要不要孕产、齿科？
• 要不要和孩子一起买？

很难直接说哪款产品最合适，这里就不介绍具体产品，有需要可以点击这里预约顾问咨询。

四、写在最后

医改的目标，是实现医保保基本，商保提需求。

尽管现在处于DRG的阵痛期，但有需求就会有供给。

很多百万医疗险都在针对医改进行针对性升级，增加外购药、拓展特需版、私立医院、增加普通门诊保障等。

因此，我们不必过分苦恼担忧，办法永远比困难多。

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