没有工作单位，换个方法交社保，能提前3年领钱退休

「延迟退休」、「延长社保最低缴费年限」这两件事落地后，来找我们咨询退休养老这事儿的人挺多。

其中有位50岁的马大哥，本来交满15年社保就能领退休金，现在变成要交19年。

到底要不要继续交？万一不够长寿，交的钱会不会拿不回来，打水漂？

我们专门给他做了一套优化方案，在不多花钱的基础上，能够更安心，并且能提早领养老金。

担心养老问题，尤其是要自己交灵活就业社保的朋友，建议你花3分钟看完这个方案，会有不少收获。

一、延迟退休交社保，马大哥有两点顾虑

政策落地前，马大哥已经交了四年灵活就业社保，交的是当地的100%档，一年一万六。

如果不算社会平均工资增长要素，本来交满15年，大概要交24.2万。

然后从60岁开始就能拿养老金，每个月到手约2000元。

新规后，要交19年，除了已经交了的6万多，还要再交24.2万。

照理说，新规后交费时间拉长一些，退休后能领的钱也能多拿一点。

但是马大哥考虑得比较长远，有两点顾虑：

• 一是认为后面有可能会调整细则，比如把计发月数的数值调大。这样一来，交得更多，却未必能拿到更多。
• 二是担心自己万一出什么意外，不够长寿，交进去三十万，能拿回来的只有进个人账户那部分，还不到交钱的一半。

由于对之前在bob体育半岛入口 配的保障险方案很满意，所以养老规划这方面，他也来找我们，想了解有没有更稳妥的方案。

他的需求很明确：首先能保证交的钱不亏；要是能比交灵活就业领更多养老金，就更好了。

根据他的需求和具体情况，我们给他定制了一套花同样多钱，但让他心里更踏实的方案。

二、不想亏钱，换个交法社保

方案分两步走，先说第一步：

在24.2万里面拿出部分钱，将灵活就业养老，改为交居民养老。

交居民养老的优势，是自己交的钱全部都进个人账户。哪怕人没了，账户的余额也可以由家人继承，不会充公打水漂。

居民养老的最低缴费年限，目前还没有说是否延长，咱们假设是跟职工养老一样，马大哥也要交满19年才能退休。

那么每年交最高档6000，交15年（19年-已交4年灵活就业），一共需要9万。退休后每个月大概能领约1300元。

提醒一下，之前交的灵活就业不会全部打水漂，进了个人账户的2万多块钱，会在办退休时合并进居民养老的个人账户。

三、不想亏钱，配上生存、身故均有保障的养老金

马大哥方案的第二步，是拿剩下的钱买一份靠谱的商业养老金。

24.2万减去9万，还剩约15万。

这15万，分3年，每年交5万，买一份商业养老金。

60岁开始，每年领近9000元。

按月领的话，每个月到手758元。而且活多久就能领多久，越长寿越赚。

76岁时，领到手15.2万，不止把交的钱都领了回来，账户里还有9.2万现金价值（退保可以拿出来）。

大哥身体不错，女儿每年都监督他去做体检。如果活到99岁，不仅领到手35.7万，还能额外拿15万祝寿金，把保费都拿回来。

退一万步讲，哪怕大哥没有很长寿，也能保证交的保费不会亏。

万一70岁时要是人突然就没了，除了已经领取的9.8万，家里人还可以拿回5.2万的身故保险金。

我把大哥商业养老金的具体方案做成了表格，大家可以参考看看：

上表是我们给马大哥量身定制的方案，但其实交费时间、交费金额、领钱时间，都可以根据大家的具体情况来定。点击这里，可以免费预约测算。

60岁以内，都可以买这款星海赢家青鸾版。

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要是年龄不超过50岁，只要交3年，男性就可以从60岁开始领钱；女性则更早，55岁就能领。要是年龄超过50岁，那就只能一次性交清了。

马大哥对我们做的规划非常满意，主要因为这几点：

1、万一不长寿，交的钱不会亏

如果交灵活就业，按规定只有不到一半的钱能进个人账户，万一没到退休或退休没多久，人就就没了，家里人便没办法把交的钱都拿回来。

而我们给马大哥优化的这套方案，无论是居民养老部分，还是商业养老部分，当人没了，交的钱都能拿回来，没有风险。

2、60岁就能领钱，不受延迟退休影响

按延迟退休年龄新规，1974年出生的男性，社保要交满17年半，到2037年才能退休；但根据最低缴费年限的新规，2037年退休的男性，需要缴满19年。

就算2037年时，马大哥一次性补交，满足退休条件，也已经63岁了。

而他买的商业养老金，60岁就能开始领钱。63岁时，都已经领到手2万多块了。

现在买的商业养老金，不会受到延迟退休影响，这也是很多人看中的优势。

3、万一急事要用大钱，能贷款、也能退保取现

万一遇到急用钱的情况，社保养老金只能按月一点一点领，是没办法帮上大忙的。

而商业养老金就可以。

万一家里突发情况需要一大笔钱，就可以拿这份保单找保险公司做保单贷款，最高可以贷当年现金价值的80%。

比如80岁时，在已经拿了18.7万养老金的情况下，大概还可以贷7.8万×80%≈6.2万。

如果担心还不上，也可以把7.8万现金价值全部取出来应急。

四、写在最后

社保养老金月领1300，加上商保养老金月领700多，每月妥妥到手2000块。

有了这套养老方案，彻底打消了马大哥对“亏钱”的顾虑；也成功把领养老金的年龄，从63岁提前到了60岁。

说句题外话：马大哥开心到想要给我们送锦旗：）

新的社保规定出来后，确实让很多人不知所措，不知道这社保到底还要不要继续交。

这几月来，我们也帮不少朋友定制了解决方案，今天分享这套方案呢，也是希望能给大家提供一些思路。

如果你跟马大哥有类似的顾虑，或者有其它方面的担忧，也想定制更划算、更适合自己的养老金方案，那么就点击下方卡片，我们会一对一给你分析、解惑、定制方案。