2000元起投，IRR高达3.7%，3月储蓄险榜单来了

在利率下行的大环境下，储蓄险越来越受到大家喜爱。

它们安全性堪比国债、存款，优秀的产品更是兼顾了收益与用钱灵活性，用好它们，可以轻松实现：

• 资产稳健增值：闲钱放里面，能锁定最长一辈子的复利收益；闲钱少也可以用它积少成多，比如一年投几千，长期也能攒成大钱。
• 打造长期现金流：把固定的一笔钱，换成源源不断的现金流，从第5年左右开始一直领，或者退休后领，补充养老金。
• 隔离财产风险：储蓄险具有一定法商功能，用它们可以隔离一些债务、遗产的风险，实现定向财富传承。

下面是本期金榜的具体内容，简要结论如下：

• 普通型增额寿榜单：产品更新
• 分红险榜单：暂无调整
• 年金险榜单：产品更新

没精力深入研究的朋友，也可以直接点击这里，让专业规划师为你一对一推荐合适产品，更省时省事。

以上产品排名不分先后

一、普通型增额寿榜单

普通型增额寿，有两大优势：

一是买完后，收益可持续终身，不像存款、国债那样，到期就得按最新利率重新投，出现“再投资风险”。

二是增额寿具备法商功能，能用于资产隔离、财富定向传承等场景。

所以，如果你有闲钱，想要长期稳健增值；或者想做婚前资产隔离，定向传承给家人等等，增额寿就是好选择。

那言归正传，现在能买到的优秀产品，又有哪些呢？

相对于上期榜单，本期产品有如下变化：

• 新增：增多多8号
• 减少：鑫玺越（臻选版）
• 原因：新产品收益高，综合表现更好

增多多8号：确定收益超高

增多多8号是海保人寿的产品，它的收益非常高。

以上表为例，30岁女性，分5年交，保费交完当年末，现金价值就超过了已交保费，若继续持有：

• 40岁时：现价增值近5万元，复利IRR达到2.16%。
• 50岁时：现价增值13万元，复利IRR达到2.34%。
• 60岁时：现价接近翻了一倍，复利IRR达到2.40%……

要知道，现在普通型增额寿，理论收益上限就是2.5%，这款能达到2.45%，真正称得上同产品收益“天花板”。

增多多8号

海保人寿

 

寿险

有效保额每年2.5%递增

长期收益高

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这些收益，都写在合同里，可锁定终身不变，就算银行等存款利率以后降到0，它也不会受影响。

如果你有长期不用的闲钱，又担心以后利率会越来越低，那放一部分在里面，锁定长期稳健收益就很不错。

当然，要是以后外部环境好，我们也可以用减保的方式，把钱拿出来放到收益更高的工具里。

它的减保规则也很宽松，是目前最友好的一种，最快5年能减完。

如果急用钱，它还支持保单贷款，最高可贷出80%的保单现金价值，应急周转很实用。

此外，这款产品还支持第二投保人，有什么用呢？

比如妈妈给女儿买，万一妈妈先走了，这份保单可能会作为遗产被分割，原本想给女儿的钱，可能会被其他人分走。

但如果让女儿作第二投保人，妈妈走后，这份保单的控制权就给了女儿，有效保证了财富的定向传承。

鑫盈家：大品牌，投保便捷

鑫盈家是中英人寿的产品，它的收益表现同样很不错，复利IRR能到2.41%。

鑫盈家

中英人寿

 

寿险

有效保额每年2.5%递增

5000元起投

特定交通意外保障

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而且比起「增多多8号」，它还有这些优势：

• 大品牌：中英人寿股东实力强，是中粮集团和英国百年险企英杰华集团合资成立的，各项指标在行业都名列前茅。
• 投保门槛更低：最高73岁也能买；8/10年交，最低5000元一年就能投入（2025年3月31日前）；且是互联网产品，投保更方便。
• 附带额外保障：被保人18-75岁期间，如果乘坐列车、轮船、公共汽车等工具意外身故，会额外赔付一大笔钱。

看重大品牌或想要更方便投保的朋友，可以优先考虑它。

表里还有一款太平洋人寿的福有余（2024），也是大品牌的优秀产品代表。

福有余2024

太保寿险（太平洋人寿）

 

寿险

有效保额每年2.5%递增

大公司品牌

5000元起投

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它的投保门槛比上面两款都低，最高75岁都能买，最长可支持20年投入，除1年交以外，最低5000元就能买。

而且产品本身硬实力过硬，长期复利收益在2.38%左右，用钱规则也很友好，且支持第二投保人功能。

如果是想用增额寿来积少成多，比如每年放几千一万进去，那这款就很适合。

以上产品，大家可以结合自己的需求、预算来挑选，如果拿不准，可以点这里咨询专业规划师。

二、分红险榜单

前面几款产品，都是普通型增额寿，但目前市场来看，优秀分红险也很值得选，这两种有啥区别呢？

就像我们找工作，普通型增额寿是固定每月1万的待遇；分红险则是8000底薪加业绩分红。

由于业绩不太确定，所以最后我们拿到手的钱，可能比1万多，也可能更少，但不管咋样，保底是有的。

想详细了解分红险特点，也可以看这篇文章，或者点这里让专业规划师为你一对一讲解。

总的来说，两种都是目前不错的选择，分红险会更适合愿意牺牲一部分确定性，追求更高可能性的朋友。

方便起见，我们也整理了目前比较优秀的分红险：

相对于上期金榜，本期产品无变化。

总的来说，这4款产品都是目前分红险的顶流，实现分红的预期很高。

因为它们稳定运营能力、投资赚钱能力都很不错，如下：

这些数据都可以在保险公司官网-公开信息披露中查询到，有兴趣可以自行查询，或者联系规划师获取报告。

下面分别介绍下：

一生中意尊享版：综合实力强

一生中意尊享版是中意人寿推出的最新产品，过往这个系列都非常受欢迎，这款也一样很优秀。

它的保证收益接近1.8%，加上分红演示收益能到3.1%，在目前市场上算得上是第一梯队。

一生中意尊享版（分红型）

中意人寿

 

寿险

有效保额每年2%递增

保额分红

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而且它分红的实现概率也很高，因为中意人寿这家公司非常可靠：

它的股东是中石油和欧洲第3的保险集团，都是世界知名的企业，这样的背景，要钱有钱，要经验有经验，要技术有技术……

所以你看中意人寿，运营能力和赚钱能力都很强，体现在指标上，就是风险评级为AA级，今年累计投资收益率8.46%。

有这样的实力，分红自然也不会差，今年之前，百余次分红，实现率全都达到100%甚至更高。

就算在今年限高的情况下，很多产品也能达到50%~80%的实现率，比绝大多数公司都好。

这款产品还有第二投保人、年金转换等功能，能满足大家的传承或用钱需求，如果想买分红险，这款值得优先考虑。

表里还有一款中英人寿的福满盈3.0，它的公司实力也非常强，整体表现和一生中意尊享版接近，而且它有个优势：

它的分红方式灵活多样，可以选择每年拿现金，或者拿了现金再放保险公司生息，要用钱再拿出来用。

也可以选择分红再次投入保额的方式，这样持续复利收益会更高，表中演示的就是这种方式，长期收益能到3.18%。

但注意，如果选择这种方式，分红部分得一次性减保，虽然保司说后面可能会调整，但如果介意，还是建议优先前面那款。

传世瑞盈B款：分红信心足

比起前面两款产品，传世瑞盈B款有点不太一样。

因为它保证部分的收益更低，长期只有1.2%左右，但它演示的分红收益非常高，能达到3.77%。

传世瑞盈B款（分红型）

恒安标准人寿

 

寿险

有效保额每年2%递增

保额分红

预期分红高

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虽然说演示不代表一定能达到，但这家公司，却能给人很强的信心。

首先，它之前的成绩确实非常亮眼，从2009年至今，它几十款产品的绝大多数分红都是100%实现率。

即使在今年，它很多产品也突破限高，做到了100%的分红，同行业称得上“遥遥领先”。

再看看公司实力，它的风险综合评级AAA，是国内严监管下最高的评价，充分说明了它的经营很稳健。

而今年累计综合投资收益率超10%，近3年综合投资收益率，也在行业名列前茅，说明它赚钱能力很不错。

如果你能接受更低的确定性，来换取更高的分红预期，那这款产品可能就很适合你。

表中还有一款悦享盈佳2.0，和传世瑞盈B款刚好相反——确定收益高达1.81%，分红演示收益只有2.85%。

但大家千万不要小看这个数据，因为中邮人寿同样很给力——它的保费营收已经位列国内第5。

在去年组建中邮资管后，投资能力也稳步提升，最新指标披露，本年度的综合投资收益率已达7.88%。

而且它两大股东分别是中国邮政与友邦保险，这样的品牌与投资能力，未来拿到超额分红，也是很有可能。

以上，如果对这4款产品感兴趣，比如想测算不同交费方案的收益，可以点击这里，预约专业规划师一对一讲解。

三、年金险榜单

年金险可以帮我们打造被动收入，把现金转换成源源不断的现金流。

其中有2类更常见，一是养老年金险，固定年龄（如60岁）开始领固定的钱，一般活多久领多久，适用于补充养老金。

另一种是快返型年金险，主打快速领钱，比如从第5年开始就能持续领钱，前期收益也很不错，适合用作资产增值。

我们也整理了最新的年金险榜单，如下表：

相对于上期榜单，本期产品有如下变化：

• 新增：福瑞未来（计划三）、福享年年
• 减少：星海赢家（青鸾版-计划三）、瑞有余2024
• 原因：新产品综合收益更高

福瑞未来（计划三）：领钱金额高，终身有现价

新上榜的福瑞未来（计划三），是目前领钱多的代表产品。

福瑞未来

海保人寿

 

年金险

可选保证领取

领取金额高

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同样的交费方案，它拿到手的养老金几乎是市面上最高，以上表为例：

30岁女性，分5年累计投入25万，60岁开始，每年能领2.4万元，最长能领到106岁，几乎可以说是活多久领多久。

领钱之后，它的现金价值也能持续，比如到80岁，累计已领取50多万的养老金，此时如果退保，还能拿回20万现价。

如果你想花更少的钱，稳定补充退休后的现金流，那就可以优先关注这款产品。

星海赢家（火凤版-计划三）：年金能翻倍，现价持续久

星海赢家（火凤版-计划三）是一款很有特色的年金险：随年龄增大，领钱越来越多。

星海赢家（火凤版）

复星保德信人寿

 

年金险

保证领取10年/15年

最低1万元起投

持续领取至105岁

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如果你担心钱会慢慢贬值，或者担心年龄大了，医疗费用啥的要增加，那这种机制就很实用。

以上表为例，30岁分5年累计投入25万，退休时：

• 60-69岁：每年领1.3万，考虑到刚退休存款较多、开销较小，补充一些现金流就好。
• 70-79岁：每年领2.6万，这时开始，每年能领的钱就超过了市面上固定金额的产品，足以应对更高的养老开支。
• 80岁及以后：每年领3.9万，几乎是市面上最高的一档，而且可以活多久领到多久，不用担心身体变差之类的拖累子女。

而且这款产品也终身有现价，比如90岁时累计已领82.5万养老金，保单还有19.2万现价，收益能到3.06%。

还有养多多7号（青山版-计划二），它在80岁前领得都更少点，80岁后相对又较高，同样长期有很高的现价。

到90/100岁时，还分别能一次性领33.7万、25万，90岁收益率甚至能达到3.2%，远超2.5%的预定上限。

当然，具体怎么选，还得看我们的需求，如果想测算不同年龄、不同交费方案下，哪款产品更适合自己，可以点击这里，让专业规划师帮忙。

增多多7号（增额版）：兼顾养老与增值

增多多7号（增额版）是一款能兼顾养老与增值需求的年金险，说它能用作养老，是因为它可以提供稳定现金流：

比如像上表，交了25万后，每年可以领9千多到3.6万的养老金，最长能领到106岁，能给老年生活很强的安全感。

说它能兼顾增值，是因为它像增额寿那样，有长期现金价值，而且增值速度很快，5年交，保费交完那年，现价就超过了已交保费。

而且它的收益最高近3.2%，远超普通增额寿2.5%的上限，后续减保用钱也一样灵活。

所以，如果你想给自己作养老规划，又怕自己退休前会用到这笔钱，那这款产品就非常不错，提前用钱不会亏，持有到退休也能有稳定且不低的终身现金流。

福享年年：第5年开始领钱

福享年年是海保人寿承保的快返型年金险，第5年开始就能领钱，活多久领多久。

像上表演示的，最后一年钱交完后，次年开始，就能每年领6430元，持续终身。

更关键的是，它的现金价值也是一辈子都维持在25万左右。

相当于，咱们投入的保费，一直在保单里，基本没变少，但每年还能领6430元，投入越多，领的钱越多。

长期差不多有2.4%复利，如果手里有闲钱，喜欢储蓄险的稳健收益，又看重灵活，这款就很不错。

「快享福3号」也是非常不错的快返年金险，由新华人寿承保，大公司品牌，且长期能到2.3%复利。

另外作为互联网产品，投保更加便捷，美中不足的是后期想用钱不支持减保，这点不如福享年年方便。

但如果是想做长期“现金流收租”方案，就同样很值得选。

四、写在最后

对大多数朋友来说，储蓄险是为数不多的，能锁定超长期收益，帮助我们实现资金稳健增值或打造被动收入的工具。

但储蓄险一般涉及资金量大，买什么产品，投多少钱，都需要好好规划，千万别乱买乱投。

万一没规划好，少赚了收益不说，甚至可能带来大额损失。如果之前没经验，建议点击下方卡片，预约一对一的规划师，让专业的人帮忙做好专业的事。