手里有5万块，别只存银行了！不同方式收益差3倍

很多朋友都有类似的疑问：手里攒了5万块是什么样的水平？怎么打理更合适？

其实，大家最常见的存款数额正好是1万~10万，人数占30%，同时1万以下存款的人数还占20%以上。

对工作了三五年的年轻人来说，平时的固定开销不算太多，顺利攒下的人生第一个5万往往伴随着窃喜。

而工作了五到十年的朋友，通常会经历结婚生娃、买房买车等人生大事，此前的存款减少甚至清空是常态，再次攒到5万尤其不易。

今天我们就聊聊，这样一笔钱怎么打理收益更高，风险又在可控范围内？

主要内容如下，看完可以马上实操体验下~

• 理财前，先回答这三个关键问题
• 几年后要用的5万块，如何既能应急收益也不差？
• 有长期不用的5万块，怎么安排更合理？

一、磨刀不误砍柴工，理财前先回答自己3个问题

理财就像做饭，如果事先没有想好做什么菜，用哪些食材和烹饪方法，那结果很容易翻车。

所以，手里的钱投出去之前，先问自己三个问题。

第一问：通过这笔钱，你想得到什么？

这笔钱通过理财要服务于什么生活目标，预估多久后会用到？

比起跑赢通胀这种抽象目标，对大多数人来说，理财赚了钱，和本金一起用来达成特定的生活目标，往往让人更有获得感。

第二问：你能付出什么？

可以从风险、时间、资金几个方面，评估自己能为接下来的理财付出什么？

1）能承受多大的风险？

我们在各家平台买金融产品，首先会被要求做好风险等级测评，要是想买的产品超出自身承受能力，直接就买不到。

要是使点小聪明去拉高风险等级，买了自己hold不住的产品，以后破防可能就是家常便饭。

什么风险等级的人适合买哪些产品，其实是有严格划分的。

假如自己的测评结果是C5积极型，意味着下至R1级别的存款、国债，上到R4或R5级别的股票外汇及衍生品，它们的日常波动你基本能hold住。

但如果你属于C2相对保守型，其实R1和R2这两类产品才适合自己。

2）愿意付出多少时间和精力？

针对理财这件事，以下几种常见的付出程度，你更倾向哪一种？

• 把资金配置好就不管，一年半载想起来就看下表现
• 偶尔通勤路上花几分钟看一眼表现
• 每周看下表现，每个月花点时间记账和复盘
• 把投资理财变成爱好，逛各种理财讨论区、平时忍不住想看A股和外围市场动态

不同的选择，并没有高低之分。

但如果想买风险收益水平更高的产品，肯定得多花点时间精力去研究，否则凭运气稀里糊涂赚到的钱，最终可能靠实力亏回去。

3）未来要不要增加资金投入？

比如我们拿10万买5年期银行定存，这事基本是一锤子买卖，中途不会追加投入。

但如果买分期缴的年金险，或者投资股票型基金这些产品，就得考虑未来要不要增加资金投入，金额和频率又是多少？

第三问：有哪些风险会打乱理财节奏？

收入方面，最常见的意外是突然失业。

即便自己收入中断，各种生活开支却是刚性的，如果没有额外的储蓄或其他稳定收入，做理财规划时就要考虑到这一点。

支出方面，最怕自己或亲人发生比较严重的意外/疾病，要是没有保险兜底，有人辛苦攒了两年的5万块一下就交给医院了。不仅人受罪，钱还没了。

回答完以上三个问题，我们就基本摸清了自己的理财目标、风险偏好和承受能力、资源投入和后顾之忧。

每个人的情况肯定不尽相同，因此同样面对积攒下来的5万块，理财思路也可能千差万别，接下来就跟大家分享两个案例。

二、几年后要用的5万块，怎么做到收益3%以上？

小王今年25岁，未婚，工作3年攒下5万，通过上面的梳理回答了理财三问。

想得到什么：5年后用这笔钱去一趟欧洲旅行。

能付出什么：投资者风险等级是C4-相对积极型；愿意每月花点时间复盘理财表现；预计未来收入有增长，可以追加投资但金额有限。

极端情况的财务风险：之前买了百万医疗险和意外险，医疗支出的方面担忧不多；但收入的唯一来源是工资，且除了这5万再无积蓄。

由于5年后有出国旅行的目标，这要求到期时理财尽量不亏钱，否则耽误事；

另外他没有额外准备应急资金，还得保证有事能拿出点钱。

因此小王把这5万分成两大块做理财，注重流动性和安全性，并争取长期年化收益3%~4％。

3个月内可能用到的钱（分配30%，1.5万）

这部分钱用来应急，比如避免突然失业让自己吃饭都成问题，就需要预留维持日常生活开支3到6个月的资金。

小王平均每月开支四五千，这里就准备1.5万。

这钱虽是应急用的，但可以投向成立以来每月正收益的产品，比如持有30天后随时可赎的固收类银行理财，最近一段时间它们的近1月年化收益普遍在2.5%左右。

另外鉴于小王在理财方面的学习意愿较强，他还可以开启一种低风险、短期限、基本不占用资金的“薅羊毛”策略。

每个交易日，在券商APP花个几秒一键打新可转债，账户上保留1000块用来中签缴费就行。

比如这个证券账户2023年中签了6只可转债，每次1000块的成本买入，上市后有的小赚几十块有的能赚八九百，全年收益1600多，都是很常见的水平。

5年后可能用到的钱（分配70%，3.5万）

剩下70%的钱，就可以用来稳健增值。

由于这部分钱5年后才会用到，这样的持有时长配合小王的风险承受能力，足以匹配R3级别的产品。

其中，采用“固收+”策略的基金/理财产品就是不错的选择，这些产品会大比例配置债券稳固整体波动，小比例买入权益资产努力增厚收益。

我们拿“固收+”基金来说，关注年年正收益是一个重要的筛选思路。

要知道，成立超5年的688只“固收+”基金里面，约1/3的产品实现了年年正收益，平均年化有4%，持有体验还是可以的。

除了优秀的回报，行业内评价一只“固收+”基金的表现，通常还会从最大回撤考察它在市场极端波动下的表现，再用夏普比率、卡玛比率衡量它的投资性价比。

最大回撤是产品在某个区间内的最大跌幅，表示最惨的亏损情况；

夏普比率越高，说明承担同样的波动幅度，产品带来的超额收益越高；

卡玛比率越高，说明承担同样的跌幅，产品带来的收益越高。

这些指标都能在第三方评价机构晨星资讯的官网找到，像下面这款产品的各项表现就明显优于同类。

最终，小王用1.5万买了年化2.5%左右的固收类银行理财，3.5万买了过往年化4%以上的“固收+”产品，预估未来整体的理财年化收益有3%~4%，而且还兼顾了较强的流动性。

5年后这笔钱预计增值到6万左右，而且随时能赎回，用作出国旅行的预算。

作为对比，要是把钱简单地存银行定期，按照目前国有行1.5%左右的利率，这5万块不仅完全被锁定，收益还跟上述理财方式差了近3倍。

如果你的情况跟他有明显不同，比如预计资金在五年、十年后都用不着，完全可以考虑别的配置思路。

三、长期不用的5万块，怎么打理放心又有性价比？

李女士今年30岁，已婚，去年一年攒了5万块，但她的理财三答就跟小王有很多不同。

想得到什么：退休后用这笔钱当养老补充。

能付出什么：她的投资者风险等级是C2-相对保守型；希望把资金配置好，后续不用去跟踪管理；预计未来收入有增长，每年能攒下好几万。

极端情况的财务风险：配齐了百万医疗险、意外险、重疾险、定寿四大险种，不担心大额医疗支出；收入的唯一来源是工资，有应急备用金，无大额负债。

李女士是相对保守的C2级投资者，可投产品在R1的存款/国债、活钱管理及固收类保险、分红险、R2的纯债基金这些范围内。

由于生活和工作步入正轨，收入和支出稳定，她也有信心接下来几年都攒下大几万闲钱，可以和现在的5万块分批打理，能投入的时间至少30年。

结合她后续不想花精力去管理资产的想法，可以筛选出锁定长期利率的国债和储蓄险。

但是低风险的国债，只有三、五年期限，R1级别的储蓄国债可选，不仅隔几年重新买比较麻烦，未来的利率水平也不容乐观。

养老年金倒是完美解决了这两个BUG，保单可以终身有效，哪一年该拿多少收益也是清清楚楚写进合同的。

我们拿养老年金的扛把子选手养多多7号（青山版）计划一来说，30岁的李女士年交5万，交5年，那么60岁起每年固定领2.4万，活多久领多久。

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而且在她42岁时，保单现金价值就超过了已交保费，意味着往后无论是现金价值增长，还是每年领的年金都相当于净赚的。

从收益来看，到60岁、70岁，李女士这份保单的IRR分别有2.15%、2.34%，再往后还能争取到3%。

当然了，每个人的情况不可能跟小王或者李女士完全相同，但可以先回答理财三问，再看看有哪些选择的方向。

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四、写在最后

大家发现没？面对同样的一笔钱，理财配置真的是千人千面。

假如案例里李女士的风险偏好、愿意付出的时间精力再多一点，就还能考虑长期预期收益更高的股票和权益基金。

不过，理财前如实回答”想要什么、能付出什么、有哪些风险会打乱节奏“的灵魂三问，这个思路却是共通的。

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