给宝宝买重疾险，千万要避开这2个坑！不花一分冤枉钱

从事保险行业近九年以来，我发现很多家长给孩子买的重疾险，不是价格太贵，就是保障没做到位。

明明花同样的钱，聪明的人能把保额做到几十万，甚至上百万，性价比达到了极致！

而有些家长功课没做全，最后只能买到十几二十万保额的，白花钱不说，保障还缺斤少两，非常吃亏...

那为了让大家少花冤枉钱，买到保障好、价格划算的产品，今天我们就把儿童重疾险的两个大坑，以及挑选要点，一次性给大家讲明白，末尾还附有「市场第一梯队重疾险产品清单、方案搭配」，下面进入正文。

一、给宝宝买重疾险，千万要避开这2个坑！

1、捆绑身故责任

第一个坑是重疾捆绑身故责任，在很多家长发来的保单里面，我发现有不少买的都是这类型产品，价格动不动就要七八千，甚至上万块钱。

我一直都强调，身故责任对未成年的孩子来说，十分鸡肋，因为我们国家的监管部门，对未成年人身故赔付是有限制的：

18岁前不幸身故出险，大多只赔保费，身故责任的杠杆并不高，就算你买50万，也不一定全额赔。

其次就是有了这个责任后，重疾险价格会非常贵！

以某款旧重疾的产品为例，其他保障相同的情况下，带身故的直接贵一千多块钱，几十年下来，就得多交好几万，一点都不值啊：

另外，还有些人以为：买了这种带身故的重疾险，不仅得了重疾能赔钱，不幸身故还能再赔一笔钱...

错了啊！很多人不知道，它俩基本是共用保额的，也就是重疾理赔完后，身故责任也就失效了。

这就相当于你花了两份钱，最后却只买到了一份保障，根本没必要啊。

2、谨慎购买返还型产品

那第二个坑就是返还重疾险，所谓“返还”，其实是保险公司抓住了，很多朋友想要“有病赔钱、没病返钱”的心理。

我们以为薅到了羊毛，而真相却是保险公司拿着你多交的钱去投资，几十年后再把贬值的保费返还给你...

最要命的是，这类保险价格也非常贵，并且很多产品在你中途得重疾，出险理赔后，合同就结束了，也不存在什么返还，真的很坑。

看到这里，先恭喜各位家长，你已经避开最大的两个坑了，接下来，咱们看怎么用最少的钱，给孩子挑选到合适的重疾险，

总共分为4个步骤，你也可以直接跳到第三段看具体的半岛电竞网站官网 ～

二、按这4步走，一定不会买错！

毫不夸张地说，只要你按照下面我说的4个步骤去挑选，哪怕预算只有几百块，也能给孩子选到非常不错的产品。

1、保额一定要高，30万起步！

重疾险的保额非常非常重要！你想想：一场大病下来，除了大头的治疗费，生病期间的收入损失、各种开销等等，哪样不花钱？

假如这时你买的保额不够，只有10万、8万的，孩子生了重病根本就无济于事，所以你记住了：

保额一定要买高，最低30万起步，一线城市尽量把保额做到50万及以上。

2、重点关注少儿高发重疾

孩子高发的疾病，和咱们大人不一样，例如：白血病、脑部恶性肿瘤、重症手足口。

以上这3种疾病，过往的理赔率达到50%左右，所以大家给孩子买重疾险时，一定要重点关注，如果不确定，随时点这里咨询专业人员。

我们也根据官方权威的理赔数据，给大家总结了「15种少儿高发重疾表格」，一定要收藏保存好：

老实说，现在市面上还有不少产品是存在病种缺失的，只有少部分能做到这15种疾病全覆盖，大家记得留意这些疾病是否保全了。

另外，我们还可以关注产品有没有「疾病关爱金保障」，这样可以更大程度上缓解家庭经济压力，帮助孩子治疗康复。

目前市面上很多儿童重疾险，重疾额外赔付60%~100%保额，大家记得留意这个保障细节。

3、关注高发轻中症

目前行业只统一了3种轻症的标准，所以很多产品可能会在其他病上给你挖坑。

比如少保一些高发轻症，或者把理赔门槛卡得很严。

关于这点，我们也给大家整理了12种最高发的轻中症，如下所示：

有需要可以保存收藏，以后一定用得上。

以上这三步，可以说是挑选儿童重疾险的重中之重了，接下来我们来了解保障期限的问题。

4、保障时间多久更合适？

很多家长的首要想法就是，一定要给孩子买保终身的产品，这样孩子一辈子的保障都不用愁了。

这种想法本身没有错，但要注意千万别本末倒置啊，因为我见过不少家庭，为了保终身而牺牲保额，把保额买得很低，最后真出了事，根本就起不了什么作用。

所以，对于预算有限的家庭，比如每年只能拿出1000元左右的，那就可以先买定期的产品；等以后预算充足了再买保终身的，毕竟保险是多次配置的过程，不必强求一步到位。

当然了，如果预算多的话，大家也可以直接给孩子买保终身的产品，更加省心。

另外，要是你想保障更充足一些，还有个非常神仙的搭配，也就是“一长一短”：先买一份定期重疾，再搭配一份终身重疾险。

这样孩子未来几十年的保额，可以做得很高，等他成年了，有需要也能选择新产品；孩子也有一份终身重疾险兜底，完全不用担心以后没有保障的问题。

比如给刚出生的宝宝买，这样两份搭配下来，保额可以轻松做到上百万，每年价格只要两千左右，非常划算，下面就来测评具体的产品：

三、市场第一梯队儿童重疾险测评

我花了两周时间，综合对比了各家公司上百款重疾险，经过层层筛选，最后优中择优，整理了两份高性价比榜单，分为「短期：保30年」和「长期：保终身」，大家按需自取下面的表格：

直接说结论：

如果预算比较紧张，追求超高性价比，想用较少的钱买到高保额，可以缩短保障时间，选择保30年的产品，建议重点关注大黄蜂13号（全能版）。

0岁男宝买50万保额，20年交，每年只需要655元，而且这款产品对于少儿高发疾病的保障，做到了极致，价格也是当下地板价，可以作为首选！

• 如果想要加保：i无忧3.0是不错的选择，价格很便宜，选「纯重疾」保障，0岁男宝每年300元就能保50万。

在保30年时，可以附加前30年额外赔，整个保障期间内，重疾保额都有90万，价格只要550元。

• 如果是预算比较充足的家庭，就直接选择保终身，一步到位省心又省事，首选推荐妈咪保贝爱常在：

由复星联合健康承保，基础保障称得上当下少儿重疾险的王者，且价格和其他重疾险差不多，但少交一年保费保障全面，非常划算！

妈咪保贝爱常在

复星联合健康

 

重疾险

少儿特疾多倍赔

可选疾病额外赔

查看测评

• 如果想附加重疾多次赔，让孩子拥有多重保障，可以考虑复星保德信人寿的大黄蜂13号旗舰版，保障同样很出色，整体性价比更高～
  

  大黄蜂13号（旗舰版）

  

  复星保德信人寿

   

  重疾险

  

  少儿特疾多次赔

  

  重疾额外赔付高

  查看测评

最后，如果只想买大公司产品，追求保障全面，还可以选青云卫5号，虽然价格略贵些，但基础保障也很丰富，还自带了重疾/中症返保费、严重肥胖手术等保障，在大公司产品里算非常优秀的存在了。

以上，如果你看完还是很纠结，不清楚给宝宝买哪款最全面，可以点击这里，有专业的规划师耐心解答。

不过，只给孩子买重疾险，保障是不全面的，大家也要配齐百万医疗险和意外险，这样才更保障才更实用、更安心，而且这两样加起来也不贵，配齐也只要几百块钱，特别划算！

另外，由于小孩子没有家庭责任，所以就不需要买定期寿险了。

了解完基本思路，下面我们就来实操，如何给孩子搭配全面的保障和产品方案。

四、每月200多，配齐孩子全套保障方案！

我们以“6个月、身体健康的男宝宝”为例定制了以下方案，0~17岁的孩子都可以重点参考～

保障非常全面，且保费每年只要3000多，折算到每月仅294元，还不到三百元，非常划算～

下面我们来看方案的具体保障情况：

• 重疾险：选了大公司产品青云卫5号，如果确诊了少儿高发的白血病等重病，最高能赔135万，可以作为父母的误工费和孩子的康复、疗养费等；
  

  青云卫5号

  

  招商仁和人寿

   

  重疾险

  

  重疾额外赔60%

  

  少儿特疾赔付220%

  查看测评
• 百万医疗险：蓝医保·好医好药版，经医保报销后，超过1万元免赔额的部分，基本可以100%报销，每年最高能报4百万，而且20年内保证续保，理赔过也能接着买。且能不限清单、0免赔、100%报销普通外购药械，比同类产品更实用；
  

  蓝医保（好医好药版）

  

  太平洋健康险

   

  医疗险

  

  保证续保20年

  

  可保特需医疗

  

  抗癌药/外购药报销

  查看测评
• 意外险：小神童3号（基础版），意外伤残保额高达40万，意外医疗保额有4万，整体保障很充足，只要66元，便宜又实用，还没买的尽快配置～
  

  小神童3号

  

  平安产险

   

  意外险

  

  意外医疗0免赔

  

  假期意外住院津贴翻倍

  查看测评

以上这套方案，保费平摊到每个月不到300元，性价比非常高，孩子的大病意外都能保，宝爸宝妈们也能更加放心！

如果孩子有早产、黄疸等异常情况，在投保时要特别留意健康告知，若不清楚孩子的身体情况能否通过健康告知，可以点击这里，预约我们专业的规划师协助分析。

五、写在最后

为人父母，我们都不是超人，没有三头六臂来应对外来的天灾人祸，唯有提前做好准备，才不至于风险来临时乱了阵脚。

而且给小孩子买保险的价格，会比成年人便宜很多，功课到位、选对产品，缴费压力就不会很大，孩子出生后就可以尽早购买！

对于有充足预算的家庭，也可以考虑直接给孩子买保终身的产品，更加省心～

最后提醒大家，目前妈咪保贝爱常在、大黄蜂13号（旗舰版）、青云卫5号，核保限时放宽，截止期为本月底3月31日前：

如果宝宝有早产、体重异常、卵圆孔未必等异常不好买重疾险，可以趁这个时机试试人工核保，有机会正常承保。

如果你不知道怎么搭配方案购买，可以点击下方卡片，预约专业的规划师进行“1V1”服务。