2025年，不建议给孩子买教育金！

2025年了，专门为孩子设计的教育年金还值得买吗？

最近，很多父母都在后台留言说，希望我们可以推荐一些教育年金。

但现在，其实并不太建议家长朋友通过教育年金来帮孩子规划未来。

具体是为啥？下面就跟大家一起聊一聊这个话题。

一、想帮孩子提前存钱，不建议选教育年金

养一个孩子，远比你想象的更花钱。

中国生育成本报告（2024版）就提出：0岁至本科毕业的养育成本平均为68万元。其中上海和北京养孩子的成本名列前茅，分别为101万元和93.6万元。

图片来源：国家统计局，育娲人口

实际上，很多人在大学毕业前几年、结婚生育时还是会需要父母的经济支持。

就拿电影《哪吒2》的导演饺子来说，他在大学毕业后曾经在广告公司工作过一段时间，后来辞职在家做动画，有3年多没有收入。他的母亲退休工资并不高，却始终全力支持他。

父母都希望自己既可以支持孩子追梦，也可以帮孩子兜底，而这一切都离不开钱。

于是，有很多想要给孩子提前存钱的父母开始留意教育年金。

教育年金本质上是一种年金险，只能把未成年孩子作为被保人，父母在孩子小的时候投入一笔钱，等孩子上大学后就可以定时领钱，保单满期后再领一大笔钱就结束合同。

老朋友都知道，bob体育半岛入口 做保险测评接近9年时间了，之前也测评过一些收益还不错的教育年金产品。

不过，近年来随着预定利率的不断下调，很多收益不错的教育年金都先后下架了。

如今不建议家长选教育年金，除了市面中可选产品不多以外，还因为它有两个小bug：

1、只能在固定的时间领固定的钱

教育年金的产品设计一般是这样的——孩子从18岁时开始领钱，保单满期后再领一大笔钱，领完后保单结束。

比如有妈妈为0岁的孩子投保了一份教育年金，每年交5万，一共交5年。

那么，在孩子18岁到21岁时，每年可以领31284元，在22岁时还可以一次性领到26万多的满期金。

从表面上看，选择教育年金可以帮父母提前准备好孩子的大学期间费用。

但实际上，孩子在大学四年期间每年领取少量的钱，等大学毕业后突然领到一大笔钱，这种领取方式对于大多数家庭来说都不够灵活。

因为孩子花费的高峰期并不一定只是在大学期间，有的孩子可能会在中学时转入国际学校或者去国外读书，有的孩子可能会成为艺术生，还有的孩子可能会读研……

如果孩子需要用钱时保单还不能领钱，孩子领钱后又用不上这笔钱，这就会造成实际领取与家庭需求的错配。

2、领完钱后保单彻底结束

教育年金在领完满期金以后，保单就彻底结束了。

如果到时候一下子用不上这笔钱，就会面临一个问题，这笔钱要放在哪里？

毕竟合同结束了就不能继续放在里面增值，另外利率下行是大趋势，如果到时候想用这笔钱买别的金融产品，收益大概率会比现在低。

所以结合目前的情况，我们并不建议大家轻易选择教育年金。

二、想给孩子提前存钱，哪类产品更合适？

家长帮孩子提前存钱，是为了应对未来几十年（尤其是前20年）的大额支出。

这笔钱需要同时满足3个条件：足够安全、长期收益不错、中后期取用灵活。

在如今的市场环境中，能够同时满足这三者的金融产品并不算多。

比如银行存款和余额宝之类的产品基本没风险，但是收益偏低，容易被挪用。

如果选择好公司的股票或是长期定投收益不错的指数基金，收益可以做到上不封顶，但这对投资者的知识储备、分析能力和抗风险能力要求很高。

另外如果投入的钱亏损或被套时，家庭又刚好急需用钱，这时拿钱出来会有损失。

而储蓄险里的增额寿，却可以同时满足这三点。

• 足够安全：每份保单都会受到《保险法》保护，足够安全。
• 长期收益不错：增额寿的收益不会受到市场波动的影响。从投保那一刻起，咱们投入多少钱、未来能领多少钱已经写进了合同里，优秀产品的IRR可以做到接近2.5%。
• 中后期取用灵活：增额寿在中后期的资金取用是比较灵活的，需要用钱时，我们可以通过减保领一部分钱，剩余的钱继续放在保单里增值。

但是，增额寿也并不是完美无缺的产品。

它的资金流动性不会像余额宝那么强，如果在投保前几年不交保费或者退保可能会有损失，不过这一点可以倒逼家长做到强制储蓄。

如果你了解完增额寿的优缺点后，还是想要用它来给孩子准备“托底资金”，可以看看下面的内容。

三、这款优秀增额寿，让孩子一辈子有钱花

增额寿虽然好，但我并不建议你随便买。

如果买错了，不光实际收益更低，还有可能会为以后埋雷。

一般来说，咱们为孩子准备的“兜底资金”，一般在未来的10到20年就会用到。

所以，咱们可以优先选择前20年IRR更高、减保条件更宽松的产品，比如增多多8号。

增多多8号

海保人寿

 

寿险

有效保额每年2.5%递增

长期收益高

查看测评

老朋友都知道，我们每月初都会更新不同险种的榜单，只有综合实力优秀的产品才会进入到榜单里，而增多多8号就进入了我们今年3月的增额寿榜单。

它的长期IRR已经接近预定利率2.5%，可以吊打市面中的大多数增额寿产品。

看完以后，可能有些朋友不太清楚怎么从保单里减保拿钱，下面我们就以30岁母亲给0岁女儿投保，女儿从18岁开始减保拿钱为例：

从表格中我们可以看出，这位母亲投入的钱，一直在保单里不断增值，就像一只会下蛋的金鹅。

在孩子人生的不同阶段，这份保单减保后领的钱可以支持孩子求学、创业、婚嫁、养老……

母亲当年投入的25万元，变成最终领取的67万元。

这个收益，真的很香了！

增额寿减保领钱的时间和金额并不一定要按照表格来，咱们也可以根据自己的需求来灵活设计。

比如在孩子30岁时才开始减保领钱，那么当年的保单现金价值已经累计到48.7万，以后养老金可以领更久。

从保单领到的钱也并不一定只能给孩子用。

如果父母的收入一直很可观，孩子的上学费用完全可以通过家庭现金流来支付，那么等孩子成年后，父母也可以把这笔钱作为孩子的婚嫁金或创业基金。

如果孩子一直用不上这笔钱，父母也可以让这笔钱在保单里终身增值，作为自己的养老金。

另外，与教育年金不同的是，增额寿的投保人掌握保单的绝对控制权，被保人可以是配偶、父母、子女。

在我们测评的上百款增额寿中，增多多8号是为数不多把第二投保人写进条款的产品。

关于这一点的作用，我们可以举个例子：

假设一位母亲为女儿投保增多多8号。

在女儿18岁以前，她可以把被保人设置为女儿，第二投保人设置为自己的父母或配偶。

等到女儿18岁以后，母亲可以把女儿变更为第二投保人，万一自己有一天不在了，女儿就可以成为投保人，掌控保单的所有权。

如果你还想要了解关于增多多8号的更多信息，也可以点击这里预约专业的规划师，他会根据个人/家庭经济情况、理财规划目标，来帮你制定更适合你的配置方案。

四、写在最后

对于父母来说，生育孩子只是开始，托举孩子进入更大的世界才是更加深沉的爱。

永远有父母兜底的孩子，既可以勇敢探索人生，也会拥有更多试错的机会。

这或许就是增多多8号存在的意义——它能够让孩子更自由地选择想要的生活与生活，让孩子的人生始终拥有更多可能。

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