生病了,买保险还来得及吗?分享3个补救办法!

“生病了才想起买保险，还来得及吗？”

这是很多朋友在后台留言问到的问题。

说实话，这种心情我们特别理解——很多人平时可能对保险没啥概念，等到身体出了状况，才开始有意识地了解保险。

可这时候去买呢，又会发现：保险好像不是想买就能买的，尤其是健康险，一旦身体有了问题，选择权就会直线下降。

今天，我们就来聊聊这个话题：生病了还能买保险吗？

一、生病了，不一定买得上

首先，一个很扎心的事实是，生病后想买保险，不一定买得上！

因为买保障类的保险，基本都有一道绕不过去的槛---健康告知。

简单来说，就是每个人投保前，保险公司都会问我们一堆问题，比如有没有住过院、体检有没有异常等，来评估咱的风险。

如果已经生病了去买，说明我们用到保险的概率比别人大。

保险公司不是慈善机构，人家也算账的，自然知道这一点，所以得好好研究咱的生病或异常情况，再给结论。

一般来说，研究的结果可能是以下5种：

1、标准体承保：健康达人，直接保

比如之前的生病不严重，都是小打小闹，身体整体还算健康，可以正常投保。

2、加费承保：有点小毛病，得多掏钱

比如有点高血脂、高血压，保险公司觉得你风险稍微大点，但能接受，所以同样的保障，多收点钱也能保。

3、除外承保：某个部位/某种疾病不保，其他都行

比如之前检查甲状腺有点毛病，但其他都挺好，保险公司就可能约定，这个部位我们不保，未来甲状腺相关的治疗费，你得自己负责。

4、延期承保：现在不行，好了再来

比如目前身体有某项异常，还在治疗中，保险公司暂时不敢给你保，那可以等身体完全康复以后，再进行投保。

5、拒保：风险太高，保不了

这种是最严重的情况，比如患了比较大的疾病，就会买不上，保险公司直接不保。

因此，生病以后，想买保险，真的很被动，有钱都不一定能买上，还得看生病的具体情况。

而且，退一步讲，就算很幸运的买上了，也没有办法立马就用。

二、就算买得上，无法立马用

这里就不得不提到一个词：等待期。

等待期就是说，买完保险，在投保后的一定时间内，万一生病出险的话，保险是不赔的。

这也是保险公司为了防止大家“临时抱佛脚”。

像有些朋友，身体有问题了才去买保险，刚买完就开始申请理赔，这“亏本的买卖”，保险公司自然是不干的。

当然，不同险种的等待期也是不一样的。

比如意外险，一般T+3生效，也就是说，买完后的第三天，这份保险就能用，毕竟意外啥时候来，谁都说不准。

但如果是生病住院这种，一般都是用百万医疗险报销，它的等待期相对会长一些，大部分是30~90天不等。

而且对于投保前就有的既往症，有些可能赔不了。

而像重疾险这种，生大病能直接赔一大笔钱的，等待期会更久一些，一般在90-180天不等。

所以，生病后才买保险，即使买了也无法立即使用，至少当下这次的生病住院，是完全用不上的。

三、生病了，还有啥补救办法？

虽说生病后再买保险，肯定不如健康时买来得方便，但也不是完全没有办法。

首先，看生小病还是大病，如果是一些小毛病，也能通过健康告知的，建议优先考虑保证续保20年的百万医疗险+重疾险。

不过每个人的情况不一样，能买的产品也不同，如果想知道自己适合买哪一款，可以点击免费咨询。过往这些年，我们为大家配置过的保单有几十万份，也积累了很多经验，哪怕身体有点异常，也有办法帮大家获得保障。

除了小病小痛以外，也有些朋友，身体有过比较严重的疾病，比如患过癌症之类，针对这部分朋友，这里也给大家分享一些补救思路：

1、买惠民保兜底

这个是地方政府跟保险公司合作、推出的“惠民”产品，价格非常便宜，一年几十、上百块就能搞定～

不限年龄、也不问健康情况，谁都可以买！

哪怕之前已经确诊的病属于既往症，有些产品也能正常报销。而且万一以后得了其他大病，还能帮咱省下一大笔治疗费用，非常实用。

不过呢，惠民保一般会有1-2万不等的免赔额，相对普通的百万医疗险来说，理赔门槛会高一些。

但对于买不到其他保险的朋友来说，花个几十上百，就有机会报销上百万的医疗费用，还是不错的。

2、买没有健康告知的百万医疗险

这种医疗险，保障比惠民保好很多。

不管是保障的范围、还是起赔的门槛、还是实质的报销比例，都更胜一筹，也非常实用。

比如下面这几款：

以上几款产品，保障差别都不是很大，大家可以这样选：

追求综合保障好：

考虑蓝鲸百万医疗，免赔额更低，保障也更全，但也要注意，它对所有既往症，都不保。

蓝鲸百万医疗

中华财险

医疗险

无健康告知

最高600万保额

可选5000元免赔额

查看测评

如果过往生过大病，尤其是像癌症、肝硬化这种，属于其他3款不保的5大既往症，可以考虑这款。

如果过往生的病不严重，那考虑其他3款，一般的既往症还有机会报销。

追求性价比：

长相安3号、惠享保、众民保都值得考虑，价格差异也不大。

• 众民保：投保最宽松，80岁以上，1-6类职业都能保。
  

  众安众民保·百万医疗险

  

  众安在线财险

  医疗险

  

  免健康告知

  

  无职业限制

  

  仅限有社保投保

  查看测评
• 长相安3号：保障责任相对丰富一点，可以附加0免赔的小额医疗。
  

  长相安3号（免健告）

  

  人保财险

  医疗险

  

  无健康告知

  

  可选住院0免赔

  

  可保一般既往症

  查看测评
• 惠享保：重疾赔付门槛低，可以0免赔。
  

  惠享保(免健告)

  

  中国人寿财险

  医疗险

  

  免健康告知

  

  无职业限制

  

  可保一般既往症

  查看测评

大家可以看自己更看重哪些，按需选择，如果纠结怎么选，或者看中上面某款产品，可以点击这里预约咨询，有专业的规划师协助，服务是免费的。

3、买意外险

意外险，相对来说，健康告知没有那么严格，有点小毛病基本不太影响。

如果生过大病，也可以考虑没有健康告知的意外险，可以转移因为意外导致的治疗费用。

比如猫抓狗咬呀、骨折摔跤啊等等，也是非常实用的产品，而且一年只要百来块，性价比很高！

以上几种产品，都是生病了也能买上的，对身体有点问题的朋友来说，还是非常友好。

四、写在最后

最后，也还是得提醒大家：

即便已经生病了，或者身体有较大的异常，也不要因为着急，就自己随意投保，还是建议大家找专业的规划师协助，根据身体的实际情况，先把能买的保障买上。

如果目前身体还算健康，有一些小异常但不影响买保险，真的越早买越好！

越早买，价格越便宜，买起来也不心疼。

越早买，选择越多，想怎么选就怎么选。

越早买，越早有保障，安全感满满，无惧生活的各种风险。

如果你身边也有因为身体原因，不知道怎么买保险的朋友，欢迎转发给TA：）

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