8090后三大养老困局，未来养老金不够怎么办？

近几年，“养老”这个词频繁被大家提起，

各项政策也在往养老方向上倾斜，希望引起大家对养老问题的注意。

来源：新华社

来源：新浪新闻

毕竟，如今最小的80后，已经36岁，最大的80后，今年已经45岁了；离退休只剩10年左右的时间（55岁退休）。

而最大的90后，也已经35岁了，离退休还有19年左右的时间。

时间经不起计算，如果未来20-30年，我们没有积极地应对养老问题，养老的这头“灰犀牛”会将我们撞得很惨烈。

特别是8090后，养老将会面临三大现实问题。

一、8090后即将面临的三大养老难题

第一，基本退休金只能维持温饱

虽然我国的社保养老金已经连续20年上调，可是目前专家预测的养老金替代率仅仅只有40%。

也就是说，退休前每月拿1万块钱的工资，退休后每月只有4000的退休金，替代率才能达到40%，

养老金替代率=退休金÷退休前工资

而根据世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老替代率需不低于70%。

第二，8090已经身处于“退休潮”之中了

1962-1975年作为新中国成立后最大规模的婴儿潮（第二次婴儿潮）出生人口多达3亿人，

而1962年出生的人群，已经从2022年开始退休，按照时间线来计算，这一波退休潮将持续到2050年，预计每年有2000万人退休。

数据来源：wind

这意味着8090已经身处于最大的退休潮之中了。

我国的养老金制度是现收现付制。通俗点说：就是在职的养活退休的，然后一代一代滚动下去。

好处就是，当年轻人多的时候，交的钱就多，老人自然也拿的多。

弊端就是，一旦年轻人变少，交的钱就越来越不够发了。

第三、8090即将面临“晚退休”

2025年，“渐进式延迟退休”要正式落地了！85后，大概要工作到63岁才能退休，

如果晚3年退休，意味着不仅你的养老退休金要持续多交3年，重点是，要等到63岁才能领取到养老金。

并且，历年养老金涨幅每年都在下滑，而2024年的3％是历史最低水平。

目前，我们正处在经济恢复的周期中，上面手头比较紧张，所以未来养老金涨幅下降的趋势，很可能还会持续保持下去。

未来想要过上体面的养老生活，需要补充多少养老金？

二、算一笔账，你的养老金缺口有多大

假设：30岁小蔡在上海上班，一个月工资8000，累计交满15年，60岁退休养老金能拿到多少？

根据养老金计算公式得出：

如果是缴满15年，小蔡退休后每月的养老金只有2351元。

养老金替代率：（2351/8000）=29.3%

这也意味着正常交社保，退休后也就是2-3千的退休金，养老金替代率在30%左右，养老生活将大打折扣。

那想要比较优渥的退休生活，做到70%以上的养老替代率，退休金最少要有5600，生活质量才不会下降。

这中间的空缺，都是需要靠咱们自己提前额外补充的。那我们能做些什么？

三、8090如何为自己的养老生活做准备？

8090处于事业和家庭的关键阶段，养老规划至关重要。以下是一些建议，帮助80后做好养老规划。

第一，保证自己工作不断档，尽量不超消费，不负债让自己年轻的时候留下足够多的收入盈，养活老年的自己。

第二，社保养老金，是根基，一定要按时缴纳，毕竟它可以给自己一份兜底保障。

第三，保持健康的身体，保障要做好！毕竟每一次生病后钱袋子会大幅度缩水，所以，善用长短期的保障险，就可以很好弥补生病前后的收入损失。

第四，如果你没有这么高的收入，也没有这么大的毅力，去管住自己花钱的手。最好把养老钱存进，有强制储蓄功能的商业养老年金里面。

养老年金还有3个优势，是其他产品类别无法做到的，可能更匹配大多数人的养老需求。

• 每月自动发“退休工资”，活多久领多久

存款、货币基金太灵活→容易克制不住自己的花钱欲望。而养老年金把一笔钱变成【终身到账】的固定收入，就像社保养老金，只要活着，每月准时打钱，彻底解决“人还在，钱没了”的焦虑。

• 利率锁定一辈子，越老越赚

5年前银行存5年利率2.75%，现在只剩1.55%！而养老年金投保时【终身锁定利率】（如3%），哪怕未来存款利率跌到0%，你的收益一分不少。

• 钱给谁？你说了算！

自己管钱防挪用：投保人、领钱人都填自己，谁也动不了你的养老本。

给父母养老防被骗：你掌控保单，父母只管领钱，不怕骗子忽悠。

提前指定继承人：万一提前离世，钱直接给指定家人，不留纠纷。

养老规划越早越轻松！点击下方卡片，1对1咨询专属规划师，选对年金险，退休工资自己发！