社保利息大缩水，我们的退休金，又要变少了？

最近，社保这个话题，又掀起了一波热度。

为啥呢？因为最新的社保个人账户结算利率，公布了，2.62%。

说实话，这个利率，和存款利率相比，还是可以的，但和往年比，就差点意思了~

刚好借这个机会，我们来聊聊社保。

一、社保利息大缩水

先简单给大家说说，社保利息是个啥。

很多人不知道，咱们上班，每个月交的社保养老金，其实总共有两部分：

一部分是咱自己交的，每月从工资里扣，进入个人账户，一部分是公司替咱们交的，进入国家的统筹账户。

个人账户里的钱，可以理解为自己的另一笔存款，这笔钱呢，每年国家都会给咱们结利息，比如2024年，就是按2.62%的利率来算的。

那2.62%的利率，放在往年的社保利率中来看，是啥水平呢？我们直接看图：

可以看到，2024的利率，可以说是再创新低了。

这几年，社保的利息，一路走低不说，而且，降幅还不小。

假设咱们个人账户里面有10W，2021年，利息能有6690，而2024年，利息只有2620。

这么一来，相较2021年，利息直接缩水了60%。

不过话说回来，存款利率也降了，社保利息要降，其实也能理解，确实没办法的事儿。

接下来我们聊聊，利息缩水，对咱们普通人来说，到底有啥影响？

二、到手的退休金，又要少了

看起来，是个人账户的利息变少了，但其实，影响的是咱们到手的养老金。

未来咱们领退休金的时候，领到的钱，其实一共有两笔，退休金=个人账户养老金+基础养老金。

基础养老金呢，是国家来发的，会和社会平均工资、缴费年限等因素挂钩。

而个人账户养老金部分，完全就是由社保的账户余额来决定的。

比如60岁退休，个人账户里余额有139000，那么个人养老金=139000÷139=1000块。

也就是说，个人账户的余额越多，到手的退休金就会越高。

现在个账利率不断走低，相当于社保个人账户的余额，也在缩水，到手的退休金，自然也少了。

但个账利率降低只是一方面，另一方面，社保养老金，每年的涨幅也在逐渐变小。

我们来看看近10年，社保养老金的涨幅情况：

可以看到，基本都是下降的趋势，未来的退休金，不但到手的少，预期的涨幅也低。

总的来说，就是靠社保拿退休金，到手的钱不可控，无形中，这笔钱正在以各种形式缩水。

肯定有朋友，尤其是灵活就业的朋友要问了，那这社保，我还要不要交？

我们的答案是：能交的，都尽量交。

我们从来不会劝大家不交社保，因为社保说到底是一种国家福利，也是普通人养老，最基础，最划算的选择。

哪怕它存在一定的变数，也依然是绝大多数人的首选。

当然，我们也理解大家对养老的焦虑，如果实在觉得担心，怕靠社保的这份养老金不够花，咱也可以两手准备，给自己补充一份商业养老金。

如果说，社保是国家强制交的，那商业养老金则是自愿买的，算是“加餐”。

相当于咱们自己往账户里存一笔钱，等到了退休，保险公司会每月按时给你发钱，活多久，就发多久。

万一没活到退休，或者领钱中途走了，账户里的钱，也会退回来。

而且，可以根据自己的经济情况，决定存钱计划，多存点或者少存点，一次性存完，或者分几年存完，都可以自由选择。

更重要的一点是，商业养老金的确定性很高。

从买的那一刻开始，就能明确知道，未来自己每个月可以拿到多少钱，万一走了，能拿多少钱，所有的数字，都白纸黑字，写进了合同里面，完全受到法律保护。

三、社保降息，为啥?

社保降息，其实很大程度上，也是环境所迫。

这几年，各种投资品类的表现，大家懂的都懂，股票、基金涨跌不定，存款、国债利率也是一路走低。

社保基金的投资范围，刚好包括了上面提到的这几类，自然也不可避免地会受到到影响。

换句话说，社保基金赚的钱少了，能发的利息也少了。

另一方面，可能也有人口老龄化的考量。

老年人不断在变多，社保的支付压力也越来越大，降低记账利率，也能在一定程度，减轻社保未来的支付压力。

这也算是一种节流的方式吧~

总之，社保降息这事儿，也算是侧面提醒了咱们：

大环境，咱改变不了，也控制不了，不能改变的东西，除了接受，别无它法。

但是在社保之外，我们可以做一些可控的、有确定性的准备，比如多存点钱，多买点商业养老金.....

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当社保不再是我们养老的唯一指望时，哪怕它有点变化，也就没那么令人焦虑和忧愁了~