全网最全「无健康告知」百万医疗险测评！只推荐这2款

最近百万医疗险市场真的非常热闹，尤其是无健康告知的赛道，新上了不少产品。

有能保证续保5年的心医保（无健告），老网红众民保也升级到了中高端，还有大公司出品的长相安3号和惠享保等等。

这对于身体欠佳的朋友来说也是一个非常好的消息，毕竟选择越来越多了。

但也有不少朋友非常纠结：这么多款产品，到底哪款最好、最适合自己呢？

为了解决大家的“选择困难症”，今天我们就来做一期全网最全、最细的无健康告知百万医疗险多轮对比测评。

一起来看看到底哪款产品的实力更强、最值得买。

本期内容较多，如果你想直接看结论，也可以翻到文章的第四部分，也可以先收藏起来慢慢看。

本文内容如下：

• 核心保障对比，谁更全面？
• 既往症对比，谁更宽松？
• 保费&增值服务对比，谁更划算？
• 投保总结

一、核心保障对比，谁更全面？

买百万医疗险，最核心的保障必须得过关，比如外购药、续保条件等，这样关键时刻才能派上大用场。

下面咱们就一轮轮来PK，看看哪款产品的保障做得最好。

第一轮：基础保障pk

我们也把心医保（无健告版）、长相安3号、众民保百万医疗险、众民保中高端医疗险、惠享保（免健告）和蓝鲸百万医疗险的保障内容都整理到下表了，一起看看：

整理来看，这6款产品对于身体欠佳，买不了普通百万医疗险的朋友来说，都是不错的替代选择，但是它们在一些保障细节上会有些差别：

（1）免赔额

免赔额可以简单理解为，住院看病花的治疗费超过这个金额才可以报销，所以免赔额越低理赔门槛就越低。

对比来看，众民保中高端医疗险＜蓝鲸百万医疗险＜心医保（无健告版）＜惠享保＜长相安3号=众民保百万医疗。

众民保中高端的免赔额优势更明显，报销不限社保，且0免赔，住院就算花了1块钱，也能报销，不过它的一般住院0~2万的费用只能报50%，2万以上或重疾住院才100%报销。

蓝鲸表现也不错，免赔额为社保内外共用，重疾能0免赔，一般住院医疗免赔额可以自选1万或5000元，30岁的价格仅相差193元。

心医保（无健告版）和惠享保也挺友好，重疾都能0免赔，其中心医保（无健告）医保内的一般住院医疗免赔额更低，仅5000元。

而长相安3号和众民保百万医疗险的优势就不大，医保内外各自最低也有1万免赔，报销门槛相对较高。

（2）门诊手术、住院前后门急诊

生病住院，往往都有一个过程：门诊诊断需住院治疗--住院--出院后在门诊复查；

还有一些手术比较简单，比如结石碎石、浅表肿物切除等，一般都会安排门诊手术，所以这两项保障也很重要。

对比来看，心医保（无健告版）、众民保中高端医疗险和蓝鲸百万医疗险胜出。

它们都能保障住院前后30天的门急诊及门诊手术，另外3款则不给报销。

第二轮：外购药pk

很多癌症治疗需要用到的特效药，在医院通常都买不到，加上DRG改革后，医院里已经很难能开出进口药、原研药了，这都需要我们去外面药店自费购买。

而大部分百万医疗险都只保抗癌药，其他普通外购药械都报不了，如果产品有其他外购药保障的话，就不用全都由我们自己掏钱了。

下面我们就来看看这6款产品的外购药保障怎么样：

这6款产品都有癌症外购药保障，对比而言：

众民保中高端＞心医保（无健告版）＞蓝鲸＞惠享保=长相安3号=众民保百万医疗

众民保中高端优势较大，有156种肿瘤特药，包含了3款cart特药和钇90，有300万保额，最高100%报销。

此外，它还可以报销普通外购药，且不限清单，报销额度和比例与一般医疗、重疾医疗共用，万一以后生病了也能吃上好药，减少医保DRG改革带来的不好影响。

心医保（无健告）的外购药保障也很不错，除了常规的肿瘤特效药外，还拓展了其他药械：

• 60种临床急需进口药：如果国内的抗癌药效果不好，也可以用上进口的，赔付条件也比其他抗癌药要宽松，条款写明不受适应症和用法用量等限制。

（心医保无健告版条款）

• 外购急需药保障：包含了120种重疾和乳腺癌治疗用到的药品，如约定重疾治疗用到了人血白蛋白，最高可以100%报销，每年最多可报销2万。
• 特定器械保险金：治疗要用的乳腺假体、人工心脏辅助系统，以及进口的人工耳蜗、人工虹膜等贵价器械，去指定的药店买最高能100%报销。

蓝鲸百万医疗险的外购药保障相对也还可以，除了123种肿瘤特药（包含1款cart特药）外，还拓展了52种临床急需进口药，但保额较低，只有100万。

而另外3款的外购药保障都差不多，属于市面无健告产品的正常水平，就不展开说了，大家可以对照上表看看。

第三轮：续保条件pk

续保条件关乎到我们未来的大病保障是否足够稳定的问题，下面我们来看看这6款产品表现如何：

毫无疑问，心医保（无健告版）胜出，它可以保证续保5年。

也就是说这5年内，不论身体发生任何变化，是否理赔过，甚至产品停售了，它都还可以正常保障。

这一点，心医保（无健告版）也很明确地写在了保险条款上：

（来源：心医保无健告版条款）

而其他几款就没有特别的优势，都是买一年保一年，不保证续保，要是第二年产品停售，就没有保障了。

由于文章篇幅有限，这里就不展开说它们的各项特色和可选保障了，如果你对这方面信息感兴趣，可以点击这里，免费咨询专业的规划师给你讲解。

二、既往症对比，谁更宽松？

无健康告知的产品虽然不用审核健康情况，但是它们都会有既往症约定，投保前已有的疾病，一般就不会再报销了。

下面我们来看看，这6款产品的既往症宽不宽松：

对比而言：

长相安3号＞众民保中高端=众民保百万医疗＞心医保（无健告）＞惠享保＞蓝鲸

长相安3号、众民保中高端、心医保（无健告）、众民保百万医疗都能赔付一般既往症，就算投保之前得过，等待期后要住院治疗，符合条件也还可以正常报销。

但长相安3号对肿瘤、结节等约定更为明确，比如医生没有在报告上写该结节或肿块疑似是恶性肿瘤，投保后出险也有机会能赔。

而两款众民保则对肝部疾病约定更明确，条款写明了不包含投保前已确诊为肝囊肿、肝血管瘤、肝内胆管结石、肝内钙化灶的情况。

惠享保的既往症约定稍微严格一些，比如明确3级的高血压也算既往症。

蓝鲸的既往症要求就非常严格，明确了所有既往症都不赔。

当然了，每个人的身体情况不一样，适合的产品也有所差异，如果身体有些异常，拿不准选哪款产品，也可以点击这里，免费预约专业的老师来协助投保。

三、保费&增值服务对比，谁更划算？

买百万医疗险，咱们还得看性价比。

以40岁和60岁投保为例，我们把这6款产品的保费都整理如下，一起来看看谁更便宜：

对比而言：

长相安3号＜惠享保＜众民保百万医疗险＜蓝鲸＜心医保（无健告）＜众民保中高端医疗险

长相安3号、惠享保和众民保百万医疗不管在哪个年龄段的价格都很便宜，40岁买首年保费只需500多。

心医保（无健告）是能5年保证续保的产品，价格会稍微贵一点点，40岁首次投保是781元，后面续保时会涨到1041块。

还有众民保中高端医疗险因为能报私立医院及特需部，价格也相对比较贵，40岁买就要一千多，适合预算充足的朋友。

此外，长相安3号、众民保百万医疗和众民保中高端如果跟家人一起买，保费最高可以打8折，算下来也能省不少钱。

除了保费折扣外，这6款产品都有赠送一些增值服务，再来对比看看：

明显看到，增值服务上：众民保中高端医疗＞众民保百万医疗＞心医保（无健告版）=长相安3号＞惠享保＞蓝鲸

众民保中高端医疗的增值服务明显要多很多，不少服务也挺实用：

比如肿瘤特药直付服务，在合作药店购买的抗癌药可以直接进行实时结算，不用自己先掏钱出来再报销。

还有用药前基因检测服务，可以为后续的癌症治疗方案提供精准的依据。

其他增值服务的内容和要求，这里就不一一展开说了，想了解的朋友可以点击这里，免费咨询专业的规划师。

四、三大维度对比下来，这2款最值得买

几轮对比下来，这6款无健告百万医疗险都能打个有来有回，不愧是市面上热门的产品。

当然了，世上没有一款百分百完美的产品，这6款百万医疗险也各有优劣，我也给大家都总结在表格里了，一起来看看：

根据以上优缺点，也给大家提供一些挑选参考建议：

如果你想给自己和家人买，建议优先选择以下两款保障相对较全的产品。

• 看重综合保障及保障稳定性，选心医保（无健告版），综合保障挺全面，还能保证续保5年，保障相对稳定很多。
  

  心医保（免健告版）

  

  德华安顾人寿

  医疗险

  

  5年保证续保

  

  可保一般既往症

  

  5000元免赔

  查看测评
• 预算充足，看重外购药保障及就医体验，选众民保中高端医疗险，可报普通外购药，且不限清单，重疾还能报销私立医院、特需部、国际部的费用，但价格较贵。
  

  众民保·中高端医疗险

  

  众安在线财险

  医疗险

  

  无健康告知

  

  重疾扩展特需医疗

  

  0免赔额

  查看测评

剩余4款价格相差不是很大，预算不多的朋友也可以选：

• 想要报销门槛低一些，选蓝鲸百万医疗险，免赔额医保内外共用，重疾可以0免赔；住院医疗免赔额也可以选择1万或5000元，价格相差也不是很大。但注意它对所有既往症及其并发症都不保障，也没有增值服务。
  

  蓝鲸百万医疗

  

  中华财险

  医疗险

  

  无健康告知

  

  最高600万保额

  

  可选5000元免赔额

  查看测评
• 如果之前生过的病没有很严重，建议可以优先惠享保，重疾能0免赔，仅不赔5大类较严重的既往症和意外事故，其他疾病还能正常保障。
  

  惠享保(免健告)

  

  中国人寿财险

  医疗险

  

  免健康告知

  

  无职业限制

  

  可保一般既往症

  查看测评

而长相安3号和众民保百万医疗险没有特别突出的地方，也可以作为备选。

当然了，以上这些产品都比较适合身体欠佳或年龄偏大，买不了普通百万医疗险的朋友。

如果你或家人目前身体较为健康，市面上还有很多更保障优秀产品，可以点击查看《最新优秀百万医疗险金榜》。

如果你还是很纠结，不知道选哪款好，也可以点击下方卡片，免费预约一名专业的规划师来协助您。