过来人建议！2025重疾险千万别瞎买，这两大变故让你血亏50万（内附4月市场最新重疾险金榜）

这不是吓唬你，因为从一开始，你的方向也许就大错特错了。

最后，不仅出事了钱赔不了，甚至还会害你花掉几十万的无效保费。

今天这篇文章，只讲最真实的保险行业内幕。

所有手里有保单或者准备买重疾险的朋友，一定要看完！

一、购买重疾险前，这2点务必要吃透！

这里，我先放一张癌症发病率的年龄分布图：

仔细看一下，图上重要的信息其实就两点：

一是在30岁之前，人平均患癌的概率几乎趋近于零；

二是不论男女，几乎都在同一个时间——55岁后得癌症的几率爆发式地上升。

所以，你很容易就能看出来，越到年龄大的时候，才越是我们需要重疾保障的时候。

只要咱有条件买保终身的重疾险，我都建议你不要优先买定期的。

因为终身重疾能撬动的杠杆，一定是定期的几倍甚至几十倍。

直接拿一款热门产品为例：

30岁女性，买50万保额，分20年交，保终身比保到70岁，每年只贵不到3000，20年交下来，就是6万。

你可能觉得，万一活不到70岁，这钱不是就“白交”了？

首先你要知道，现在人的平均寿命已经到了79岁：

甚至有些发达省份，女性的预期寿命已经突破82岁。

随着医学发展，咱们越来越长寿肯定是大趋势。

万一在70岁以后不幸得了重疾，但这时保障又到期了，当初省下来的这6万块，真的够咱们救命吗？

哪怕只算经济账，定期重疾险保到70岁没出险，现价自动归零，

这个时候，不仅你的保障没了，钱也拿不出来。

而终身重疾险，就算你真的觉得保到7、80岁也够用了，到时也可以去把现金价值退出来，拿到的钱也肯定比这6万要多。

那第二点我想分享的，其实是我最近一个客户的真实案例，看完之后，真的让我非常痛心。

她在六、七年前买了一份重疾险，去年的时候不幸确诊了乳腺原位癌。

但是她拿着诊断书找到保险公司的时候，保险公司却一分钱也没给她赔，

我一看保单，原来是她当年买的产品只保重疾，其它轻、中症保障，一概没有，你说冤不冤？

要知道这两年各家保司在重疾险上，可以说已经卷到了极致，

特别是对【癌症】的赔付，绝对是没有最高，只有更高。

比如癌症关爱金、癌症无限赔等等。

首先赔得多本身不是坏事，但如果你只把买重疾险的重心，纯纯放在重疾这一项上，

那就等于只关心大火救急的消防栓，不关心防患于未然的灭火器。

我们翻过各大保司的理赔报告，发现轻、中症现在的理赔占比，其实已经高达30-40%了。

像我遇到上面这位客户“先查出轻、中症”的情况，也越来越普遍。

特别是人到30岁以后，身体出现小毛病是再正常不过的事，

像甲状腺结节、乳腺结节、原位癌，也都是打工人的高发病。

所以，今天想说的第二点，就是现在我们有的产品选时，不要再买只保纯重疾的产品。

买之前一定要看好轻、中症的保障，这点非常重要！

你像这款大公司的产品，同样是30岁女性，50万保终身，每年保费1万4千多

结果不仅轻症只赔25%，甚至高发的轻微脑中风都不保。

但现在主流的重疾险，不仅价格只要它的一半，

而且高发的轻、中症也包含的很齐全，赔付比例还更高（30%）。

甚至每年只要一两百，就可以选上轻、中症的保费豁免。

如果保障期内得了轻、中症，那后面的保费也不用再交了。

既把理赔的门槛降低了，又大大提高了买重疾险的杠杆，可谓一举两得。

今天之所以说这些，就是因为作为从业者，每个月会接触上百份真实案例和保单，

那些能靠保险获得理赔、度过难关的，我都发自内心为他们感到高兴。

但是因为买到不合适的产品，或者保障过时，导致救命钱都没着落的，也真的是让我很痛心。

不过，买重疾险隐藏的很多门道，我一篇内容也不可能全部说得完，

要是你不知道自己买的合不合适，或者对手里的老保单有任何疑问，你都可以点击这里预约规划师随时来了解。

看到这里，对于想直接看到结果的朋友，肯定会好奇：

当下市场，都有哪些产品能完全符合上面提到的标准，不仅保障好，价格也划算？

当然有，为了节省大家到处找产品反复对比、挑选的时间，我们专门测评整理了一份「重疾险推荐榜」，一起来看看。

二、2025年4月，全新成人重疾险推荐金榜！

每个人的保障需求、预算不同，能买的产品也有区别。

我们以30岁成人，买50万保额，选30年交为例：

• 预算不多，咱们可以缩短保障时间，比如选保到60/70岁，每年只需要3~4千；
• 预算充足，可以保终身，重疾高发期的老年也能有保障，每年需要5~6千。

有多余预算的朋友，还可以考虑多次赔重疾险，得了一次重疾，以后得其他重疾还能赔，保障更充分。

这里挑选了7款高性价比重疾险，如下图所示：

下面，咱们一块儿来简单看看这几款产品：

1️⃣哪吒1号重疾险：高性价比，支持1-6类职业投保

你没听错，保险界也有了属于它的“哪吒”，由海保人寿承保，

这款产品的保障不仅媲美达尔文、超级玛丽，价格还划算，一起来瞧瞧它的看家“本领”：

①价格便宜保障好

通过上图可以发现，无论是选基础保障，还是附加了60岁前额外赔，哪吒1号的价格优势明显。

哪吒1号

海保人寿

重疾险

可选重疾额外赔80%

重疾持续治疗津贴

1-6类职业可投保

查看测评

以30岁女性，买50万保终身为例，它只要5490元/年，比达尔文11号、超级玛丽13号分别便宜了110、215元/年。

30年下来，累计就能省个五六千块，要知道，它对比的是我们筛选出来的高性价比热门产品，这还能卷赢，已经很了不起了。

②投保规则限制少

哪吒1号支持保到70岁，1-6类职业都可以买，投保规则宽松，

能让我们选择更灵活的保障期限，也支持高危职业投保，人性化十足。

但要注意，它在赔完重疾之后，虽然能持续赔轻中症，但要求是不同组的轻中症。

③部分健告问询宽松

这款产品对16岁以上女性特定疾病问询较少，且没问到怀孕等情况。

还有部分常见疾病不涉及健告，比如椎基底动脉供血不足、痛风、消化道溃疡及出血等等。

要是有这些异常，可以优先考虑这款产品。

另外，它还支持智能核保，像有的问题健告问到了，通过核保，仍然有机会买，比如常见的甲状腺结节/乳腺结节，1-2级都有机会承保。

2️⃣超级玛丽13号重疾险：得过癌症也能买！

超级玛丽系列产品，相信大家都很熟悉了，这次升级回归，不仅保定期很便宜，有多项保障也非常亮眼。

经过测评，发现这款产品的主要特点如下：

①肺结节能额外赔

疫情之后，不少人查出了肺结节，但大部分重疾险是不保这类疾病的，而超级玛丽13号就有额外赔；

肺结节手术：经医生诊断，做肺结节切除手术，而且切除的肺结节经鉴定不属于癌症/原位癌，能赔付5%保额。

肺癌：肺结节手术1年后，确诊肺癌，能再赔30%保额。

②癌症保障好

超级玛丽13号自带癌症扩展金保障，如果癌症由轻到重，可多赔50%保额。

以50万保额为例，先得了轻度癌症/原位癌，再确诊[恶性肿瘤-重度]，不仅能赔50万重疾理赔金，还能再多赔25万。

另外，针对癌症，超级玛丽13号还有2项实用的附加保障：癌症津贴、重疾二次赔。

像如果附加了重疾二次赔，未来要是复发/转移，还能再赔一大笔钱。

以上2种附加保障，每年只要几百块，但能多赔大几十万，非常实用。

总的来看，超级玛丽保障全面，而且价格也不贵，性价比遥遥领先。

超级玛丽13号

君龙人寿

重疾险

可选重疾额外赔

癌症保障实用

可选身故

查看测评

3️⃣完美人生7号重疾险：赔付巨给力！

这款产品同样由复星联合健康承保，只能保终身，基础保障也很全面。

我也给大家总结了完美人生7号的两个亮点：

①癌症保障好

完美人生7号自带癌症拓展金，如果癌症由轻到重发展，能多赔50%保额。

比如买50万保额，先得轻度癌症或原位癌，能拿到15万保险金，之后再确诊重度癌症，不仅能拿50万重疾保险金，还能额外获得25万。

另外，对于女性投保，还能免费享特定疾病保障，像第一次重疾是子宫、阴道、卵巢等特定部位的癌症，还能多赔10%保额。

②理赔门槛低

这点和上面的达尔文11号类似，完美人生7号不对疾病进行分组，比如先确诊了重度肺癌，能获赔100%保额，之后再新发了原位癌，也能赔30%保额。

而且它也没有间隔期，比如第一周确诊癌症赔了50万，第二周发现早期肝硬化，还能接着赔30万，提高了获赔的几率。

完美人生7号

复星联合健康

重疾险

可选疾病额外赔

女性特定疾病保障

癌症保障好

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此外，这款产品还能附加心脑血管二次赔、重疾拓展金和投保人豁免，附加价格也就几百块，不算贵，大家可以按需选择。

4️⃣达尔文11号重疾险：保终身性价比超高！

达尔文11号由复星联合承包，它的基础保障全面，价格也便宜。

它和同类产品相比，有以下3点优势：

①重疾险地板价

如果只选基础保障，以50万保额，保终身为例，按30年交，男性每年5985，女性每年只要5600，

这款产品自带住院津贴，与同样附加津贴的达尔文10号超越版相比，它的价格甚至做到了更便宜。

根据预定利率的下调的趋势来看，这个价格，以后只会越来越有优势。

②赔付门槛低

首先，达尔文11号取消了赔付间隔期，且疾病可不分组赔付，做到了行业首创；

比方说，哪怕先患了肺癌-重度，仅隔一周，又发现轻度脑中风后遗症，这款产品也照样赔，前者50万，后者15万，一共65万。

而其他产品，由于有限制条件，这种情况基本都只能赔到50万。

其次，由于它自带住院津贴保险金，如果一直没患重疾，在60岁后，一旦生病住院，就发住院津贴，以50万为例，每天能领500块，一年最多90天。

以上两点大大降低了赔付门槛，非常人性化。

达尔文11号

复星联合健康

重疾险

可选疾病额外赔

癌症/心脑血管保障

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③可选保障丰富

达尔文11号有7项可选保障，非常丰富，其中有2项是这款产品独有，也比较有特点：

重大疾病保费补偿金：指在缴费期内患重疾，之前交的保费也能返还，附加后，相当于买了份定期重疾。

妊娠期重疾关爱金：在妊娠期患重疾，多赔50%，男女均可附加，男性附加的话，假设自己在妻子妊娠期患重疾，可以多赔一笔钱。

总之，这款重疾险在之前的超越版基础上，做了多处细节方面的升级，价格涨幅却很小，性价比依然在线！

5️⃣大力水手重疾险：核保宽松！

大力水手由君龙人寿承保，它有「优选版」和「标准版」两个版本，保障一致，价格会有区别。

我也总结了这款产品的2个特点：

①身体健康，重疾保额能涨10%

大力水手自带了一个很特殊的「重疾互动关爱金」，满足条件后，重疾多赔10%，买50万赔55万。

而这项保障，也是要和保险公司“互动”才能获得的，只要以正常条件承包，没有除外或加费，保单满2年即可申请。

主要卡点可能就是体检报告了，包括了常规检查，生化检查，影像检查等。

体检结果不错的话，可以尝试看看，也没有次数限制，今年没通过，明年可以继续尝试。

大力水手

君龙人寿

重疾险

可选疾病额外赔

核保友好

有机会享更优费率

查看测评

②核保非常宽松

这款重疾险不光对身体健康的朋友友好，针对身体有异常的朋友，它的核保也很宽松。

像一些其他重疾险拒保的疾病，比如乙肝大三阳、重度脂肪肝、萎缩性胃炎、癫痫、血友病等，它也有机会加费或除外承保。

另外，一些常见异常，比如甲状腺结节、尿酸升高等，比其他重疾险核保条件也更宽松。

6️⃣阿基米德重疾险：大公司产品，健告宽松！

这款重疾险由太平洋人寿保险承保，它的保障全面，健告也非常宽松，像常见的结节、乙肝等常见疾病，也能买。

下面来看看它都有哪些特点：

①高发中轻症保障全面

很多大公司的重疾险一般都需要自行附加中、轻症保障，但阿基米德自带了中轻症保障。

而且高发的轻中症保障覆盖得非常全面，除了重疾新定义规定的3种高发轻中症外，其它9种高发疾病也有保障（包括原位癌、慢性肾功能衰竭、较小/中度面积Ⅲ度烧伤等）。

②可选保障丰富

阿基米德的可选保障也比较多，一共有5项。

比如附加了60岁前额外赔，不仅重疾能够多赔50万，轻中症也有额外赔，保障非常全。

如果附加了特定疾病保障（白血病、重大器官移植手术等等），一旦确诊，可以额外再赔100%的保额，也就是买50万可以赔到100万。

有预算的朋友，可以考虑附加上，保障更充足。

阿基米德

太保寿险（太平洋人寿）

重疾险

可选疾病关爱金

重疾补偿金

大公司品牌

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7️⃣超级玛丽真多次：重疾不分组赔3次，同种重疾也能赔

这是一款重疾多次赔产品，正如其名，它的重疾能赔3次，同一种重疾也照样多次赔，间隔期还很短，实用性很强。

一起来看看它的主要亮点：

①同种重疾也能多次赔

大家知道，像达尔文、完美人生这些热门产品，重疾都只能赔一次。

一旦重疾理赔过就没了重疾保障，而且身体状况变差了，也再难买到重疾险了。

而超级玛丽真多次最高能赔3次重疾，第2、3次都能赔到120%保额。

更难得的是，它对多次患同种重疾的情况，照样能赔，而且还不限制年龄，保障很充足。

超级玛丽真多次

复星联合健康

重疾险

重疾多次赔

可选重疾额外赔80%

重要器官保障

查看测评

②癌症保障好

这款产品也自带了癌症拓展金，买50万保额，先得轻度癌症或原位癌，能拿15万。之后再确诊重度癌症，不仅可拿50万重疾保险金，还能额外再拿40万。

也有其他产品自带癌症拓展金，但保额一般都只有50%而已，那这款产品就能比它们多拿30%保额了。

③疾病不分组，无间隔期

超级玛丽真多次赔了重疾还能赔轻中症，对疾病也没进行分组。

比方说，买50万保额，先确诊了重度肺癌，能拿到50万，之后再新发了原位癌，虽然两种都是癌症，但照样能拿15万。

另外，它的重疾和轻中症之间也没有间隔期，第一周确诊癌症赔了50万，第二周发现早期肝硬化，还能接着赔30万的中症保额，大大降低了理赔门槛。

写在最后

从业保险多年，期间看到不少朋友因为对产品的不了解，买了一份保障薄弱，价格昂贵的重疾险保单。

等连续交了几年时间，发现自己的保费压力太大，突然不想买了，想退保或者换产品。

每次遇到这样的情况，我都感觉非常遗憾，原因在于：

即便退保，一些朋友可能也会因为身体原因，再也无法买到现阶段的高性价比产品了。

所以，我也希望今天写下的这篇文章，能够真正帮到那些正在观望，或者有投保重疾险想法的朋友。

如果感觉上述内容，对你有一定启发，也欢迎分享给有需要的人。

如果想知道哪款产品适合自己，点击下方卡片预约专属规划师，免费咨询。