【利率风向标】4月利率大盘点！这些银行还有3%的存款，利息直接翻倍

最近，利率市场大动作频频。

首先是新一轮降准降息可能随时出台，一旦落地，到时LPR可能跟着降！

其次是LPR报价逻辑也发生了变化，直接关乎我们的房贷车贷，以及各种低风险资产的定价。

其他方面同样有新变化，比如活钱理财和银行存款的收益有企稳迹象，国债收益率坐上“过山车”，储蓄险静待二季度的预定利率研究值公布……

进入4月，我们团队继续深扒了几百款稳健增值产品的收益表现，为大家带来全网独家的利率大盘点：

• 最新LPR利率及动向
• 超70家银行的存款利率
• 10大活钱管理产品收益率
• 各类国债的利率或收益率
• 全网优质储蓄险最新收益率

希望这些数据和观察，能帮大家第一时间捕捉到利率新趋势，打理好自己的钱袋子。

截至目前，LPR已经连续五个月按兵不动。

在大家期待“降准降息随时出台”之际，4月21号的LPR能否下调，自然备受市场关注。

最近利率市场还发生了一件大事：LPR的报价规则变了，更关注银行实际负债成本！

原本的LPR报价机制是这样的，有20家银行充当“评委”，根据公式LPR=MLF利率+XX%分别报出心仪的LPR，多个报价的平均值就是新一期LPR。

MLF是央行借钱给商业银行的一种工具，借钱利率由央行敲定一个数，融资期限通常是3个月到1年，属于中期政策利率工具。

但问题是，现阶段央行想根据短期经济波动来调控市场利率，MLF的反应速度太慢，因此3月25日开始它就结束了政策利率的使命。

取而代之的是，7天逆回购利率成为LPR报价的基底，报价公式改为LPR=7天逆回购利率+XX%。

7天逆回购的意思是，央行借给商业银行的钱7天后就到期，相当于一种短期灵活的借款。

为了保障银行们有钱可用，到期时通常会由央行再发一笔7天逆回购，利率由央行根据情况来定。

如果央行觉得市场上钱多了，就会调高7天逆回购利率，让银行少借点钱从而收紧资金面；反之就调低利率放宽资金面。

这样一来，LPR的定价就变得侧重短期市场政策利率，以及报价银行的资金成本情况。

换句话说，以后每月公布的LPR，更能反映短期市场资金的供求变化。

本期我们新增统计了一些村镇银行的存款产品，覆盖的银行数量扩大到76家。

其中有5家银行下调了存款利率，相比上一期的9家，利率整体趋于平稳。

按存款期限来划分的话，吉林集安惠鑫村镇银行包揽了一年期、两年期最高利率2.25%、2.60%，福建连江恒欣村镇银行推出三年期3.05%、五年期3.1%，也是目前存款利率最高的。

不得不说，论存款利率还是中小银行猛，直接吊打中规中矩的国有大行。

就凭这个信息差，同样是10万块放5年，我们有机会比别人多赚七千来块。

好的活钱管理，核心得做到两点，一是随时能取钱，二是任何时候亏钱概率都极低。

常见的银行APP、微信支付宝和京东金融这些平台，都能轻松找到主流的活钱打理工具。

相比上次统计，最近这些产品有涨有跌，最高7日年化收益普遍在1.5%以上。

毕竟低利率环境摆在这，大家的收益都没法高到哪去，就算个别产品偶尔跑到2%+，往往过阵子还得跌下来。

不过，这类产品用来赚点蚊子肉还是挺合适的。

比如每月的买菜钱放余额宝/零钱通、证券账户的闲钱放余额理财、各家银行APP的活钱存款设置自动转入。

另外还是得提醒下，活钱管理产品虽说风险极低，但并不承诺保本。

最近一个月，记账式国债的表现算得上跌宕起伏。

1年~50年期限的品种到期收益率，基本都经历了先上涨后下跌的倒V走势，最终还是普遍小幅上行，一定程度上实现了市场利率的短期回升。

反过来对应到国债价格，就是先弱后强行情。

另外也提醒下，今天8点半就发行了3年期1.93%、5年期2%的电子储蓄国债，票面利率跟3月的一样，我们在银行APP就能抢购。

进入二季度，保险业还有一个重磅数据等待公布：保险预定利率研究值。

我们知道，预定利率是保险产品定价的重要指标。

以往这个数值变不变、怎么变，是由国家金融监督管理总局直接安排。

但今年1月起有了新的办法，每个季度由保险业协会公布一次保险预定利率研究值。

按照新规，目前普通型人身险产品的预定利率2.5%，如果连续两个季度比新的预定利率研究值高出0.25%，就得及时下调。

一季度公布的首个数值是2.34%，当前预定利率比它高出0.16%但没到0.25%，暂时就不用调整。

至于近期即将公布的二季度预定利率研究值，我们拭目以待。

综合目前市场利率看，5年期存款利率、5年期LPR都暂无变动，10年期国债收益率也处于震荡区间，短期内这个研究值偏低的概率不大。

退一步讲，如果数值偏低也不必慌，还需要三季度数值也低于预定利率0.25%以上才会触发调整机制。

所以最快也是四季度下调，也有可能是明年的事了。

不过有些信号还是值得关注，最近部分保险公司开发了1.5%预定利率的产品，主动压低资金成本的意图很明显。

未来一旦预定利率下调，眼下2.5%的增额寿和年金、2.0%预定利率的分红都得被迫下架。

趁着还留有时间，一起盘点下优秀储蓄险产品和收益情况，看看哪款更适合自己吧~

• 普通增额寿

本期产品榜单跟上期一样，三款产品都各有特色。

增多多8号的收益非常突出，在三款顶流增额寿的各个年龄段都排最高。

增多多8号

海保人寿

寿险

有效保额每年2.5%递增

长期收益高

查看测评

以上表为例，30岁女性分5年交，到40岁时复利IRR有2.16%，到60岁更是达到2.40%，称得上是同类产品的收益“天花板”。

当然，福有余（2024）、鑫盈家的收益表现也不差，倾向买大品牌产品的朋友可以优先考虑。

• 快返年金

本期的快返年金榜单有一点变化，剔除了快享福3号，迎来1款新产品蛮好的人生。

同样是大公司的产品，太平洋人寿旗下「蛮好的人生」50岁时IRR有2.14%，长期复利收益也能达到2.32%，各阶段综合收益比新华人寿的快享福略高一些。

蛮好的人生

太保寿险（太平洋人寿）

年金险

最早第5年领取

大公司品牌

前期收益高

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另一款产品福享年年的长期收益还能达到2.4%+，要知道快返年金的预定利率也就2.5%。

而且领钱后它的现金价值一辈子维持在25万左右，相当于我们投入的保费一直在保单里，但每年都额外领到6430块，约等于保费的2.6%。

如果投入越多，保费同样在保单上，每年领的也越多。

• 分红型增额寿

本期分红型增额寿榜单没有变动，下面整理了几款综合表现不错的产品。

普通型增额险、分红增额寿的区别，有点像我们找工作。

如果把普通型增额寿比作固定每月1万的待遇；分红险就像8000底薪加业绩分红，每次拿到手的钱可能比1万多，也可能少一点，但终归有个8000保底。

拿一生中意尊享版来说，它是中意人寿推出的分红险产品，过往「一生中意」这个系列就蛮受市场欢迎。

一生中意尊享版（分红型）

中意人寿

寿险

有效保额每年2%递增

保额分红

查看测评

它的保证收益接近1.8%，加上分红演示收益能到3.1%，算得上是目前市场的第一梯队。

分红险唯一的变数是每年分红，这一块就比较考验我们对保险公司综合实力的判断，选对了，以后长期的分红收益就能比别人多一些。

• 从股东背景看，中意人寿的两个股东分别是央企中石油、欧洲第三的保险集团意大利忠利保险，强强结合可以说是要钱有钱，要经验有经验……
• 再看运营能力和赚钱能力，中意人寿风险评级为AA级，2024年累计投资收益率11.82%。

因此就算在去年限高令的情况下，这家公司的很多分红险依然有50%~80%的实现率，比绝大多数同行都好。

不过每款分红险的设计都有差别，有的侧重保底收益，有的重心放在争取更多分红收益，不同人适合的产品也不一样。

想了解产品细节，或者对前面快返年金、普通增额寿产品感兴趣的朋友，都可以点击这里，有专业规划师根据你的情况制定专属方案。

综合看下来，近期各类低风险产品的利率变化还算稳定。

但以后利率到底怎么变，还能降到什么程度，特别是在美国引发关税大战进入“乱纪元”的新局势下，说实话太难预估了。

也正因如此，我们希望通过每月一期的【利率风向标】专题，帮助大家至少看清眼下的利率形势，守护好自己的钱袋子。

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