硬核测评20款大公司＆网红重疾险，一半以上都有坑？只剩5款值得买！

但这次测评下来发现，重疾险市场全面涨价不说，不少热门产品的保障居然还一言难尽！

这当中更有不少你们眼熟的大公司、网红款重疾险产品！

今天，我们就把花了整整一周时间测评的全过程和结果，毫无保留的分享出来

总共20款重疾险，线上线下，大小公司全都有。能挺到最后的，绝对都是超高性价比产品！

本次测评分为三大轮PK：

• 第一轮——重疾保障对比
• 第二轮——轻中症保障对比
• 第三轮——可选保障对比

最后还会根据大家不同的配置需求给出产品推荐和购买建议，不想踩坑白花冤枉钱的，一定要看到最后。

具体产品目录如下：

考虑到重疾险的健康告知比较复杂，每个人身体情况不同，适合的产品也不一样，如果拿不准自己和家人的情况更适合买哪款，可以点击链接，测一测哪款重疾险更合适，还可免费测算保费：

一、第一轮对比——重疾赔付力度

咱们就先来看看重疾保障。

咱们挑选时重点关注怎么赔、赔多少就行，至于它是能保100种，还是150种重疾，不必太纠结。

因为银保监会统一规定了28种最高发的疾病，所有重疾险必须保上，光这28种疾病的理赔率就占据了95%以上，

更多的病种其实存在凑数嫌疑，只是保险公司的表面功夫，比较意义不大，关注赔付情况即可：

先来看单次赔的重疾险，都是重疾赔付1次，赔100%保额，买50万保额就能赔50万，无须对比。

但这几款多次赔的重疾险里，就有外行人可能会踩坑的门道了！

可以看到，在今天测评的20款产品中，福禄倍禧24和多倍保障（智赢版）的重疾是分组赔付的，也就是说，同组内的疾病只能赔付一次。

• 康宁尊享2024：重疾分6组，且要求第2-6次重疾，需要发生在88岁前；
• 多倍保障（智赢版）：同样是重疾分6组，要求第2-6次重疾需在85岁前；

与此同时，这两款产品还有3同条款，同一种病因、同次意外事故，或同一个医疗行为里确诊的不同重疾，也只能赔付一次。

两者叠加，大大降低了咱们的获赔概率！所以这一轮，这两款就直接出局了。

表现最好的则是守卫者7号，重疾赔付不分组，且赔付次数高达赔6次，每次赔100%保额。

守卫者7号

君龙人寿

重疾险

重疾多次赔

可选纯重疾保障

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二、第二轮对比——轻中症赔付力度、高发病种覆盖情况

看完了重疾保障，咱们接着就来看看轻中症保障。

1、轻中症有无缺失？赔付力度是否达标？

目前的重疾险都挺卷，基本上都自带轻中症保障。

但不排除有某些产品，缺失轻中症责任，大大提高了咱们理赔的门槛。

比如图中的鑫福星重疾险，只能保重疾，没有轻中症责任（且无法加选）。

再来看赔付力度。

市场一梯队水平的重疾险，轻中症赔付力度是：中症赔付60%，轻症赔付30%。

那按照这个标准，可以看到表格中的：守护百分百25、如意全能25（带身故)、乐享健康（成人）A款、爱守护3.0

中症赔付比例仅为50%，轻中症赔付比例为20%~25%不等。

别看只相差10%，到了赔付的时候，可都是大几万真金白银的差距，所以上面几款也止步于此了。

2、高发轻中症有没有缺失

和重疾保障不同，监管目前只统一了3种轻症标准【恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死】。

而实际上高发轻中症远远不止这3种。

部分产品可能在此处设坑，比如少给你保一些高发的轻症，或者理赔条件设置得很严格等，都会影响到你以后能不能拿到理赔款...

那这里为了方便大家，下面详细整理了一份「高发的轻中症列表」，大家买之前、要仔细确认下是否有缺失：

我们也特地逐一扒了条款，把进入这一轮的12款产品，高发轻中症覆盖情况都总结了出来：

i无忧3.0（计划3）：缺失了慢性肾功能衰竭；

乐享无忧：缺失了脑垂体留、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤和视力轻度受损；

那4轮测评下来，就已经有一半的产品被筛出去了。

剩下的10款，核心保障基本都没有硬伤。

但是考虑到大家的需求不同，最后一轮，我们把可选保障也做了总结，进行了详细的对比，一起来看看。

三、第三轮对比——可选保障

市面上的重疾险有各种各样的可选保障，今天我们选了三个含金量比较高的保障来给大家对比，分别是

• 疾病关爱金（特定年龄额外赔）
• 癌症多次赔
• 心脑血管多次赔

咱们一个个来看：

1、疾病关爱金（特定年龄额外赔）

首先是疾病关爱金，也就是我们经常说的重疾额外赔。

它可以在特定年龄前，额外再赔一笔钱。

这里面表现的最好的三款是：阿基米德、达尔文11号、小红花2025

它们的轻中重症，一个不落都能额外赔到钱！

阿基米德，在赔付比例上最有优势：

60岁前，重疾/中症/轻症，额外给付100%/60%/30%保额。

如果买50万保额，重疾能额外赔到50万，轻中症分别能赔到15-30万。

阿基米德

太保寿险（太平洋人寿）

重疾险

可选疾病关爱金

重疾补偿金

大公司品牌

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达尔文11号，性价比更优：

达尔文11号额外赔保障也很全面，重疾/中症/轻症，额外给付80%/40%/10%保额。

虽然赔付比例没有阿基米德高，但附加的价格要低不少，性价比其实更高。

达尔文11号

复星联合健康

重疾险

可选疾病额外赔

癌症/心脑血管保障

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2、癌症多次赔

癌症是目前最高发的重疾，占到了60%~90%的重疾理赔。

所以，“癌症多次赔”这项责任还是比较值得我们附加的，尤其是家族有癌症史的朋友。

可以看到，虽然都是癌症保障，但这几款产品理赔的情况不太一样，大致可以分为以下两类：

• 癌症二次赔：赔的金额更高，但只额外赔一次，间隔期也比较长。
• 癌症津贴：每次赔的金额少一些，但间隔期更短，可以赔多次，属于细水长流的癌症保障。

一般来说，癌症津贴的性价比会更高一些，间隔期短，那么获赔概率也相对高一些，

那综合下来，超级玛丽13号、达尔文11号、守卫者7号的癌症津贴更值得附加，价格便宜。

3、心脑血管多次赔

根据世界卫生组织统计，心脑血管疾病的复发率高达89%，且大部分几乎不能治愈，需长期服药。

所以，“心脑血管多次赔”还是很实用的，针对重度脑中风、急性心梗之类的疾病有多次保障。

家族有心脑血管病史，或者工作压力大、作息不规律的朋友，可以考虑附加。

综合来看达尔文11号、小红花2025、守卫者7号赔付力度较高，都能赔120%保额；

另外，健康福终身重疾（升级版）也不错，赔付100%保额，优势在不限次数。

四、最终篇：总结

以上就是测评全过程！

为了方便你们能根据自己的需求，选择到适合自己的重疾险，下面再给大家总结一下：

如果想保到70岁

首选大力水手，价格非常便宜，30岁女性买50万保额，分30年交才三千块出头。

保障也很全面，重、中、轻一共能赔9次，

病种方面也很全面，高发的12种疾病也都保齐了，甚至还把部分按轻症理赔的病划入中症，确诊就多赔15万！

更让人惊喜的是，它核保还非常宽松，

一些其他重疾险拒保的疾病，比如乙肝大三阳、重度脂肪肝、萎缩性胃炎、癫痫、血友病等，也有机会买。

另外，像一些常见异常，比如甲状腺结节、尿酸升高等，比其他重疾险核保条件也更宽松。

大力水手

君龙人寿

重疾险

可选疾病额外赔

核保友好

有机会享更优费率

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如果想保终身

如果想要保终身，一次性把保障做到位，可以选择达尔文11号。

价格在保终身的重疾险里非常有优势，以50万保额保终身为例，30年交，男生每年5985，女生每年5600。

保障也很全面，重疾赔完，所有轻中症都可以无间隔期、不分组继续赔。

自带因意外导致的重疾，买50万可以额外多赔15万，像车祸、摔伤等原因都有可能导致重疾，实用性挺强。

还有超级玛丽13号也值得考虑。

性价比也非常高，保障很全面，价格也只比达尔文11号稍贵一点点。

它对癌症保障的考虑比较周到，自带癌症扩展金保障，癌症由轻到重，能多赔50%保额。

癌症津贴保障在前面的测评中也是脱颖而出。

另外，大部分重疾险都不保的肺结节手术，买50万保额，它还能额外多赔2.5万，要是手术满一年后确诊了肺癌，除了赔重疾50万还能额外再赔15万。

如果追求大公司

如果你比较追求大公司品牌，想要保障更全、价格更便宜，可以优先考虑阿基米德重疾险。

太平洋人寿出品，公司知名度很高。

保障方面，重中轻症全覆盖，12种高发疾病一个不落，全都保齐了。

附加责任也很优秀，尤其是疾病关爱金，赔付力度大，重中轻症能分别赔100%、60%、30%，等于直接加保了一份保至60岁的重疾。

更重要的是，价格也非常良心，跟其他大公司重疾比起来少的也能便宜个一两千、甚至三四千，30年下来，就能省下来10万左右！

但如果身体有些异常，过不了这款产品的健康告知，还可以尝试一下i无忧3.0，它健康要求更宽松些，像甲癌智能核保通过了也机会买。

i无忧3.0

人保寿险

重疾险

可选重疾额外赔

可选癌症多次赔

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以上重疾险都是单次赔付，想要多次赔付可以看看下面这款。

如果想要重疾多次赔

如果想要买多次赔的重疾险，可以优先考虑守卫者7号。

重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，而且120种重疾不分组。

轻中症可以附加，另外还可以选择35年交费。

另外它也没有“三同条款”，同一原因导致多种重疾，满足1年间隔期也是可以赔的。

比如不幸确诊白血病，可以按照“恶性肿瘤-重度”先赔50万，1年后做了骨髓移植手术，可以按照“重大器官移植术或造血干细胞移植术”再赔50万。

五、写在最后

文章到这里就告一段落了！

多轮PK下来，我们也能看到，没有一款产品能保证每项保障都能拿到第一。

其实各款产品都各有优劣势，加上由于文章篇幅限制，今天也没有把它们的健康要求也拉出来详细对比，

如果不符合产品的健康有要求，就算保障再好、价格再便宜，也有可能买不上。

所以，除了看保障和价格外，咱们还得结合自身的身体情况去考虑，如果身体有些小异常，不知道自己买哪款更合适，可以点击下方卡片，找专业规划师卡看哪款重疾险更合适。