身体有慢性病，该怎么买重疾险？大力水手重疾险的3大核心亮点！

一、慢性病与重疾险核保

先简单科普一下。慢性病，通俗点讲，就是那些治不好的老毛病，比如高血压、血脂异常、痛风等，需要长期吃药、随访和控制，虽然不致命，但控制不好就容易发展出严重后果。

像在咱们国家，18岁及以上居民，高血压患病率为27.5%，45岁以下成年人中，每5名男性中就有1人血压异常。

血脂异常的患病率同样的高，18岁及以上居民，血脂异常患病率为35.6%。45岁以下成年人，近一半男性血脂异常。

可以说，慢性病在我们身边已经非常普遍，而且发病率也越来越高了，需要引起重视。

除了发病率越来越高，在保险投保中，慢性病患者同样是被保险公司重点关照的对象。

高血压、血脂异常、痛风等高发慢性病，当指标超过一定数值时，保险公司就会拒保，非常严格。比如高血压，通常要求收缩压＜160mmHg且舒张压＜100mmHg；比如痛风，要求近半年尿酸≤550umol/l，否则都是直接拒保。

很多朋友可能还不知道，购买重疾险是有门槛的，这个门槛就是核保，也就是对你健康情况的评估。像很多疾病，在医生看来无关紧要，重疾险可能都会无法购买。

核保结论通常有以下几种：

1、标准体：正常投保，保障和价格都不变。

2、加费：多交点钱，就能正常购买。

3、除外：针对特定疾病不保，其他都正常保障。

4、延期：要求进一步检查，或者过一段时间再尝试核保。

5、拒保：最坏的结果，不能投保。

特别是针对慢性病，市面上的重疾险核保普遍比较严格，而且能投保的重疾险产品也非常稀少。所以，接下来我会给大家重点讲讲，最近新上线的这款——大力水手，患有慢性病，也能投保的重疾险，具体长什么样？

二、大力水手的3大核心亮点

亮点1：慢性病核保非常宽松

接下来咱们看看，针对大部分常见慢性病，大力水手的核保尺度是怎样的：

可以看到，相比市面上其他以核保宽松为卖点的重疾险，大力水手对慢性病的要求普遍更宽松一些。

大力水手

君龙人寿

重疾险

可选疾病额外赔

核保友好

有机会享更优费率

查看测评

别人要加费/除外/拒保的，它很多都能标体承保。整体上，很多慢性疾病在大力水手这里，基本都可以争取到标准体承保，或者除外、加费承保。

比如痛风，近半年尿酸≤650umol有机会标体承保，其他产品则是直接拒保。

比如小三阳，肝功＞1.5倍指标，有机会加费承保，其他产品则是直接拒保。

比如癫痫，近3年没有发作，有机会除外承保，其他产品则是直接拒保等等。

另外，核保宽松不仅体现在结果上，更体现在流程上。大力水手的核保流程也做了不少优化，大幅提升了智能核保的病种覆盖。相比市面上其他重疾险，智能核保的细项多出了近1倍的数量。

智能核保的优势在于，当场出结果不用等待，不留痕也不影响后续投保；人工核保则是等待时间很长，而且核保会留记录，影响后续投保。所以能够智能核保的尽量走智能核保，对我们是最有利的。

对于有慢性病的朋友，以及临近生日的朋友，智能核保宽松这点是非常重要的，毕竟这个时候时间就是金钱。

目前大力水手重磅升级之后，有500+以上的疾病可以直接智能核保出结果，覆盖90%以上的常见高发疾病。覆盖疾病类型如下：

除了针对慢性疾病核保更宽松之外，更重要的是，大力水手有创新的重疾互动保障金和二次审核机制，让身体健康的人保额更足，让身体有异常的人也有机会恢复标准体的保障方案。咱们接下来细看：

亮点2：互动保障金与二次审核

大力水手这次创新非常有特色，是大部分其他重疾险都不具备的。

我们之前也遇到过一些朋友，不太能接受“除外承保”或者“加费承保”，感觉相比其他人被区别对待了，因此迟迟没有下定决心投保。

二次审核的出现，可以说让大部分人打消了这个顾虑，让被除外或加费的朋友也能恢复正常承保。这2项权益的具体规则是：

• 互动保障金：如果投保时是标准体投保，2年后可以申请二次核保，如果通过，则可以获得重疾保额增加10%的奖励（具体细则写进保险条款）。
• 二次审核：投保时因为健康问题，被加费或者除外了，投保2年以后身体恢复，可以申请二次核保，如果通过，则有机会不再加费或者除外承保（具体细则在二核规则中体现）；

我们举三个实际例子，给大家看下：

例子1：投保时标准体承保，2年后申请二次核保并通过，获得保额增加10%奖励。

龙先生投保了大力水手重疾险，标准体承保，勾选了中度疾病或轻度疾病豁免+第二次重大疾病保险金。基本保额30万，保终身，选择30年交费，经过智能核保，最终为优选体承保，每年交费3825元。

2年后，龙先生通过互动版健康告知问卷，并按保险公司要求进行体检，结果符合互动规则，经保险公司审核通过：自下一保单周年日起，若不幸罹患重症，额外给付10%基本保额，即重疾赔付33万。

例子2：投保时加费承保，2年后申请二次核保并通过，不再加费。

君女士有乙肝小三阳，近半年肝功能检查，直接胆红素高出正常指标近1倍，经过智能核保，最终为加费承保，加费比例近31%。勾选了中度疾病或轻度疾病豁免+第二次重大疾病保险金+重疾关爱金后，每年保费7206元，30万保额，保终身，交30年。

保单满2年后，君女士体检结果良好，各项指标都恢复到正常范围，经保险公司审核，符合规定，保险公司出具“标准体”结论，后续27年的保费，每年保费降为5502元。

例子3：投保时除外承保，2年后申请二次核保并通过，不再除外承保。

吴女士,投保了大力水手重疾险，保额30万，保终身,选择30年交费。由于吴女士过往有乳腺结节3级，经过智能核保，最终为除外乳腺恶性肿瘤和原位癌承保。

2年后,吴女士体检结果显示,身体各方面体况恢复良好，连续两年三甲医院乳腺超声复查无异常,经保险公司审核,原先的除外责任，恢复成标准体承保，也就是乳腺恶性肿瘤和原位癌也能正常保障了。

除了案例提到的疾病之外，以下这些常见慢性病，也都有机会更改二核结论，疾病覆盖类型还是比较多的：

以上这些二核政策，投保满2年之后就可以享受，而且规则非常宽松，每年都可以申请，直到申请成功为止。极大提升了可得性。

从上面的例子我们可以看出，大力水手的互动保障金责任创新，是非常具有普适价值的，不仅适合健康人群，也适合亚健康人群，可以说是引领了未来重疾险产品的设计方向。大力水手的创新之处，在于把传统“一口价保终身”的重疾险，变成了一个“保险保障+健康管理”的产品。

过去我们买保险，都是“身体不好买不上，买上了也不会变”，而大力水手的思路是：别让一次的健康告知决定你一辈子的保障。给身体有慢性病的人，一个可以“先上车，再调价”的机会；也鼓励你通过健康状况改善，一步步把保险变好——保费更便宜，保障范围更广，保额也更高。

亮点3：主动健康管理服务

大力水手除了普适化的重疾就医服务之外，还提供了多项不需要罹患重疾就可以获得的服务：比如无限次的主动式慢病管理、健康咨询、定制体检方案、体检报告解读，以及三年一次的防癌早筛服务。

可以说对慢性病患者非常友好。除了获得保障，还可以收获健康、预防疾病风险，更是助力我们有较大机会兑现重疾互动保障责任。

服务细节我们具体来看：

1、医生团队跟进慢病管理。

主动对21种常见病进行干预和提醒，包含乙肝、高血压、高血糖、脂肪肝等慢性病，能有效控制疾病进展，防止发展为重疾。

服务流程有：专属医护对接→健康档案管理→体检提醒→保单服务指导。

2、防癌早筛服务。

提供5种防癌早筛试剂使用，每3年可使用1次。可以有效监测结直肠癌、胃癌、肝癌、肺癌、宫颈癌这五项高发的癌症，筛查覆盖面非常广。

三、写在最后

最后总结一下，大力水手这款产品，适合人群有：

• 有健康异常的朋友。尤其适合有慢性病等情况的朋友，这款产品大概率能让你获得更优的核保结论，还提供慢性病健康管理服务。
• 看重核保体验的朋友。它的智能核保非常友好，很多疾病在智能核保就能得到结果，不需要走人工核保那么麻烦。
• 看重保障可升级的朋友。它除了基础保障上表现出色，还提供互动保障金机制，未来不仅有机会增加10%保额，还可能降保费、取消除外责任，保障越买越好。

如果看完文章，你对于产品细节还有疑问；或者，自己的疾病不在上述文章中提到。欢迎随时点击下方卡片预约规划师详细咨询，会有专人免费协助解答。