在保险行业中一个广为人知的条款，那就是“两年不可抗辩条款”，关于这个条款大家都有很多种解读，今天深蓝君就简单和大家一起看一下。

欧美保险市场回顾

19世纪初，英国的寿险市场，经常会出现虽然已经生效数十年的长期保单，但是由于投保人当初有不如实告知的事项，而被保险公司拒绝赔付，类似的合同纠纷层出不穷。保险公司也被称为“伟大的拒付者”，这种现象也直接导致了保险公司的信任危疾，威胁到了保险公司的生存发展。

1848年英国伦敦寿险公司出售的产品中首次应用了不可抗辩条款。即合同生效一定时期之后，保险公司就不得以投保人误告、漏告等为理由拒绝赔付。这一条款一经推出，就受到了投保人的普遍欢迎，极大地改善了该公司与消费者的关系，为公司赢得了信任。

1930年，不可抗辩条款首次成为法定条款，由美国纽约在保险法例中加以规定，其后不可抗辩条款通过立法的形式，成为了绝大多数发达国家寿险合同中的一条固定条款。

我们可以看到，就算在保险行业极其发达的英国和美国，都走过了一些弯路，而“不可抗辩条款”不仅给投保人提供了信心，也促进了保险行业繁荣。

《保险法》16条“不可抗辩条款”内容：

第十六条　订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

深蓝君为大家通俗的翻译一下：

• 投保人有义务如实告知自己的身体健康情况。

• 由于投保人故意或过失，合同成立2年内，保险公司有权解除合同和拒赔。

• 合同成立2年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿。

2009年保险法修改生效的这个条款是非常有利投保人的条款，对促进中国保险行业发展有深远的意义。

但是两年不可抗辩期条款，也绝不是带病投保的利器，并不是只要熬过了2年就万事大吉了，如果存在故意期满，甚至构成欺诈，两年不可抗辩也是不起作用的，要在合法的基础上才行。

三个具体法院判例分析：

2008年9月，王某自己投保了某寿险及附加终身重疾险，保险金额分别为12万元和4万元。2010年11月，王某被医院诊断为脑干梗塞后遗症、2型糖尿并高血压病3级、高脂血症（均属于保险合同约定的重大疾病范围）。2011年3月3日，王某向保险公司申请理赔。同年3月11日，保险公司做出拒赔决定：解除保险合同；退还所交保费12000元。经多次协商理赔未果，王某遂诉至法院，要求保险公司给付保险金。

庭审中，保险公司辩称，王某在投保前曾因患冠心病、二型糖尿病住院治疗，而在投保前王某未履行如实告知义务，因此保险公司有权解除保险合同。

法院经审理认为：保险合同生效日为2008年9月29日，保险公司于2011年3月11日才提出与原告解除保险合同，已超出法律规定的二年期限，原告作为投保人依法享有取得理赔款的权利，遂判决保险公司赔偿投保人王某4万元。

来源：中国法院网

上面的案例就是一个典型的虽然未如实告知，但是由于保险法第16条两年不可抗辩条款的规定，顺利获得了理赔的案例。

那么是不是所有的案例都能获得赔付呢，当然不是，有2种情况需要特别注意：

情况1：如果投保时重疾已经发生：

客户周女士2010/3/16投保某重疾产品缴费6000元，2015年因乳腺癌申请报案，要求正常赔付。经调查：2010.3.11-3.15客户在人民医院因发现右乳肿块一年住院治疗，出院诊断：右侧乳房癌，癌症确诊时间为2010年3月11日，出院后立即投保。客户隐瞒投保前病史，事实清楚明确，恶意投保动机明显，证据确凿，故保险公司案件做拒付处理。

这种情况就不在适用两年抗辩期了，否则就是变相鼓励恶意骗保行为，而且目前法院类似的判例比较多，都是支持拒赔的。

情况2：没有如实告知，2年内发生了保险事故

这种情况下保险公司一般都是会拒赔的，就算担心2年内发生了拒赔，拖延时间到2年后，一般也很难拿到理赔。

虽然两年不可辩条款对我们投保人是非常有利的条款，避免由于自己疏忽大意导致一些事项未如实告知，只要过了两年不可抗辩期，保险公司没有提出异议的话，那么将来不得以此为拒赔理由了。但是长期来看，也可能诱发逆向选择和道德风险，保险公司出于保护自己利益可能会加强核保，甚至提高保费等作为应对。

所以无论是什么情况，深蓝君建议大家都做好如实告知，从源头上消灭风险。

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