在国内买保险，有一家公司是始终无法绕过去的，那就是平安。

包括深蓝君自己，第一次动了买保险的念头，就想到平安。毕竟深圳是平安的总部，而我的好朋友在平安人寿内部工作了十几年。

后台每天都能收到很多用户咨询平安的重疾险，所以今天深蓝君就把平安的重疾险统一汇总，一次性给大家讲个明白。文章具体如下：

• 大公司买保险，有什么优势和缺点？

• 平安有多少重疾险，都在哪些渠道销售？

• 八款平安重疾险对比分析，哪款好？

一、大公司买保险，有什么优缺点？

中国13亿人口，市场极为广阔，任何行业都存在比较激烈的竞争，一家公司永远无法满足所有用户。

选择大公司有优势，自然也就有不足。先看一下选择平安这种大公司的优势：

• 品牌知名度高：以平安为例，每年投入近百亿的广告投放，品牌知名度家喻户晓；

• 终端网点多：无论城市还是乡镇，基本都可以找到平安的网点；

• 代理人数量多：国内保守估计存在700多万的代理人，平安一家就占据了100多万；

• IT系统建设好：肯在IT系统建设上进行投入，方便用户进行后续的保全操作。

说完优势说不足：

• 性价比不高：同样保障的产品，可能选择其他公司会便宜20%甚至更多；

• 产品设计惯性：在产品设计上存在自己的小骄傲，在国内轻症豁免保费几乎是标配的情况下，平安福这种拳头产品还是没有这个功能。

• 代理人素质不一：人多管理就很困难，个别代理人专业能力不强，培训几天就能上岗销售，口无遮拦。

二、为什么平安的产品那么多？

首先要科普一下，平安属于保险集团公司。平安旗下包含：保险、银行、投资等各种业务模块：

平安保险有四家子公司：平安人寿、平安产险、平安健康险、平安养老险。内部各家保险公司还存在竞争关系，每家公司都有开发自己的重疾产品，产品包罗万象。

所以你就算买了平安的保险，也要仔细看一下，到底是平安集团下的哪家公司承保的，不能一概而论。

深蓝君费了九牛二虎之力，梳理了各个公司的拳头重疾产品：

• 平安人寿：平安福、金鑫盛、智能星、智悦人生、安鑫保等，都是平安人寿的产品；

• 平安产险：我们买的平安车险、家财险，就属于平安产险，还有短期的意外险、重疾险等；

• 平安健康险：大家最熟悉的，莫过于平安e生保，2016年百万医疗险的先驱；

• 平安养老险：虽然个人用户接触不多，但是团体保险市场也是比较大的。

所以如果你买了平安e生保，万一出险了，去你家楼下的平安人寿网点是不会理你的，这因为这是两个公司的产品。

这就是目前国内保险的现状，不仅仅平安这样，其他的保险集团公司更是如此，有的做的还不如平安，反正产品五花八门，反正能卖出就是王道。

三、十款平安重疾险对比，哪款好？

上面我们了解到，虽然都是平安的保险，但可能是不同公司的产品。在这种情况下，不同的保险又通过不同的渠道进行销售，更加让用户无法选择了。

有的通过电话销售、有的通过代理人、有的通过银行、有的通过团体保险，深蓝君列出了8款重疾险进行对比分析：

• 平安福2017

• 平安金鑫盛2017

• 平安安鑫保

• 平安智悦人生2017

• 平安安心人生

• 平安关爱一生

• 平安福享安康

• 平安福佑安康

如果确定要从平安这家公司购买重疾险，直接说结论：

• 如果想最便宜：在平安所有的产品中，平安养老推出的关爱一生是价格最便宜的，保费和平安福相比打了一个6.5折，不过这款产品需要以公司团体名义投保，个人无法购买；

• 如果不考虑性价比：如果对价格不敏感，想买一款保障型的重疾险，那么深蓝君推荐购买平安福2017；

• 不推荐购买产品：不推荐安鑫保、安心人生、福享安康、福佑安康等返还型重疾险，普通人也不推荐购买智悦人生。

下面我们看一下具体产品点评：

1、平安福2017

平安福作为平安人寿主推产品，据说每16分钟就能卖一份，也是上百万代理人首先推荐的重疾产品。

在国内所有的重疾险中，平安福采用了一种非主流的设计：终身寿险+重疾险+长期意外险。购买平安福一定要附加长期意外险，我们可以解读为保障更全，也可以解读为捆绑销售。

附加的长期意外险只有身故和残疾，没有意外医疗。15万保额，交20年，保到70岁，每年竟然需要750元。 15万意外对于成年人远远不够，而目前一年期的意外险随便买，100万意外+50万猝死+5万意外医疗，每年也只需299元而已。

我们再来看重疾保障，80种重疾+20种轻症，保障内容中规中矩。但与市面上同类产品相比，有几点不足：

• 无被保险人轻症豁免：目前主流重疾险均自带被保人轻症豁免，一旦被保人得了轻症，后续保费就不用再交了，这点平安福的缺失令人感觉遗憾。

• 无投保人轻症豁免：父母给孩子投保，万一父母得了轻症，小孩子的保费就不用交了。但平安福目前要求投保人要达到重疾、全残、身故这些严重情况时才可豁免。

平安福虽然是平安人寿的明星产品，但从保障和性价比来看，在市场上并无明显优势。但如果你预算充足，是可以购买平安福2017的。

深蓝君之前也写过《平安福VS国寿福，到底谁值得买？》的文章，想了解更多平安福的朋友可以看一下。

2、平安安鑫保：

平安安鑫保也是前段时间上线的产品，无论销售人员如何推荐，我是不赞成购买的。

返还型保险的本质如下：

为了返还，我们每年需要多交很多保费给保险公司，保险公司用多交的保费来投资，收益大头保险公司拿走了。返给我们的保费，几十年后在通货膨胀影响下，实际上会贬值很多。

1块钱的东西，让你拿10块钱去买。多付的9块钱，保险公司拿去投资理财。而且，你这1块钱买到的保障，还没有人家5毛钱买到的好。

深蓝君建议大家购买保险，保障归保障，理财归理财，这样才能选到合适的产品。保险公司欺负普通人不懂货币的时间价值，实际上50年以后返还的20多万保费，早就已经贬值得没什么了。

（平安4款返还型重疾对比分析）

安鑫保每年缴费1万多，只保45种重疾，连轻症都没有，实在搞不懂为什么会有人购买这样的产品。

关于轻症的作用，大家可以读这篇深蓝君讲过心脑血管的文章，里面有详细的说明。

3、平安安心人生：

如果实在想买一款平安的返还型重疾险，那么深蓝君推荐银行渠道销售的安心人生。不论是从重疾种类、轻症保障，还是保费返还方面，安心人生都比安鑫保更有竞争力。

至于电网销的福佑安康、福享安康，深蓝君更是不推荐购买的，不仅杠杆极低，而且保障也并不好。

在之前《我为什么不建议电话买保险？》的文章中，深蓝君详细的分析电话销售的劣势，主要概括为如下2点：

• 推销为主：电销渠道只服务于某一个保险公司，所有推销的目的都是为了达成销售 ，在这种情况下，销售人员只会不断的多角度的强调这款保险有多好，无论投保人有任何异议，销售人员都有已经提前准备的话术来应对，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

• 没有从实际出发：保险本没有好坏之分，只有合适与否的区别。在电销过程中，销售人员不会顾及大家月收入是5千还是5万，不会按照家庭的具体情况来进行合理设计。买了一份不适合自己的保险，那么自然就没有钱买对的保险了。

对于哪些从未谋面的，就通过电话跟你讲一款保险有多好的产品，请慎重购买。

4、平安金鑫盛

个别的朋友会问金鑫盛是否值得买，深蓝君多方了解到如果客户预算不高，不少代理人都会推荐金鑫盛。

据说是一款人人都买得起的重疾险。因为相比平安福，这款产品的购买起点更低。以深圳地区为例，平安福最低20万起投，而金鑫盛，5万就可以投保了。

投保起点更低，意味着让更多经济能力不足的朋友，拥有选择平安产品的机会，出发点真心是好的。但起点低，并不代表费率低。

同样40万重疾保额，金鑫盛和平安福价格几乎相同，但平安福的保障内容明显优于金鑫盛，结论就是金鑫盛的费率比平安福还要高。

综上，如果您非要在平安福和金鑫盛之间做选择，建议还是平安福。如果连20万保额的平安福都有压力，那么建议不要购买储蓄型的重疾险了，可能消费型的定期重疾更适合你。

5、平安智悦人生

在《谈谈我最不喜欢的那类保险》的文章中，深蓝君对万能险+重疾险进行了深度的分析。

在现在的市场情况下，如果大家购买保险仅仅是为了获得保障，当风险来临的时候能拿到一笔钱应对危机，那么深蓝君是非常不推荐购买万能险的。

不仅仅是平安，前些年各家保险公司都开发了大量的类似产品。常见的有：阳光金娃娃、智能星、智慧星、智胜人生、智盈人生、智富人生，以及今天要讲的智悦人生2017。

• 无法保障终身：这类产品如果按照保底1.75%的结算利率，并不能保终身，只能保到75岁 ，相当于花大价钱买了 一个定期的重疾险。

• 收益并不高：除此之外之前我们计算过平安智能星2017，由于前期高额的初始费用，在交费的前10年，都是亏损的，直到第11年，我们交的钱才有一点盈利，智悦人生同理。

在之前《谈谈我最不喜欢的那类保险》中，我们有详细论述过这类保险的坑，有兴趣的朋友可以看看，总之如果预算有限，不推荐购买这类万能险作为重疾保障。

6、关爱一生

关爱一生是平安养老险推出的团体重疾险，相较于之前测评的其他产品，在平安系列重疾中应该是性价比最高的一款产品。

以30岁男性，40万保额，缴费20年为例，重疾轻症各赔付1次，年交保费只要8400元，相当于平安福保费打了一个65折，不得不说团险费率确实十分诱人。

但是这款产品只能以公司的名义购买，单个人是无法购买的。我们打电话咨询过养老险专员，三人成团，如果你购买后，家属是可以附加上去的。

四、品牌真的那么重要么？

平安始于深圳蛇口一间不足50平米的办公室，30余年发展到如今的金融航母，连续多年占据世界500强。不得不说，平安把握了时代赋予的机会，伴随整个保险行业的复兴，迅速发展壮大。

但是我们也要清晰的认识到，国内有160家以上的保险公司，每家公司都有自己的优势和劣势。就拿平安公司自己内部产品来讲，价格相差极其悬殊。

每家保险公司都有成百上千款产品，就算大家选定了一家保险公司，那么也不代表这家公司所有产品都可以无脑购买，还是要根据自己的需求来选择合适的产品。

希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友：）

延伸阅读：

五家“大保险公司”重疾对比分析，哪家好？