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全网首发 | 这是平安全系列9款在售重疾险测评

原创:bob体育半岛入口
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在国内买保险,有一家公司是始终无法绕过去的,那就是平安。

包括深蓝君自己,第一次动了买保险的念头,就想到平安。毕竟深圳是平安的总部,而我的好朋友在平安人寿内部工作了十几年。

后台每天都能收到很多用户咨询平安的重疾险,所以今天深蓝君就把平安的重疾险统一汇总,一次性给大家讲个明白。文章具体如下:

  • 大公司买保险,有什么优势和缺点?

  • 平安有多少重疾险,都在哪些渠道销售?

  • 八款平安重疾险对比分析,哪款好?

一、大公司买保险,有什么优缺点?

中国13亿人口,市场极为广阔,任何行业都存在比较激烈的竞争,一家公司永远无法满足所有用户。

选择大公司有优势,自然也就有不足。先看一下选择平安这种大公司的优势:

  • 品牌知名度高:以平安为例,每年投入近百亿的广告投放,品牌知名度家喻户晓;

  • 终端网点多:无论城市还是乡镇,基本都可以找到平安的网点;

  • 代理人数量多:国内保守估计存在700多万的代理人,平安一家就占据了100多万;

  • IT系统建设好:肯在IT系统建设上进行投入,方便用户进行后续的保全操作。

说完优势说不足:

  • 性价比不高:同样保障的产品,可能选择其他公司会便宜20%甚至更多;

  • 产品设计惯性:在产品设计上存在自己的小骄傲,在国内轻症豁免保费几乎是标配的情况下,平安福这种拳头产品还是没有这个功能。

  • 代理人素质不一:人多管理就很困难,个别代理人专业能力不强,培训几天就能上岗销售,口无遮拦。

二、为什么平安的产品那么多?

首先要科普一下,平安属于保险集团公司。平安旗下包含:保险、银行、投资等各种业务模块:

平安保险有四家子公司:平安人寿、平安产险、平安健康险、平安养老险。内部各家保险公司还存在竞争关系,每家公司都有开发自己的重疾产品,产品包罗万象。

所以你就算买了平安的保险,也要仔细看一下,到底是平安集团下的哪家公司承保的,不能一概而论。

深蓝君费了九牛二虎之力,梳理了各个公司的拳头重疾产品:

  • 平安人寿:平安福、金鑫盛、智能星、智悦人生、安鑫保等,都是平安人寿的产品;

  • 平安产险:我们买的平安车险、家财险,就属于平安产险,还有短期的意外险、重疾险等;

  • 平安健康险:大家最熟悉的,莫过于平安e生保,2016年百万医疗险的先驱;

  • 平安养老险:虽然个人用户接触不多,但是团体保险市场也是比较大的。

所以如果你买了平安e生保,万一出险了,去你家楼下的平安人寿网点是不会理你的,这因为这是两个公司的产品。

这就是目前国内保险的现状,不仅仅平安这样,其他的保险集团公司更是如此,有的做的还不如平安,反正产品五花八门,反正能卖出就是王道。

三、十款平安重疾险对比,哪款好?

上面我们了解到,虽然都是平安的保险,但可能是不同公司的产品。在这种情况下,不同的保险又通过不同的渠道进行销售,更加让用户无法选择了。

有的通过电话销售、有的通过代理人、有的通过银行、有的通过团体保险,深蓝君列出了8款重疾险进行对比分析:

  • 平安福2017

  • 平安金鑫盛2017

  • 平安安鑫保

  • 平安智悦人生2017

  • 平安安心人生

  • 平安关爱一生

  • 平安福享安康

  • 平安福佑安康

如果确定要从平安这家公司购买重疾险,直接说结论:

  • 如果想最便宜:在平安所有的产品中,平安养老推出的关爱一生是价格最便宜的,保费和平安福相比打了一个6.5折,不过这款产品需要以公司团体名义投保,个人无法购买;

  • 如果不考虑性价比:如果对价格不敏感,想买一款保障型的重疾险,那么深蓝君推荐购买平安福2017;

  • 不推荐购买产品:不推荐安鑫保、安心人生、福享安康、福佑安康等返还型重疾险,普通人也不推荐购买智悦人生。

下面我们看一下具体产品点评:

1、平安福2017

平安福作为平安人寿主推产品,据说每16分钟就能卖一份,也是上百万代理人首先推荐的重疾产品。

在国内所有的重疾险中,平安福采用了一种非主流的设计:终身寿险+重疾险+长期意外险。购买平安福一定要附加长期意外险,我们可以解读为保障更全,也可以解读为捆绑销售。

附加的长期意外险只有身故和残疾,没有意外医疗。15万保额,交20年,保到70岁,每年竟然需要750元。 15万意外对于成年人远远不够,而目前一年期的意外险随便买,100万意外+50万猝死+5万意外医疗,每年也只需299元而已。

我们再来看重疾保障,80种重疾+20种轻症,保障内容中规中矩。但与市面上同类产品相比,有几点不足:

  • 无被保险人轻症豁免:目前主流重疾险均自带被保人轻症豁免,一旦被保人得了轻症,后续保费就不用再交了,这点平安福的缺失令人感觉遗憾。

  • 无投保人轻症豁免:父母给孩子投保,万一父母得了轻症,小孩子的保费就不用交了。但平安福目前要求投保人要达到重疾、全残、身故这些严重情况时才可豁免。

平安福虽然是平安人寿的明星产品,但从保障和性价比来看,在市场上并无明显优势。但如果你预算充足,是可以购买平安福2017的。

深蓝君之前也写过《平安福VS国寿福,到底谁值得买?》的文章,想了解更多平安福的朋友可以看一下。

2、平安安鑫保:

平安安鑫保也是前段时间上线的产品,无论销售人员如何推荐,我是不赞成购买的。

返还型保险的本质如下:

为了返还,我们每年需要多交很多保费给保险公司,保险公司用多交的保费来投资,收益大头保险公司拿走了。返给我们的保费,几十年后在通货膨胀影响下,实际上会贬值很多。
1块钱的东西,让你拿10块钱去买。多付的9块钱,保险公司拿去投资理财。而且,你这1块钱买到的保障,还没有人家5毛钱买到的好。

深蓝君建议大家购买保险,保障归保障,理财归理财,这样才能选到合适的产品。保险公司欺负普通人不懂货币的时间价值,实际上50年以后返还的20多万保费,早就已经贬值得没什么了。

(平安4款返还型重疾对比分析)

安鑫保每年缴费1万多,只保45种重疾,连轻症都没有,实在搞不懂为什么会有人购买这样的产品。

关于轻症的作用,大家可以读这篇深蓝君讲过心脑血管的文章,里面有详细的说明。

3、平安安心人生:

如果实在想买一款平安的返还型重疾险,那么深蓝君推荐银行渠道销售的安心人生。不论是从重疾种类、轻症保障,还是保费返还方面,安心人生都比安鑫保更有竞争力。

至于电网销的福佑安康、福享安康,深蓝君更是不推荐购买的,不仅杠杆极低,而且保障也并不好。

在之前《我为什么不建议电话买保险?》的文章中,深蓝君详细的分析电话销售的劣势,主要概括为如下2点:

  • 推销为主:电销渠道只服务于某一个保险公司,所有推销的目的都是为了达成销售 ,在这种情况下,销售人员只会不断的多角度的强调这款保险有多好,无论投保人有任何异议,销售人员都有已经提前准备的话术来应对,千方百计地打消用户顾虑来促成销售。

  • 没有从实际出发:保险本没有好坏之分,只有合适与否的区别。在电销过程中,销售人员不会顾及大家月收入是5千还是5万,不会按照家庭的具体情况来进行合理设计。买了一份不适合自己的保险,那么自然就没有钱买对的保险了。

对于哪些从未谋面的,就通过电话跟你讲一款保险有多好的产品,请慎重购买。

4、平安金鑫盛

个别的朋友会问金鑫盛是否值得买,深蓝君多方了解到如果客户预算不高,不少代理人都会推荐金鑫盛。

据说是一款人人都买得起的重疾险。因为相比平安福,这款产品的购买起点更低。以深圳地区为例,平安福最低20万起投,而金鑫盛,5万就可以投保了。

投保起点更低,意味着让更多经济能力不足的朋友,拥有选择平安产品的机会,出发点真心是好的。但起点低,并不代表费率低。

同样40万重疾保额,金鑫盛和平安福价格几乎相同,但平安福的保障内容明显优于金鑫盛,结论就是金鑫盛的费率比平安福还要高。

综上,如果您非要在平安福和金鑫盛之间做选择,建议还是平安福。如果连20万保额的平安福都有压力,那么建议不要购买储蓄型的重疾险了,可能消费型的定期重疾更适合你。

5、平安智悦人生

《谈谈我最不喜欢的那类保险》的文章中,深蓝君对万能险+重疾险进行了深度的分析。

在现在的市场情况下,如果大家购买保险仅仅是为了获得保障,当风险来临的时候能拿到一笔钱应对危机,那么深蓝君是非常不推荐购买万能险的。

不仅仅是平安,前些年各家保险公司都开发了大量的类似产品。常见的有:阳光金娃娃、智能星、智慧星、智胜人生、智盈人生、智富人生,以及今天要讲的智悦人生2017。

  • 无法保障终身:这类产品如果按照保底1.75%的结算利率,并不能保终身,只能保到75岁 ,相当于花大价钱买了 一个定期的重疾险。

  • 收益并不高:除此之外之前我们计算过平安智能星2017,由于前期高额的初始费用,在交费的前10年,都是亏损的,直到第11年,我们交的钱才有一点盈利,智悦人生同理。

在之前《谈谈我最不喜欢的那类保险》中,我们有详细论述过这类保险的坑,有兴趣的朋友可以看看,总之如果预算有限,不推荐购买这类万能险作为重疾保障。

6、关爱一生

关爱一生是平安养老险推出的团体重疾险,相较于之前测评的其他产品,在平安系列重疾中应该是性价比最高的一款产品。

以30岁男性,40万保额,缴费20年为例,重疾轻症各赔付1次,年交保费只要8400元,相当于平安福保费打了一个65折,不得不说团险费率确实十分诱人。

但是这款产品只能以公司的名义购买,单个人是无法购买的。我们打电话咨询过养老险专员,三人成团,如果你购买后,家属是可以附加上去的。

四、品牌真的那么重要么?

平安始于深圳蛇口一间不足50平米的办公室,30余年发展到如今的金融航母,连续多年占据世界500强。不得不说,平安把握了时代赋予的机会,伴随整个保险行业的复兴,迅速发展壮大。

但是我们也要清晰的认识到,国内有160家以上的保险公司,每家公司都有自己的优势和劣势。就拿平安公司自己内部产品来讲,价格相差极其悬殊。

每家保险公司都有成百上千款产品,就算大家选定了一家保险公司,那么也不代表这家公司所有产品都可以无脑购买,还是要根据自己的需求来选择合适的产品。

希望今天的文章对你有用,也欢迎分享给有需要的亲朋好友:)

延伸阅读:

五家“大保险公司”重疾对比分析,哪家好?


免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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