之前深蓝君为大家分析过19款百万医疗产品，目前国内正在进行百万医疗险大战，各家保险公司都会推出自己的百万医疗险，最近又有多款新产品上线，它们分别是：

• 中国人寿如E康悦

• 中国人寿财险百万安心疗

• 太平洋财险太安心

• 泰康在线全民医保

• 华泰财险泰然无忧

对于玲琅满目的百万医疗险，很多朋友都会遇到如何挑选的问题。今天深蓝君就从医疗保险选择逻辑入手，谈一谈如何挑选一款百万医疗险。具体内容如下：

• 如何挑选一款百万医疗险？

• 市场热销百万医疗险有哪些？

• 2017市场热销百万医疗险对比分析

一、如何挑选一款百万医疗险？

事不宜迟，我们先来看看如何挑选一款百万医疗险，根据深蓝君过往的经验和对产品的认识，个人觉得需要关注如下几个关键点：

挑选方法1：续保条件

因为医疗险都是一年期的产品，所以第二年是否能续保是很大家很关心的问题。目前国内除了国家医保、税优健康险之外，是没有保证续保的医疗险的。

2006年的《健康保险管理办法》 保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

具体来说，保证续保需要满足如下两个因素：

• 保证续保：只要消费者申请续保，保险公司就得承保

• 保证费率：续保费率需要按照原有的费率，不能涨价

鉴于目前国内医疗费用保持5%-10%的通胀水平，任何一个不想倒闭的保险公司都不会保证费率，所以不保证费率是可以接受的。

在不保证费率的基础上，一些优秀的产品在续保的时候会接近有条件的保证续保，所以一款好的产品需要合同条款中体现下面两点：

• 不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率

• 续保无需保险公司审核

所以个人觉得合同中明确说明续保需要保险公司审核的，个人觉得竞争力都不大，因为第二年是否能续保的权利已经不在消费者手里了。

挑选方法2：产品保障

虽然百万医疗险都号称：不限社保用药，最高保额几百万，但是不同的产品之间还是存在一定的差异的。

• 门诊差异：我们知道这些百万医疗险主要是住院医疗责任，有的产品会包含住院前后的门诊保障。对于一些特殊门诊，比如癌症放化疗、靶向疗法等有的产品是没有保障的。另外住院前后门诊天数也有不同，有的前7天后30天，而有的住院前后7天。

• 住院天数：对于年度住院天数，有的产品有最高180天的限额，而有的产品是没有住院天数的限额的，虽然180天也足够多了，但是我们也能看到不同产品的差异。

• 重疾免赔：大部分百万医疗险有1万的免赔额，如果罹患癌症是没有免赔额，但还是有的产品罹患癌症后存在1万的免赔额。各家也存在一定的差异。

• 其他保障：有的产品有绿色医疗通道服务，而有的没有。有的产品涵盖救护车费用，而有的没有。

能关注上面深蓝君提到这几点，基本就能选到一款合适的产品，而不会出现太大方向性的偏差。

二、2017市场热销医疗险横向对比分析

根据市场公开资料，我们整理了如下的产品对比分析表，并加入了目前最热销的众安尊享e生作参考，大家可以看一下：

下面我们来具体点评一下各个产品：

1、众安保险：尊享e生2017

众安尊享e生是目前最热销的百万医疗险，无论是保障范围还是性价比都做到非常极致，年度住院医疗300万，不限社保用药，罹患癌症保额翻倍至600万，并且0免赔。

深蓝君一直推荐这款产品的核心逻辑是，产品上线一年多已销售数百万份，当参保的健康用户越多，医疗险亏损的概率就越低，所以能继续销售的概率就越高。

一款医疗险是否停售，我觉得主要是看这款产品是否亏损，而和其他因素相关性不大。对于销量不大的医疗险，可能几个高额理赔案例，就能吃掉几万单未出险用户的利润。所以对于销量比较小的产品 ，建议谨慎选择。

医疗险最好过的日子就是刚推出的这1-2年，后续将会有大量的理赔考验产品的稳定性（是否能继续销售），如果没有足够多的用户基础，市场份额小的百万医疗险停售将会是必然。

基于这个逻辑，仍热首推尊享e生，这款是市场的爆款产品，后续很难有产品超越。

2、国寿如E康悦C款

最近中国人寿也把旗下的百万医疗险进行了升级，对比标杆产品尊享e生2017，主要有以下差别：

• 续保规则：如E康悦从第二年开始，健康变化和理赔情况不会影响续保，而尊享e生并没有这个年限的规定。如E康悦这个设定可以把一部分非健康客户删除出保障群体，降低产品的整体赔付率，提高续保的稳定性，但是对于被删除的客户，体验就不那么友好了。

• 免赔额度：尊享e生对癌症有0免赔待遇，而如E康悦并没有。

• 癌症住院津贴：这是国寿增加的保障，因癌症住院，每天可以拿到200元补偿。

总体来说，如E康悦和尊享e生相差不大。虽然如E康悦增加了津贴保障，但是深蓝君认为这不是重点，况且保费也相应提高了一截。

3、华泰泰然无忧

泰然无忧的整个产品形态也与尊享e生类似，比较大的改变如下：

• 免赔额度：从目前主流的1万元免赔，降低到0免赔。这个改变最直接的影响是赔付的概率大幅度提升，所以我们可以看见保费也比其他产品更贵。深蓝君比较担忧的是，如果赔付太多，产品是否会加费甚至停售？如果停售了，非健康的朋友是否还能顺利地购买其他产品？

• 意外住院津贴：深蓝君认为这也不是选择一款百万医疗险的重点。

4、国寿财百万安心疗、太平洋太安心、泰康全面医保

之所以把这几款产品放在一起讨论，是因为它们的续保条件都不那么友好，每年都需要经过审核。随着年龄的增长，每个人的健康状况都无可避免地会变差。也就是说，当我们最需要保障的时候，我们很可能无法续保。

在续保没有保障的前提下，通过对比表格，我们可以看到产品的保障和费率对比上面三款产品也没有任何优势，所以这里就不详细展开讨论了。深蓝君一般不建议购买这类产品。

三、具体如何选择？

1、如果身体存在异常

如果身体存在异常，那么众安尊享e生、国寿如E康悦是比较好的选择，因为这两款产品都提供核保的功能。

2、如果身体健康

如果身体健康的话，那么个人仍然推荐尊享e生，这款产品是销量最大的爆款产品，很多其他公司的产品都是对标尊享e生开发的。 基于之前的逻辑，深蓝君觉得这款产品稳定性将会很高，不会存在短期停售无法续保的情况。如果你想获得一个长期的医疗保障，那么强烈建议选择这款。

3、如果追求极致性价比

如果追求极致性价比，那么深蓝君建议你选择里面最便宜的，或者选择0免赔额的。虽然这样第一年可以占到便宜，但是后面续保需要审核，那么意味理赔后就很难再买到了，这只是一份一次性的保障。

另外保额高、免赔低、价格便宜，看似极致性价比的医疗保险实际上是增加了保险公司的风险，如果发生几个高额的理赔，那么这款产品就很难摆脱停售的命运了。

所以写到这里，大家应该可以感觉到，选择百万医疗险没有标准答案，大家需要根据自己的偏好和侧重点来选择。

以上所有内容都是深蓝君根据公开资料整理的，真的希望能够帮得到你。