关注微信
客服热线: 952126
首页> 保险攻略> 正文

保险过时了怎么办?如何避免买到过时的保险?

原创:bob体育半岛入口
2131

有用户跟深蓝君吐槽,看了我们的文章后,回家找到之前购买的保单,最直接的反映就是:

天呐!我都买了什么保险,性价比这么低,一定是被坑了.... 这种事深蓝君最有发言权,很多朋友会把自己购买的5年前、10年前的保单发给我看。今天我们就来聊聊那些过时的保险,主要内容如下:

  • 为什么以前买的保险,性价比不高?

  • 保险过时那么快,还值得买吗?

  • 买了性价比不高的保险,应该怎么办?

一、以前保险,为啥性价比不高?

首先通过一个例子,中国人寿10年之间重疾险对比,看看同一家公司的保险,这些年都有哪些变化?

通过上图我们可以看到,中国人寿2007-2017年之间,重疾险无论从病种、赔付次数、价格都有不少的进步。

深蓝君从百度百科找到了康恒产品介绍:

2007年8月,中国人寿保险股份有限公司推出健康保障类新产品:国寿康恒重大疾病保险(2007版)。 这是目前市场上健康保障更多、更全面的保险,其所保重大疾病的种类前所未有地达到了29种.....

同时期的平安康盛仅为25种重疾、友邦守护神仅为20种,就连这种当年的市场创新产品,在时间的作用下,也失去了往日的光泽。

这里深蓝君想说的是:不是之前买的保险不好,而是之前的保险过时了,市场上的产品越来越好。

二、为啥有的保险,很快过时了?

过去的保险在现在看来,的确毫无竞争力,为什么会这样呢?我们主要通过预定利率和市场竞争两个角度来看:

1、预定利率对保险的影响:

《为什么不同保险公司,保险价格相差巨大?》的文章中,深蓝君详细介绍了影响保险价格的因素,主要可以概括如下3点:

  • 预定死亡率

  • 预定费用率

  • 预定利率

预定利率对于一款保险起着至关重要的作用,我们看看什么是预定利率:

预定利率:
保险公司在定价时,根据对投资收益的预测而为保单假设的每年收益率,就是保险公司提供给消费者的回报率。

通俗来讲就是:我们交保费给保险公司,相当于保险公司向我们借钱,预定利率越高,代表借钱的利息更高。

中国保险行业有史以来最大的教训就是在预定利率上栽了跟头,在1996-1998年,国内多家保险公司由于激进和经验不足,大量销售了很多预定利率为6%-9%的保单,而同期一年期存款利率由10%下降到1.98%。

从1999年开始,接下来近10年的时间里,长期人身险的预定利率都被保监会严格限制,一直保持在2.5%的年代,直至2013年费率改革的时候放开,目前一般为3.5%和4.025%。

所以在2013年以前购买的保险,由于行业监管的原因,产品竞争力和最近几年推出的保险,是没办法相比的。

结论1:保险过时了,并不是我们买错了保险,而是保险从精算的角度来讲,现在的保险就更有竞争力。

2、市场竞争力激烈:

十年前,说到保险,绝大部分人也就是知道几家,所以我们也做过老五家保险公司半岛电竞网站官网,而现在我国已经超过了160家保险公司。

截至2016年,国内有产险公司78家,寿险公司76家,再保险公司9家,每个公司都有自己的定位和战略。
不是每家公司都会铺天盖地的进行广告投放,自然也不是大家没听过的公司就是小公司。相反有很多很低调务实的公司,广告投放少、运营成本低、产品设计合理,越来越受市场的认可。

现在市场竞争越来越激烈了,每家公司迫于竞争的压力,会推出卖点更多保障更好的产品。我们通过几个维度来看:

  • 轻症:没有轻症→有轻症→轻症赔1次→轻症赔5次

  • 重疾:25种重疾→100种重疾→重疾赔付1次→重疾多次赔付→多次赔付不分组

  • 豁免:没有豁免→被保人豁免→投保人豁免→轻症/重疾/全残/身故豁免

  • 增值服务:没有多余服务→有增值服务→绿色医疗通道→海外就医等

所以我们可以看到同样是保险,不同公司的定位和产品都是不同的,自然有很多公司愿意让利消费者,开发有竞争力的产品。

除此外随着互联网保险的兴起,很多保险销售平台,会向一些保险公司定制很多更有优势的保险,比如我们前几天测评的唐僧保中荷顾家保等。

很多朋友会和深蓝君说你推荐的产品好是好,为什么我到保险公司柜台咨询,人家说不销售呢?
这就是现在国内保险行业的现状,就算同一公司在不同渠道销售的产品,价格都有极大的差异。

前两天深蓝君也选择了10款平安重疾险进行对比分析,都是平安自己的产品,但是电话销售、网络销售、代理人销售、团体销售,价格相差非常大。

结论2:现在的市场竞争激烈了,越来越多挑战行业价格底线的产品涌现出来,之前保险公司可以躺着挣钱,现在需要越来越迎合市场,所以好产品越来越多。

深蓝君一直认为,竞争是个好东西,现在一百多家保险公司不是太多,而是太少了。

三、保险过时那么快,还要买吗?

我们正在经历资产价格大幅波动的年代,国家货币一直在超发,如何对抗通货膨胀是所有人都需要面对的问题。

深蓝君一直觉得,买保险是一种消费,并不是投资。完全没必要拿着现在的保险跟自己以前买的对比,会觉得亏大了。不过我还是要给你2个小建议:

1、保险是多次配置的过程

买保险一定是多次配置的过程,不要期望买一次保险就放那不管,期望这份保险就可以保一辈子,这是不切实际的。 家庭保险配置要根据收入的增长、家庭人员变化等因素来不断的调整,这样才能保证我们的保险配置是与时俱进的。

2、不要奢望占保险公司便宜

深蓝君遇到太多的人,一上来就问有没有“有事赔款,没事返钱”的保险,每当看到这类,我都是无奈的,因为这个东西用几十字根本解释不明白。

为什么不推荐返还型保险,深蓝君在《细数返还型意外险七宗罪,真的值得买吗?》的文章中说的很清楚了,建议大家看一下。

保险公司不是慈善机构, 很多时候我们父母都做不到的事情,就更别指望保险公司。

四、写在最后:

深蓝君一直坚信,随着保监会“保险姓保”理念的推行,保险产品一定会越来越好,但是这并不意味着不能买现在的产品。保险公司有一个话术说得比较恰当:

什么时候买保险最合适?答案是出险前一天,其次是现在。

风险是不确定的,我们不知道它会不会来,更不知道它什么时候来。我们能做的,就是科学合理的进行保险配置,早买早保障。

尽人事,听天命,大概就是这个意思吧。


免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
相关文章
买的保险过时了,该怎么办?
保险过时那么快,还值不值得买呢?为什么以前买的保险,性价比不高?这篇文章我们来聊聊保险过时的问题。一
2021-06-10
1189
买到不合适的保险,想退保怎么办?
最近两年,随着互联网保险的爆发,越来越多保障型产品被开发出来,很多朋友在翻看自己好多年前买的保险时,
2021-06-18
1144
保险公司倒闭了,我买的保险怎么办?
听过人给自己立遗嘱,你听说保险公司也要给自己立遗嘱吗?就在上个月,监管推出了一项重要政策《银行保险机
2021-07-14
1636
保险公司破产倒闭了,我买的保险怎么办?
之前我们就介绍过,保险公司的成立经过一系列资金、管理、资质的严格审核,一般情况下不会轻易破产倒闭。但
2021-05-10
3603
保险公司倒闭了我买的保险怎么办?
保险是一种金融产品,看不见摸不着。可能理赔都是几十年后的事情了,一些朋友会担心,几十年后,万一保险公
2019-11-29
4922
保险公司破产了,我买的保险怎么办?
保险是一种金融产品,看不见摸不着。可能理赔都是几十年后的事情了,我们知道中国发展速度很快,很多朋友会
2017-08-30
11011
银行推荐的理财保险可靠吗?如何避免踩坑?
去银行办业务的时候,相信不少人都被推销过理财产品。那么银行推荐的理财保险可靠吗?今天深蓝君就来和大家
2022-08-18
3119
保险理赔纠纷难解决吗?如何避免产生纠纷?
关于理赔,虽然一直跟大家说,保险关乎国计民生,受到国家强有力的监控,保险理赔是非常安全可靠的。只要符
2021-07-02
1051
分红型保险是不是骗局?如何避免被“割韭菜”
分红型保险在市场上的争议一直是非常大的,很多用户觉得,购买了分红型保险,不仅能得到保障,还能成为公司
2023-03-09
1934
小保险公司不靠谱?保险公司破产了,我买的保险怎么办?
安邦,曾经是我国保费收入排名第3的保险公司。自从去年被银保监会接管以来,每次有新消息,都会牵动广大消
2019-07-30
17581
热门产品榜
重疾险
意外险
医疗险
寿险
储蓄险
i无忧2.0
常见病投保宽松
5175
祥瑞保2.0
重疾不分组多次赔
4482
超级玛丽9号
同种重疾可二次赔
4019
青云卫3号
少儿特疾赔付220%
3500
完美人生2024
80岁前重疾双倍赔
3432
小青龙2号
少儿特疾赔付220%
3037
达尔文8号
可选重疾病种不分组多次赔
1745
大黄蜂9号
少儿特疾最高赔付200%
1409
小淘气2号
少儿特疾最高赔付220%
1064
康顺人生2023版
重疾最高赔3次
619
Baidu
map