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泰康14款重疾险横向测评,到底选哪款?

原创:bob体育半岛入口
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很多人在选择保险的时候,非常注重保险公司品牌,这无可厚非。毕竟很多成立早的保险公司有先发优势,代理人数量比较多,而且广告投放也较多。

在之前的文章中,深蓝君详细对比了十几款平安重疾险,今天我们就为大家带来泰康保险的横向测评,希望大家能通过一篇文章,把泰康的重疾险一次性看个明白。 今天的内容主要如下:

  • 买大公司保险,有什么优势和不足?

  • 泰康在售重疾险分析,都在哪些渠道?

  • 13款泰康重疾险对比分析,哪款值得买?

一、大公司,有哪些优势和不足?

截至2017年底,中国的保险公司已经接近200家,品牌越来越多,产品越来越多。一起看看选择大公司的优势和不足:

选择大品牌的优势:

  • 终端网点多:保险公司分支机构基本覆盖全国,很多经济欠发达的省份,同样存在保险公司的分公司和网点;

  • 代理人数量多:保险公司的代理人数量较多,借助代理人的力量可以把产品推广至千家万户;

  • 互联网保险:泰康在线作为互联网保险的生力军,相比其他保险公司是做的很不错,受到很多同行的认可。

不足之处也非常明显:

  • 性价比不高:同样保障的产品,可能选择其他公司会便宜20%甚至更多;

  • 产品设计惯性:在产品设计缺乏创新,在目前重疾多次赔付产品越来越多的情况下,泰康暂时没有发现多次赔付的重疾险的推出;

  • 代理人素质不一:小部分代理人培训几天就上岗,只会讲理念,对产品却一知半解,且人员流动性非常大。

今天主要是泰康重疾险的对比分析,我们先了解一下这家公司。

泰康是一家保险金融集团,旗下包括:泰康保险、泰康资管、泰康医养,很多人口中的泰康更多是指的泰康人寿,只是整个集团的一部分。

泰康保险旗下有几家子公司:泰康人寿、泰康养老、泰康在线。内部各家保险公司都还存在竞争关系,每家公司都开发出了一系列产品。

比如你在微信买了微医保这种百万医疗险,万一出险了,去本市的泰康人寿网点是不会理你的,因为这是两个公司的产品,只能通过泰康在线进行电话理赔。

所以你就算买了泰康的保险,也要仔细看一下,到底是泰康集团下的哪家公司承保的,不能一概而论。

二、泰康13款重疾险分析:

深蓝君梳理了泰康各个公司的拳头产品,如果按照销售渠道来划分,分别是泰康人寿、泰康在线、泰康养老这3个渠道的13款产品:

具体见下图:

直接说结论:

1、如果想最高性价比:在泰康所有重疾中,泰康养老最近推出的健康有约2018是性价比最高的产品,如果接受不了团体保险,泰康乐安康也是备选之一。

2、如果想保障最全面:从保障全面的角度来看,泰康乐安心重疾赔完轻症可以继续赔,且重疾赔完身故责任还在,保障是最全的,价格也是非常贵。

3、针对儿童的保障: 不推荐泰康全能宝贝,作为一款消费型返保费的重疾险,除了能返还外, 其他方面完全不能和市面上的儿童消费型重疾相提并论,竞争力不高。

4、不推荐考虑产品:泰康全能保、泰康全心健康、泰康全心全意,号称10来项身价保障,但其实连轻症保障都没有,意外只保障身故和全残,保障十分不全面。

通过对比分析深蓝君发现了几个有意思的现象:

  • 保费差距大:同样0岁男孩,50万保额重疾,泰康健康有约2018一年只需要4100,而有的产品竟然需要6850;

  • 保障差异大:同样1.1万保费、相同保障期限的,2个不同渠道销售的产品,泰康在线销售的e生健康同健康有约相比,竟然缺少了轻症保障、被保险人豁免,保障足足少了一截。

三、具体重疾险点评分析:

下面我们仔细看看13款产品的差异,从众多的产品中,挑选重点的产品进行分析:

1、泰康健康有约2018

这款产品是泰康养老最近推出的新品,延续了健康有约2016的高性价比,据说马上就要开售了。是所有泰康重疾险中,性价比最高的产品,没有之一。

这款产品的优势比较明显:

  • 保障相对全面:100种重疾+60种轻症,轻症额外5次赔付,相较于泰康其他重疾险,保障很足够;

  • 保费便宜:这款产品是泰康所有产品中价格最低的,30岁男性20年缴费,50万保额,每年1万出头,这在“大公司”的重疾产品,还是比较有优势的;

  • 个人可购买:虽说是团体保险,在销售渠道存在一些限制,但个人也有机会投保的,具体可以致电咨询保险公司。

产品的一个小不足就是无投保人豁免,这一点和健康有约2016一样。

总的来讲这款产品还是很不错的,而且顺便提醒一下购买过健康有约2016的朋友,现在支持从2016直接升级到2018,不过要缴纳一定的升级费用。

2、泰康乐安康

这款产品双十一在淘宝上有5折活动,据说活动后就下架的,不过目前深蓝君看到,在很多渠道还是有销的。

这款产品保障中规中矩,保费在泰康重疾险产品中,价格居中,如果非要选择一款泰康的产品也是可以考虑的,这里不做太多的点评了。

3、泰康乐安心

作为一款单次赔付重疾,乐安心最大的特色是:重疾赔完轻症和身故责任还在,算一个创新。

泰康乐安心整体保障中规中矩:60种重疾+30种轻症,轻症3次赔付。但重疾赔付后合同不终止,轻症、身故,还可以接着赔。我们看看它的身故赔付,以50万保额为例:

  • 未患重疾自然身故,身故可赔50万;

  • 若罹患重疾,5年内身故,则重疾50万+身故赔25万=75万;

  • 若罹患重疾,5年后身故,则重疾50万+身故赔50万=100万。

这种思路也是蛮不错的,让罹患重疾的家庭,在被保人身故后,还可以额外获得一笔安慰金,唯一的缺点就是保费也是非常非常高。 我们以乐安心为基础,设计了几套方案:

方案1:乐安心,每年缴费18350,重疾赔完不影响轻症,重疾后身故额外赔25-50万。

方案2:消费型重疾+终身寿的组合,综合保障与方案1相差不大,但得了重疾可赔50万,无论任何时候身故都赔50万,年交保费比乐安心便宜了20%。

方案3:定期重疾+定期寿险的组合方式,70岁前的保障和储蓄型重疾险差异不大,但是保费却能节省50%左右,非常适合预算不足的朋友。 总之,乐安心虽然在重疾产品方面有创新,但从费率上看,不是一般家庭能承受的,性价比并不高。

4、泰康全能保 / 泰康全心全意 / 泰康全心健康 / 泰康全能宝贝

后台关于泰康的产品咨询中,很多都是这几款“全”字开头的产品,但在深蓝君看来,这一些列产品性价比都非常低,且保障不全面。

这几款产品每年缴费近1.5万,却连轻症都没有,80岁保障就结束了,实在不明白怎么还能在市场上留存下来。要知道市场其他公司有的产品80岁返还保费后,合同仍然存在,81岁身故还能拿到50万保额。 关于轻症的作用,大家可以读深蓝君这篇心梗保险拒赔的文章,里面有详细说明。

另外销售人员在推销的时候,很可能会提到全能保、全心健康、全心全意的意外保障,看到这些大保额数字,是不是怦然心动?

但深蓝君想告诉你的事实是:

虽然航空意外等显示数百万保额,但是一般意外保额只有100万,且只保身故和全残,因意外导致摔断了一条腿,是不赔的!
不要仅盯着航空意外险的保额,一千万的航空意外,保一年成本也不过100元左右,所以上面的意外仅仅是看着好看,实用性并不强,而且还需要花极高的价格购买。

关于这类坑爹的附加意外险,99%的我都是不推荐购买的,详细可以看《返还型意外险七宗罪》这篇文章。

深蓝君建议大家购买保险,保障归保障,理财归理财,这样才能选到合适的产品。保险公司欺负普通人不懂货币的时间价值,实际上50年以后返还的20多万保费,早就已经贬值得没什么了。

泰康全能保、泰康全心全意、泰康全心健康、泰康全能宝贝的保费会远高于泰康健康有约。 深蓝君会选择健康有约,把剩下来的保费购买一份消费型的重疾险,如果不幸罹患重疾,可以一次性拿到100万赔付。

5、泰康e享健康/泰康e生健康

泰康e享健康很多朋友也在后台咨询,由于是互联网销售的产品,投保比较方便,所以深蓝君被问到的几率非常大。

还是延续之前的结论,购买泰康e享健康不仅保费比健康有约要贵50%左右,而且只能保障75岁,要知道国人的平均寿命是77岁,也就是说至少有一半人是能活过77岁的。 所以深蓝君建议慎重考虑返还型的重疾险,

泰康e生健康这款产品每年缴费1.1万,竟然没有轻症,是一款2013年报备的产品,没有值得点评的意义.... 健康1+1重疾险不仅泰康在线上有售,其他在其他的网销平台也是可以找到的,在深蓝君看来同样竞争力不大。

我们在前几天列写过一篇《读懂这7条,买保险这件事,100%没人能坑你!》的文章,列举了常见的普通人买保险误区,强烈推荐阅读。6、泰康全能宝贝A

泰康全能宝贝A有一个比较类似的产品,就是太平洋超能宝,不仅保障接近连名字都差不多。

宝宝出生满30天就可投保,为您的宝宝满月送上一份全面的保障大礼。固定保障期限30年,满期可领取相当于主附险保费总额120%的满期保险金,投入全部拿回,更有20%的增额收益。

30年后额外20%保费返还,不等于收益率为20%,我们可以进行一下简单的测算,实际上每年的年化收益率不足2%左右,收益还不如银行定期存款。

我们前段时间在讲理财的文章里面提到,目前以国债为例国内公允的无风险利率为4.17%,所以只要低于4.17%的理财收益,我们都可以理解是财富自杀。

这种返还型的保险,我们交的保费可以分为2部分:

  • 风险保费:目前这种保障水平的产品,消费型的产品一年费用仅为几百元。

  • 储蓄保费:我们缴费的95%都是为了30年后的保费返还和额外收益,保险公司拿去投资理财,然后自己拿走绝大部分,最后把已支付保费和20%额外收益给我们。

这就是返还型保险的真相,这也是我们非常不推荐普通工薪家庭购买这款产品的原因。没必要把钱放在保险公司贬值,可以用这些钱更好的做好自己的保险规划。

这款产品连轻症都没有,深蓝君推荐的两三百元的定期重疾险(查看测评点这里)都是有轻症的,所以真心不推荐购买这类产品....

四、品牌真的那么重要吗?

泰康作为一家成立20年的保险集团公司,创始团队以“九二派”企业家敏锐的市场意识,为国内的保险市场的培育做了不少的贡献,这一点是毋庸置疑的。

但是我们也要清晰的认识到,国内有接近200家保险公司,每家公司都有自己的优势和劣势。就泰康公司自己内部产品来讲,价格相差极其悬殊。

每家保险公司都有成百上千款产品,就算大家选定了一家保险公司,那么也不代表这家公司所有产品都可以无脑购买,还是要根据自己的需求来选择合适的产品。

如果购买保险产品不加思考,盲目冲动购买,可能吃亏的一定是自己。

希望今天的文章对你有用,也欢迎分享给有需要的亲朋好友:)

延伸阅读:平安10款重疾险对比分析>>>


免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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