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平安福2018全新升级,三款重疾险哪款好?

原创:bob体育半岛入口
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在国内买保险,平安是很多人的备选之一,毕竟公司品牌影响力大,而且代理人数量多,这都是显性的加分项。 就在几天前,平安福2018正式开卖,可能会有朋友想了解这款产品的好坏,那我们今天就来一起来看看,到底平安福 2018 是否值得买? 今天内容主要如下:

  • 平安福 2018 都有哪些升级?

  • 升级之后,平安福竞争力大吗?

  • 市场热销七款重疾险对比分析

一、平安福 2018,升级了哪些?

首先我们通过一张图看一下平安福升级之后,都有哪些变化?

通过上图我们可以清晰地看到,升级后的平安福2018有以下三大变化:

  • 新增投/被保险人轻症豁免

  • 轻症赔付后,重疾身故保额增加

  • 新增癌症多次赔付附加险

下面我们逐一的进行分析:

1、投保人轻症豁免

选择一个终身型的重疾险,豁免通常也是要考虑的因素,深蓝君在《关于保费豁免 ,这是我们对比热销产品后的心得》一文中,详细了说明豁免的作用。

以被保险人轻症豁免为例,被保险人得了轻症,不仅能获得赔付,而且后续的保费都不需要再交了。

目前市场上还有很多产品是可以免费赠送被保险人轻症豁免的,在这种竞争压力下,平安福 2018 终于推出了被保险人轻症豁免,不过不是免费送的,深蓝君以 30 岁男性 50万保额为例,需要每年付费200多元。

2、轻症赔付后,重疾身故保额增加20%

这一点是平安福的一次创新,在单次赔付的重疾险中,引入了保额增长的概念。简单来讲就是得了合同约定的轻症之后,如果后续在罹患重疾/身故,那么保额将会增加20%。

比如同样 50 万保额的重疾险,罹患指定轻症后,重疾和身故保额增长为 60 万。

深蓝君觉得这是比较实惠良心的改进,值得为平安点赞。

3、癌症多次赔付

平安福2018可以附加癌症多次赔付附加险,以30 岁男性、50万保额,每年附加的费用为2400元左右。

如果罹患恶性肿瘤,生存满 5 年或 5 年以上,再次确诊恶性肿瘤即可获得赔付。

需要提醒大家的是,如果首次确认不是癌症而且其他重疾,那么合同就结束了,就没办法获得癌症多次赔付。 上面三点就是平安福 2018 比较大的变化,如果把所有的豁免、附加意外、附加恶性肿瘤都纳入保障计划, 30 岁男性、50 万保额、20 年缴费,每年保费需要支付保费需要2万元。

二、七款市场热销重疾险测评

为了保证客观公正,深蓝君选择了几款市面上在售的终身型重疾险,和升级后的平安福 2018 进行对比分析,具体产品如下:

通过上图我们可以看到,终身重疾险市场已经悄然发生变化,很多公司推出了多次赔付的产品,不仅保障增多,而且保费和单次赔付几乎持平。 直接说结论:

  • 如果追求性价比:哆啦A保遵循便宜、够用就好的逻辑,整体性价比非常高。这款产品最大的特色是可以直接线上投保,身体存在疾病也可通过智能核保,立即获得核保结论;

  • 如果看重保障:可以选择天安健康源优享,这款产品癌症单独一组,轻症不分组,投保人、被保人豁免以及绿通都是免费赠送的;

  • 如果信赖大品牌:人保寿最新推出了人保福,还有国寿福、平安福2018都是可以考虑的。

大家可以结合自己的需求、预算、保障期限以及缴费时间,在上述产品中进行挑选,毕竟买保险要选适合自己的才好。

三、七款重疾条款与病种分析

除了价格,重疾险的病种和条款也是挑选一款产品的关键,本着负责任的态度,深蓝君也同样把这些产品的进行了对比分析。

1、关于轻症的对比

《重疾险中的轻症重要吗,具体如何挑选?》的文章中,深蓝君详细分析了轻症的作用。虽然国家对前 25 种重疾进行了统一定义,但是没有对轻症进行统一规范,所以市场上不同产品差异很大:

  • 轻症种类:轻症的病种数量不同;

  • 疾病定义:疾病定义上也有一些差异;

深蓝君也整理对比了一下高发轻症疾病,汇总如下:

从上图我们可以看到,平安福 2018 所含有的轻症高发轻症是最少的。 关于高发轻症,深蓝君之前在《买了重疾险,却被拒赔是什么体验?》中有过分析,心脑血管疾病发病率加起来比身体其他任何器官都要多:

对于心脑血管疾病的保障,平安福 2018 轻症病种中涵盖是严重不足的,比如没有高发的轻度脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术,平安福 2018 中都是不包含的。

除此之外平安福 2018 仍然延续之前的老问题,将其他重疾险中“极早期恶性肿瘤或恶性病变”一个病种,拆分成“早期恶性病变”“原位癌”“皮肤癌”三个病种,使得本来就只有 20 种轻症的保障又变相缩小了。

在这种情况下,前文提到了平安福2018罹患轻症后重疾/身故保额加倍功能,我觉得实际效果会打不小的折扣,这点希望大家都要了解。

2、保额增长分析

现在很多人担心购买重疾险的保额在几十年后可能起不了什么作用,所以很多产品在设计的时候增加了保额增长的卖点:

  • 复星保德信星满意:赔付1次重疾后,第二次开始重疾赔付有10%的增长;

  • 恒大人寿万年青:赔付1次重疾后,第2次开始重疾赔付有50%的增长;

  • 平安福 2018:赔付1次轻症后,重疾和身故保额有20%的增长;

这里深蓝君需要强调一点就是,在讨论回报的时候一定要考虑成本,且上面三种产品都是在第二次赔付的时候才有保额增加。 平安福 2018 相比哆啦A保保费要高出 40% 多,深蓝君觉得为了追求第二次赔付更高的保额,而付出更多的保费支出是不理性的。

如果是我,深蓝君会选择一款普通的多次赔付重疾险,剩下的钱再购买一份消费型的重疾险,在第一次患病时,就能拿到足够高的保额,而不会过分在意第二次患病的情况,起码挺过第一次再说。

3、附加长期意外险

购买平安福 2018 必须要附加长期意外险,这一点仍然延续了之前的设计。在老对手中国人寿都取消了捆绑销售的当下,平安仍然保留了这一款传统。

30 岁男性,意外险保额30万、20年交、保到70岁,每年需要缴费1500 元。30 万的人身意外现在能有什么用呢,就算有了这个附加意外,还是需要再买一份意外险的。 以深蓝君推荐的安心小米意外险为例,100万保额,每年缴费才 299 元,而且还有 5 万的意外医疗,50万的猝死保障。

这也是深蓝君觉得最难接受的地方,一款产品设计的时候,价值观是更多的是让利消费者,还是更想为保险公司挣钱,可能并不难发现。

四、写在最后

今天主要是想和大家分享一下我们对平安福 2018 的看法,具体选择权在自己的手中,我们也仅仅是希望以中立客观的立场进行分析。 保险是最复杂的商品,不仅看不见摸不着,而且还涉及到很多医学、法律、金融知识,令普通消费者望而生畏。 深蓝君一直坚信,一款好的保险一定是简单的,而且现在越来越多保险公司认可这种理念。

世上没有最完美的保险,希望每个人都能选到适合自己的保险,欢迎大家转发给有需要的亲朋好友 :)


延伸阅读:全网首发丨平安10款重疾险对比分析读懂这7条,买保险这件事,100%没人能坑你


免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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