深蓝君发现,市场上有很多针对特定疾病额外赔付的重疾险,其中以癌症等高发疾病为主,这看似增加了对某些疾病的特殊关爱,但保费也高出不少。
今天就拿几款有特定疾病额外赔付的重疾险来对比一下,看看这类产品到底如何买更划算!
具体产品如下:
对比图如下:(50万保额为例)
直接说结论:
如果追求极致性价比:弘康人寿的哆啦A保的保障较齐全,保费也不算贵,整体性价比非常高,且可直接线上投保和智能核保,方便快捷 。
如果预算有限:康惠保的保费便宜,保障也够用,搭配一款定寿一起购买也很不错。
如果追求更高保额:很多针对特定疾病额外赔付的产品保费较贵,不适合普通家庭;一般多次赔付产品 + 消费型重疾险组合,花更少钱,第一次就能获得 100 万的赔付。
1、中英爱加倍
(1)普通重疾赔50万,特定疾病赔150万,高费用疾病赔250万
普通重疾涵盖全部88种疾病,特定重疾和高费用疾病都包含在普通重疾内。
首次患普通重疾,特定重疾和高费用重疾保障继续有效,但保额会减去第一次普通重疾赔付的保额;若首次患特定重疾和高费用重疾赔付后,合同结束。
值得注意的是,若首次患了普通癌症,第二次患了特定癌症或高费用癌症,则可实现癌症的两次赔付,且时间间隔只需一年。(2)轻症赔付25万;成人身故赔付150万,且无等待期
轻症赔付50%,市场上很少有比的过了;身故无等待期,这个设计也很少见。
(3)保费豁免全面,且有增值服务
被保人不幸患轻症和重疾,豁免后期的保费;且可以附加投保人轻症、重疾、全残、身故保费豁免险。
年交保费3000元以上,可享受SOS服务(全球紧急救援)至70岁,但只有1年重疾绿色就医通道服务,我们之前也写过绿色通道服务的文章(详情点这里)。 另外,中英爱加倍分普通版和尊享版:
可见,基本保额达10万可享受尊享版,尊享版19年交与普通版20年交的保费一样,保障责任相同,但可免交一年保费,这点值得注意。
这款产品的确能给人耳目一新的感觉,产品设计上也有很多创新,但也能发现额外多倍保额的代价是昂贵的保费。深蓝君认为,多花几倍的保费去买这款产品,还不如多配置几份不同类型的重疾险搭配购买,这样保额也能很高,保障也更全面。
2、东吴盛朗康顺
这是东吴人寿的一款多次赔付的重疾险,重疾最多可赔3次,癌症单独为一组,且可赔付双倍保额。
需注意的是,若两次重疾中,前一次为恶性肿瘤,后一次属于第三组(与器官功能严重受损相关疾病)病种之一,则需间隔5年以上;其他情况只需间隔一年。
这款产品的保障算是不错,但保费有些贵,且最长只能15年缴费。相比哆啦A保,除了癌症能双倍赔付外,其他保障差不了多少,但保费却高出80%以上,所以不建议购买。
3、恒泰A款
这是信泰人寿的一款多次赔付的重疾险,保障也算是中规中矩,但在这里略显平淡。另外这款产品是可选择附加特定高发疾病6种赔付双倍保额的,但附加后保费要贵60%以上,下文有具体方案对比。
遗憾的是,被保人患轻症,不能豁免后期保费;且重疾间隔需365天,稍微长了些。 总之,这款产品没有多大亮点的,如果想购买性价比不错的多次赔付产品,哆啦A保可能是更好的选择。
4、弘康哆啦A保
弘康的产品我们之前有推荐过健康一生A+B,哆啦A保是弘康最近很火的一款新产品,保障比较齐全,性价比很高,竞争力非常大,具体内容可以参考上面的对比表。这里强调一下最值得关注2点:
可线上投保、智能核保:可直接线上投保,身体存在异常也可通过智能核保,立即获得核保结论,让投保变得更加便利。
这就是智能核保的截图,如果大家不符合健康告知,建议大家试试智能核保,这就是保险公司加大技术投入的体现,实实在在地方便了我们投保人。
可附加高额医疗险:最高300万保额,不限社保用药,医保赔付后,扣除免赔剩余金额100%报销,且保费也就两瓶水的价格。
如截图所示,附加300万医疗险,30岁男性首年只需10元,做到这么低的秘诀是免赔额等于保额,所以如果第一次患病后,重疾险的保额不足以支付医疗费用,那么医疗险还可以继续报销。
不管用不用的上,这便宜的价格也算是值了! 总之,这款产品的性价比很高,如果预算充足,又想获得较齐全的保障,弘康哆啦A保是个不错的选择。
5、百年康惠保
康惠保是一款纯消费型重疾险,不仅有轻症保障,重疾保障种类高达100种,且保障时间灵活,最长可选择30年缴费,被保人患轻症还可豁免保费。相对前面几款产品,花更少钱就能获得不错的保障。
对于目前预算有限,又想获得较高保额和较好保障的朋友,这款产品就很适合。可以选择30年缴费,拉长杠杆,减少每年缴费压力。
这款产品也是有不足之处的,就是身故只返还现金价值,但消费型的重疾险的现金价值很低,且满期现金价值会变为0,只是保障期间内身故能返还一点。深蓝君建议,康惠保可以搭配一份定期寿险来购买,性价比也很不错,具体搭配方式,在之前的文章中也多次展示过(点击这里)。
通过上文的测评我们可以看到,目前市面上特定重疾额外赔付的产品普遍保费非常高,且大部分产品因为有了特定重疾额外赔付,导致其他保障并不完善。
如果你预算充足,想要更高的保额,深蓝君建议,可以考虑终身多次赔付重疾险+消费型重疾的组合。
方案二:是在方案1的基础上加上了特定疾病额外赔付的保障,但保额也要贵80%以上,其他保障也没有多大的提升。
方案三:如果得了癌症,组合两个产品累计赔付 100 万,每年保费只是方案2的50%左右,要便宜很多,且保障也不错。 深蓝君建议,利用多次赔付重疾险+消费型产品组合,能很好的提升重疾保额,且保证第一次得癌症就可以获得 100 万高额赔付,相对那些昂贵的特定疾病额外赔付的重疾险要划算的多。
通过对比分析这5款产品,大家应该也有了一定的收获,下面再划下重点:
如果预算有限:买保险就是买保额,有限的预算去购买终身型的多次赔付重疾险,保额一般不会很高,可以考虑消费型重疾险,把关注点放在第一次上,康惠保就是一个不错的选择。
如果预算足够:预算多了,应着重提高全方位的保障,可考虑终身型的多次赔付的重疾险,哆啦A保就不错,性价比很高;若想追求更高的保额,利用多次赔付重疾险+消费型产品组合可以得到,比如哆啦A保+百年康惠保,值得借鉴。
希望大家在保险这条路上少走弯路,能顺利买到真正适合自己的保险产品。
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