自从深蓝君入行保险后，定期寿险就是我极力推荐的产品。 因为这种保障型产品，纯粹关注风险本身，保额高、保费低，非常适合上有老下有小的家庭经济支柱，转移自己的身故风险。 我觉得任何一个对家庭负责的人，都需要认真考虑一下定期寿险。 今天深蓝君挑了七款产品进行测评，具体内容如下：
定期寿险主要作用是什么 ，有必要买吗？
七款定期寿险测评，到底哪款好？
如何挑选一款定期寿险，有哪些标准？
一、定期寿险有什么用，有必要买吗？
在过往的职业经历中，很多朋友对定期寿险有如下两种典型的困惑 ，我们一起看一下：
疑问一：我已经买了 50 万的终身型重疾险，含有寿险责任，还需要买定期寿险吗？
回答：每个家庭成员收入水平是不同的，如果挣钱最多的经济支柱发生风险，不仅意味着这个人身故了，也意味着这个家庭的财务状况死亡了。 我们设想一个场景，某一线城市三口之家，老公是家庭经济支柱，妻子把更多的精力放在了家庭，家庭房贷车贷合计 200 万元，如果老公不幸发生了风险，那么就将房贷、子女抚养义务、赡养老人的义务都转移给了太太。
如果这个时候购买了高额的定期寿险，虽然人不在了，但是经济上并没有受到影响，房贷、子女教育、父母赡养都能将继续维持下去。 30 岁男性 50 万的终身重疾就要 1 万多，而 100 万的定期寿险保障到 60 岁也才 2000 多元左右，所以就算有了终身型重疾险，仍然建议家庭经济支柱购买定期寿险。
疑问二：我已经买了 100 万的意外险，还需要定期寿险吗？
回答：意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的，由于疾病或者意外的身故，定期寿险都是有保障的，保障范围更广。 总结下来：定期寿险是纯保障型的产品，保障目的明确，较小的保费支出就能获得较大的保额，是所有保险产品中最能体现保险温度的产品，所以深蓝君才会不断的推荐给大家。
二、七款定期寿险对比，哪款好？
为此，深蓝君也特意对比了七款定期寿险，其中好几款都在宣传自己是市场最便宜的定期寿险，具体如下：
瑞泰人寿稳爱保定期寿险
瑞泰人寿瑞泰瑞和定期寿险
华贵人寿擎天柱定期寿险
长生人寿吉象福定期寿险
爱心人寿爱心 i +定期寿险
信诚人寿唐僧保定期寿险
复星保德信人寿星安定期寿险
直接说结论：
如果身体条件一般：可以选择瑞泰瑞和或者擎天柱定寿，询问的健康问题最少，身体有点小毛病也可以很顺畅的承保；
如果身体健康不吸烟：可以考虑购买信诚人寿的唐僧保，不吸烟的费率非常有优势，可以节省一笔保费开支；
不推荐的产品：吉象福，爱心 i +定寿，健康告知非常苛刻，甚至不知道如何判别，存在理赔风险。
三、具体产品的分析:
1、瑞泰人寿稳爱保定期寿险VS瑞泰瑞和定寿
两款产品是瑞泰人寿不同渠道推出的定寿：
虽说是同一家公司产品，但从对图不难看出，瑞泰瑞和定寿的承保条件好得多，挑几点说明一下：
可线上投保：线上最高可投保 150 万，方便快捷，而稳爱保只能通过线下填写纸质投保单，投保体验较差；
健康告知少：是目前市面上健康告知最少的定期寿险，乙肝大三阳、小三阳，甲状腺结节都是可以购买的，而稳爱保是线下填写投保单，询问的问题较多；
不限职业：对投保职业是没有限制的，无论是军人、警察、高空作业都是可以投保的，而稳爱保只能 1-4 类投保，对于前面提到的高风险职业都无法投保；
一款好的产品不仅是保障足够、价格便宜，而且也要核保宽松，整体来看瑞泰瑞和是市面上最有竞争力的定期寿险。
2、华贵人寿擎天柱定期寿险：
这款产品是华贵人寿和小雨伞定制的一款产品，我们可以看到这款产品借鉴了瑞泰瑞和的优点，并且进行了一些改进。 整体来讲这款产品也是非常不错的定期寿险。
深蓝君整理了瑞泰瑞和、擎天柱定期寿险的健康告知，大家可以看一下：
和瑞泰瑞和相比，多了脑外伤严重后遗症、严重肝病、器官移植的，整体来讲也是较宽松的。 深蓝君查了一下条款，严重肝病的定义是指： 乙肝大三阳、转氨酶高于正常值两倍以上，丙肝、酒精性肝炎、肝硬化、肝功能衰竭、丁肝、慢性活动性肝炎。 所以乙肝病毒携带者、乙肝小三阳、转氨酶正常值低于正常值两倍都是可以投保的。 除此之外这款产品还有一个优势就是保障期限比较灵活，相对于瑞泰瑞和多了保障 10 年的选择，另外缴费期间也多了 30 年缴费。
虽然这款产品在宣传的时候 1-6 类职业是可以投保的，但是下类职业无法投保： 防暴警察、特种兵、空军、前线军人、特技演员、高空杂技演员、拳击运动员、旷工、矿井下人员、爆破及制造人员、高风险液体生产工（比如硫酸、硝酸）、火药制造工、部分高空作业人员、潜水工作人员。
而瑞泰瑞和是所有职业都可以投保的，这点深蓝君反复看过资料，并且也电话保险公司确认过。 整体来讲，擎天柱定期寿险同样是一款非常不错的产品，深蓝君看到了小雨伞的诚意，保险行业是蓬勃发展的行业，能致力于好的产品定制，我觉得这是对行业进步的推动，值得点赞。
3、信诚人寿唐僧保优选定期寿险
这款产品全称是：唐僧保 | 信诚祯爱优选定期寿险。 这
是《人生宜保》的作者聂方义老师联合信诚人寿开发定制的产品，产品背后的公司是慕尼黑再保险公司。 从价格上看，是目前最低的，那健康要求是否会很严格？
健康告知仅三条，并没有很苛刻。 唐僧保分为普通版和增强版，两者区别如下：
普通版：可以网上直接投保，北上广深可投保保额最高为 100 万元，省会城市最高为 80 万，其他城市最高 50 万；
增强版：最高为 2000 万；不过需要进行体检，目前仅开放给北京、上海、广州、武汉、成都、南京、苏州的居民购买，需要健康核保与财务核保，线下体检采用全新的手指采血方式，体检更好。
如果你不吸烟、且符合唐僧保的健康告知要求，那么可以考虑购买唐僧保定期寿险，产品费率会比其他的产品便宜 10%-20% ，这就是身体健康给我们带来的直接优势，几乎就是定期寿险的地板价。
4、复星保德信人寿星安定寿
星安定寿是本月复星保德信人寿新上线的一款产品，有点对标唐僧保的意思。
再说说不足：
结合保费来看，星安定寿算是一款不错的定寿，身体健康有吸烟史的朋友可以重点考虑。
5、长生人寿吉象福定期寿险
吉祥福定期寿险是长生人寿联合大象保险推出的一款定寿，目前在大象保险 APP 销售。 从对比图不难看出表现很一般，具体说两点：
没有对比就没有伤害，号称所谓的“市场最低”也不过如此，不推荐购买。
6.爱心人寿爱心 i +定期寿险
爱心人寿是今年 6 月新成立的保险公司，注册资本17 亿，爱心 i + 定寿是官网首推的产品。 产品设计非常保守，几乎很难买得到。
健康告知极为严格：总共有七条，对过去 10 年住过院的人直接除外，甚至如果父母患糖尿病自己身体健康都不能投保，比医疗险的健康告知还严格。
吉象福定期寿险和爱心 i + 定期寿险代表了一个极端，就是保险公司通过健康告知筛选健康体，来达到降低风险成本的目的，只卖给极少部分身体极为健康的人。 绝大部分人面对便宜的价格，只能望洋兴叹，因为不符合健康告知是无法购买的。所以这两款产品就不做过多的介绍了。
四、定期寿险的其他建议
定期寿险保险期间的建议：为家庭经济支柱购买的话，建议选择保障至 60 岁，一般这时我们已经顺利退休，孩子已经成年，没有太多的责任需要承担了。如果有更多预算的话，可以选择缴费至 70 岁，这样基本上就和国人平均寿命差不多了。
定期寿险保额的建议：建议保额至少要覆盖自己债务，比如房贷、车贷，以免家庭经济支柱不在了，那么整个家庭不仅缺少了收入来源，而且把所有的债务也都留给了家庭。对于北上广深背负较大房贷的朋友可以考虑 100 万定寿，二线及其他城市可以适当减少。
购买了意外险，还需要定期寿险吗？
意外险的保险责任是小于定期寿险的，对于由于疾病的身故，意外险是不包含的，所以建议家庭经济支柱有条件的话，尽可能选择一款定期寿险。
五、具体如何选择：
如果存在肝部疾病、或者属于高危职业、或者想要保障时间更长：那么瑞泰瑞和是比较不错的选择，不仅大三阳可以购买，而且真正的不限制投保职业，想买就能买到。
如果身体健康不吸烟：那么可以考虑投保唐僧保定期寿险，不吸烟的费率比其余的产品都便宜，这就是身体健康购买保险优势的最直接体现。
如果身体健康有吸烟史：那么可以考虑投保星安定期寿险，价格仅略高于唐僧保，如果身体条件不错但是有吸烟史的朋友，可以考虑。
六、结语：
中国人很忌讳谈及生死的问题，但不谈不代表这种风险就不存在。 所以如果你是一个对家庭负责的人，深蓝君建议你一定要认真去考虑一下定期寿险，这种产品懂行的人都在买，不懂的就算求他也没用.... 希望今天的文章能够给你一些启发，更好地认识定期寿险这种深蓝君最喜欢的产品 ：）
2022-10-12
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