七款百万医疗险横向测评，哪款性价比最高？

这两年，市场上的百万医疗险如雨后春笋般的增加，也广为被大家接受，只要几百块钱就可以买到几百万的医疗保额，也很好的补充了社保的不足，让大家在大病面前不再畏惧。 最近平安人寿出了一款e生保百万医疗险，与平安健康的e生保医疗险有一定的不同，也各有特色，今天我们拿几款市场上热门的百万医疗险来对比分析一下。 

今天的具体内容如下：

• 平安人寿e生保和平安健康e生保，哪个更好？

• 五款热门的百万医疗险对比分析

• 平安人寿e生保到底值不值得买？

一、平安人寿e生保 与 平安健康e生保的区别：

平安人寿险和平安健康险都是中国平安集团旗下的子公司，那最近平安人寿推出的e生保和原有的平安健康e生保有什么不同呢？

通过上图可以清晰地看到，平安人寿e生保有以下区别：

• 销售区域有限制

• 犹豫期更长

• 保额降低，多了1万元癌症津贴

• 增加医疗垫付和代办理赔，但没有住院绿通

• 保费价格较低些

下面我们详细分析一下：

1、销售区域有限制

平安人寿e生保的销售区域如下：

河北省、山西省、内蒙古自治区、吉林省、黑龙江省、安徽省、福建省、江西省、山东省、河南省、湖北省、湖南省、广西壮族自治区、海南省、重庆市、贵州省、云南省、陕西省、甘肃省、青海省、宁夏回族自治区、新疆维吾尔自治区、辽宁省（仅大连市）、浙江省（仅宁波市）。

深蓝君也电话客服确认过，广东省是不在销售区域内的，而平安健康e生保的销售区域是中国大陆地区(不含港澳台）。 经深蓝君确认，平安人寿e生保目前在平安金管家APP中就有，销售地址以绑定的客户经理所在区域为准。如果没有绑定客户经理，是看不到这款产品的。

另外，保险公司都是支持全国通赔的，关于异地投保的问题，这个我们在《不在保险销售区域，还能放心买吗？》文章中也有详细的分析。

2、多了1万元癌症津贴

平安人寿e生保多加了1万元的癌症津贴，确诊即付，缓解患者前期的医疗支出。但这款产品也是有1万的免赔额的（包括癌症），所以也可以看作是癌症0免赔，这是个优势。 另外，根据目前国内的医疗水平，200万的年度保额也已经够了，200万和300万其实没有多大区别。

3、增加医疗垫付和代办理赔功能

这两项功能是平安健康e生保之前没有的。有了医疗费用垫付，不用自己先行支付押金，由服务商直接向医院进行医疗费用垫付；有了代办理赔，后期从医院收集资料和向保险公司申请理赔的流程，也可由服务商代为办理，更省心。 但是，平安人寿e生保是没有住院绿色通道服务的，只提供医院资源介绍及咨询服务，并不进行安排住院和就医，这点就要注意了。 除以上区别外，这两款产品的健康告知和条款设计是几乎相同的。如果想要更好的理赔和费用垫付服务，平安人寿的e生保是更好的选择。

二、五款热门的百万医疗险对比分析

为了更好的评估平安人寿e生保的性价比，深蓝君选取了市场上热门的几款产品一起对比一下，主要产品有：平安健康e生保plus、支付宝里的好医保、微信里的微医保、众安尊享e生旗舰版。

1、先看可不可以买？

深蓝君认为，脱离实际谈产品是没有意义的，我们先看能不能买到这款产品，然后再看好不好。下面是这几款产品的投保规则： 

直接说结论：

• 如果超过 60 岁：好医保在65岁都可以投保，还可续保至100岁，且健康告知和职业限制都比较简单。
  

• 投保地区：平安人寿e生保只有部分地区可以投保，而其他四个产品都是中国大陆皆可投保的。
  

• 职业限制：平安人寿e生保和平安健康e生保虽然也是限制除高危职业外，但好医保和微医保的职业限制相对更宽松些。
  

• 适用医院：尊享 e 生只限定了二级及以上医院，私立医院也可以报销，而其他产品都是要求二级及以上的公立医院；

从这里看，平安人寿e生保并不占优势的，大家可以对比参考一下。

2、再看看核保和续保方不方便？

看完了产品的基本情况，我们再看看这5产品的核保和续保有什么区别：

直接说结论：

• 如果身体健康：健康就是本钱，可以选择的产品也更多了。深蓝君建议尊享e生，销量大，产品稳定性强，产品停售的可能性小。

• 如果身体条件不好：可以选择健康告知较宽松或有智能核保的产品，如果有乙肝、乳腺增生等常见的无需治疗的小毛病，可以通过回答健康问卷获得更多承保机会。

另外，平安人寿e生保虽有智能核保功能，但健康告知相对严格了些，具体内容如下：

1、被保险人过去2年内投保人身保险或健康保险时，有被保险公司拒保、延期、加费或者附加条件承保。 

2、被保险人目前专职或兼职从事属于《高危职业表》中所列种类的职业。 

3、被保险人目前或过往有下列疾病、症状或情况： 良/恶性肿瘤、白血病、高血压、糖尿病、冠心病/冠状动脉狭窄、心肌梗死、风湿性心脏病、心功能不全二级以上、脑梗死/脑出血、肾炎、肾功能不全、肾/输尿管结石、肝炎、肝硬化、再生障碍性贫血、系统性红斑狼疮、类风湿性关节炎、帕金森氏病、癫痫、精神病、肺结核、慢性阻塞性肺病、瘫痪、慢性胆囊炎、胆石症、胆囊息肉、下肢静脉曲张、甲亢、甲状腺结节、传导性耳聋、胃/十二指肠溃疡、椎间盘突出症、克罗恩病（节段性肠炎）、先天性疾病、心肌病、慢性支气管炎、溃疡性结肠炎、痛风性关节炎、滥用药物史、酗酒史（酗酒是指平均每日酒精摄取量超过60克（男性）或40克（女性），每10克酒精摄取量相当于1杯（330ml）啤酒或半杯（150ml）葡萄酒或者45ml白酒）。

4、被保险人过去1年内存在下列症状： 反复头痛、晕厥、胸痛、气急、紫绀、持续反复发热、抽搐、不明原因皮下出血点、咯血、反复呕吐、进食梗噎感或吞咽困难、呕血、浮肿、腹痛、黄疸（新生儿黄疸已治愈的除外）、便血、血尿、蛋白尿、肿块、消瘦（体重减轻5公斤以上）、职业病、酒精中毒、其他药品中毒、智能障碍、五官/脊柱/胸廓/四肢/手指/足趾缺损/畸形或功能障碍。 

5、被保险人过去1年内存在健康检查结果异常（如血液、超声、影像、内镜、病理检查）或长期服药（有规律的服药超过1个月）；过去2年曾住院（不包括剖腹产/顺产/急性鼻炎/急性胃肠炎/急性肺炎/急性上呼吸道感染住院）或有医生提出进一步复查、治疗或手术建议的。

6、女性被保险人：被保险人目前在妊娠过程中，或有医生或体检医师告知过被保险人有乳腺囊肿/结节、卵巢囊肿、宫外孕、子宫内膜异位、子宫肌腺症、子宫肌瘤、宫颈炎、阴道炎、盆腔炎、月经失调。 

7、2周岁以下被保险人：出生时体重低于2.5公斤，或有早产、窒息或缺氧史、发育迟缓、脑瘫的情况。 大家可以结合自身情况参考一下。如果大家比较在意某点，可以看看好医保或微医保，健康告知都比较宽松。

3、具体保障好不好？

说了这么多，终于讲到重点了，我们购买医疗险就是为了获得保障。

这5款医疗险都不限社保，扣除免赔额 100% 报销的，共性深蓝君就不详谈了，只说下差别：

• 如果看重保额翻倍：建议好医保和微医保，都是100种重疾双倍保额的，且重疾都为0免赔，而一般产品只有癌症保额会翻倍。

• 如果看重门症医疗：这5款产品都不错，但两款e生保的门诊急诊住院前后只有7天，也能看出其中的差异。

• 免赔额：关于免赔额也不是越低越好，太低的话，产品的赔付率就高了，后期能不能续保就成问题了。当然有重疾0免赔，全家共享免赔，就更好了。

从这里看，平安人寿e生保与其他产品的差异也不算大，而且1万的癌症津贴也可以看是癌症0免赔。

4、增值服务，哪家好？

保险公司为了增加产品的竞争力，提供了很多的增值服务，其实这些增值服务也是非常值得关注的。

可以看到平安人寿e生保的优势是有医疗费垫付和代办理赔服务，不用自己为了理赔报销流程瞎折腾了。但没有住院绿色就医通道，这就是一个很大的缺陷。 如今，住院绿通、医疗费垫付和质子重离子治疗等功能也逐渐成为医疗险的主流，从上面也能看出各个产品服务方面存在的一些差异。

5、最后看看哪款最便宜？

买个东西，除了关心好不好，最关心的就是便不便宜了。因社保基本全面普及，所以这里就以有医保情况下来做保费测算。如果没有医保，还请赶紧补上，这是最基本的保障了。

从价格上看，中国平安旗下的两款产品相对较高，谁叫人家是大品牌。这5款产品的价格都是可以被接受的，若想最便宜，就是支付宝上的好医保了。但身体有异常的朋友注意了，好医保是没有智能核保的。

三、最后点评：

今天讲到的5款产品性价比都不错，只是适合的人群有一定的差异。这里重点强调下中国平安集团旗下两个公司的两款产品。 如果想要更好的理赔和费用垫付体验的话，平安人寿e生保较有优势；若希望住院就医时更顺利的话，平安健康e生保有住院绿色通道服务，全程安排住院和专家就诊。 要提醒大家的是，已经购买了平安健康的e生保和 e家保相关系列的产品，不能再购买平安人寿的e生保。 

每个人的具体情况不同，适合的产品也有一定差异，至于哪款产品最好？并没有一个准确的答案，市场上的百万医疗险越来越多，总有一款是适合你的。

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