老年人保险如何买，防癌险哪款性价比最高？

父母老了，身体健康是我们唯一的期盼。 临近新年，一些朋友反馈，与其给父母送华而不实的保健品，还不如送一份保障，所以后台不断有咨询给父母买保险的问题。 所以深蓝君又一次开足马力，对市场上热销的 23 款老年防癌险、重疾险进行对比分析。希望从中发现，到底哪款保障最好、价格最便宜？ 今天主要内容如下：

• 老年人买保险，存在哪些困难？

• 50岁以上，选择重疾险还是防癌险？

• 三种保险方案对比，到底哪种好？

一、老年人买保险，有什么难点？

买保险一定是越早规划越好，年轻的时候是我们在挑保险；年纪大了，是保险在挑人。 最直接的例子就是，老年人买保险可供选择的余地非常小。

在之前的文章中，深蓝君强调过，给爸妈买保险有如下 4 大困难：

• 购买年龄限制：很多保险都有购买年龄限制，比如医疗保险、定期寿险 65 岁以后基本买不到了，为父母买保险，年龄限制是一个比较大的门槛。

• 产品保额限制：随着年龄增长，重疾风险加大，所以保险公司也会更加严格地核保，购买重疾险所交保费和保额相当，杠杆极低，已经失去了购买保险的意义。很多防癌险也都有保额的限制，虽然卖给你，但是保额很低。

• 健康告知要求：老年人或多或少都有一些疾病，高血压、高血脂、高血糖也是非常常见的，所以为父母购买保险还受健康告知的制约。

• 保费价格：对于我们普通人来讲，可能很多家庭经济支柱的保险还没有配置齐全。给老年人配置保险更要考虑预算的问题，可以说要精打细算。

综上所述，为老年人买保险并不是很容易的一件事。对老年意外险、医疗险，之前深蓝君已经有很多测评，今天我们主要来看，适合老年人的防癌险、重疾险。

1、为什么老年人，选择防癌险？

我们知道重疾理赔案件中，癌症占了 65% 以上，而且防癌险的健康告知非常简单，就算有三高、冠心病、糖尿病，都是可以购买防癌险的。 如果家里老人身体存在问题，不符合健康告知，那么推荐购买防癌险。防癌险主要分为如下 3 类：

• 一年期防癌险：这种产品网上非常多，采用自然费率，看起来便宜，但是续保存在极大的隐患，所以深蓝君是不推荐的；

• 定期防癌险：只关注癌症保障本身，没有返还分红等因素，保障几十年的时间，所以价格便宜，非常推荐预算不足的家庭；

• 返还型防癌险：爱储蓄是国人最大特点，所以很多保险公司也推出了返还型防癌险，就是满期后，可以返还保费，看起来不花钱得保障，实际上每年保费交得很多。深蓝君并不是很喜欢。

2、为什么重疾险不适合老年人？

重疾险健康告知非常严格，所以大部分老年人想买也买不成。除了健康告知的问题，传统的储蓄型重疾险杠杆很低，交的保费和保额接近，已经失去了买保险的意义了。 不过对于身体健康的老年人，可以考虑购买消费型的重疾险，今天深蓝君也会加入几款产品的测评。

二、老年防癌险，到底怎么选？

上文我们已经有了初步的概念，可以考虑投保防癌险、消费型重疾险。深蓝君对市场上的产品进行地毯式筛选，选择到如下 23 款保险产品：

• 人保寿金色重阳

• 中英人寿乐颐康

• 新华人寿健康长青

• 德华安顾孝亲宝

• 复星保德信孝顺康

• 中荷人寿乐无忧

• 阳光人寿孝顺保

• 百年人寿康惠保

• 昆仑健康保

• 弘康健康一生 A+B

• 华泰保险银发康爱

• 富德生命尊养无忧

• 友邦人寿安享全佑

• 中国太平银发无忧

• 平安人寿康寿宝

• 前海人寿孝心保防癌

• 太平洋银发安康

• 中意人寿孝心保老年防癌

• 英大人寿福寿无忧老年防癌险

• 恒安标准老年恶性肿瘤危重疾病保险

• 长生人寿寿鑫宝终身恶性肿瘤疾病保险

• 中国太平康爱卫士老年防癌疾病保险

1、保20年的防癌险测评

在上面的产品中，我们重点选择了一批保 20 年的防癌险 / 重疾险，这么选择的初衷很简单，以 50 岁为例，保 20 年已经 70 岁了，保障时间已经比较久了。 除此以外，因为保 20 年是定期的，所以相比保终身的保险价格会便宜不少，非常适合预算不足，又想给父母一个长期保障的朋友。

在上面的产品中，大家可以看看之前深蓝君推荐的德华安顾老年防癌险，在费率上仍然非常有优势。 这款产品可以在线上直接投保，非常方便。所以预算有限，推荐给爸妈购买德华安顾老年防癌险。

虽然德华安顾这款产品健康告知已经很宽松，三高、冠心病、糖尿病都是可以买的，但是如果还是不符合健康告知，可以考虑其他几款线下投保的产品，由于是人工核保，所以还是有机会承保的。 比如：人保金色重阳、新华康健长青都是可以考虑的，价格不贵，还有原位癌保障。

下面重点来谈谈消费型重疾险，如果老人家身体健康，那么除了防癌险，还可以考虑消费型的重疾险，深蓝君选择了以下 3 款产品：

• 百年人寿康惠保：0 - 55 岁可以投保；

• 弘康健康一生 A+B：0 - 55 岁可以投保；

• 昆仑健康保：0 - 60 岁可以投保；

而且通过对比分析，我们可以看到，对于50-55岁的朋友，消费型重疾险的价格和防癌险价格差距并不大，所以父母如果身体健康，完全可以选择消费型重疾险，毕竟重疾险保障病种太多了，防癌险只保恶性肿瘤一个病种。

另外 0 - 55 岁的朋友可以重点关注弘康健康一生 A+B，这款产品有智能核保功能，如果身体有些小毛病还是有机会买到的，而且 50 岁还可以选择 20 年缴费，点赞！

三、老年防癌险，保终身有哪些？

买保险一定要因人而异，有人想买定期的，就一定有人想买终身的，所以我们来看看保终身的防癌险 / 重疾险。 深蓝君同样从 23 款产品选择了保终身的产品，具体见下图：

保终身的产品可以采用 20 年缴费，所以每年缴费虽然比保 20 年高，但是仍然没有高很多，大概每年保费多支持 30% - 40% 左右。 具体产品可以选择恒安标准的防癌险，或者复星保德信的孝顺康也是可以的，大家可以关注一下。 如果身体健康，大家仍然可以选择消费型的重疾险，在50 岁购买弘康健康一生 A+B，是可以 20 年缴费的，如果身体健康可以考虑。

四、爸妈买保险，另外一种思路

除了保20年和保终身，其实还有另外一种选择，就是保10年。虽然保10年看起来时间短，但是对于预算有限的，或者想提高保额的朋友，仍然是比较好的选择。 所以深蓝君也对保10年的防癌险进行了统一测评，具体如下：

• 如果预算有限：如果只考虑基本防癌保障，推荐平安的康寿宝，责任简单，只针对恶性肿瘤，60岁男性10万保额一个月只要153块钱，而且可以直接在平安人寿的官网投保，非常方便。

• 如果预算充足：中意的孝心保、华泰的银发康爱、太平的银发无忧都可以考虑。不但原位癌有额外赔付，还有特定癌症赔付，保障比较全面。

与此同时，深蓝君做了一个组合，以50岁为例：

• 德华安顾10万（保20年）：2045元/年

• 平安康寿宝10万（保10年）：760元/年

上面的组合一年费用也才2800元，和保终身的价格接近，但前10年的保额可以达到20万，非常适合预算有限，但是又想做高保额的朋友。 通过这个例子就可以看出，一个保障完善的方案，实际上类似一个投资组合，要根据自己的偏好来定。

五、写在最后

现在大家的生活变好了，父母健康是我们唯一的期待，希望通过今天的文章，可以给大家一点启发。 时代在发展，观念在进步，其实给父母买个保险，或者带父母去体检，也都是很好的选择。 尽孝，不等待。

延伸阅读：三种方案设计，看如何给父母买保险老年人体检，应该注意哪些？